Perkembangan Sistem Pembayaran di Indonesia - bi.go.id · PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA ... MANAJEMEN LIKUIDITAS SISTEM BI-RTGS ... lembaga keuangan selain bank, dan

1 Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2008 | Bank Indonesia

Laporan

Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2008

Bank Indonesia

Direktorat Akunting dan Sistem Pembayaran Direktorat Pengedaran Uang

DAFTAR ISI PENDAHULUAN ...............................................................................................................................2

PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA ............................................................................6

TRANSFER ELEKTRONIK MELALUI SISTEM BI- RTGS DAN SKNBI............................................................................................. 7

CEK DAN BILYET GIRO ........................................................................................................................................................... 9

ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU (APMK) ....................................................................................... 10

KARTU KREDIT ...................................................................................................................................................... 10

ACCOUNT BASED CARD (KARTU ATM DAN DEBET) ........................................................................................... 11

UANG ELEKTRONIK (ELECTRONIC MONEY) ......................................................................................................................... 14

PERKEMBANGAN DELIVERY CHANNEL ................................................................................................................................ 15

PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN OLEH BANK INDONESIA ................................................................................ 15

KINERJA SISTEM BI-RTGS ...................................................................................................................................... 16

MANAJEMEN LIKUIDITAS SISTEM BI-RTGS............................................................................................................ 16

KINERJA SISTEM KLIRING ...................................................................................................................................... 17

MANAJEMEN LIKUIDITAS SISTEM KLIRING ............................................................................................................ 17

CEK/BILYET GIRO KOSONG ................................................................................................................................... 18

PETA PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA ....................................................................... 19

KEBIJAKAN DALAM MENDORONG EFISIENSI INDUSTRI SISTEM PEMBAYARAN .............................................24

MENDORONG TERBENTUKNYA STANDAR BERSAMA KARTU ATM/DEBET .......................................................24

MENDORONG INTEROPERABILITY ........................................................................................................................................ 25

PEMBENTUKAN SELF REGULATORY ORGANIZATION SISTEM PEMBAYARAN ...................................................................... 26

MITIGASI RISIKO KLIRING WARKAT DEBET........................................................................................................................... 26

EFISIENSI LIKUIDITAS UNTUK SETELMEN DALAM SISTEM BI-RTGS ....................................................................................... 27

MITIGASI RISIKO SETELMEN TRANSAKSI PERDAGANGAN VALUTA ASING ANTARBANK DI INDONESIA ............................. 28

EFISIENSI MANAJEMEN PENGELOLAAN REKENING PEMERINTAH ....................................................................................... 31

PERUBAHAN BATAS TRANSFER ANTAR PENERBIT MELALUI MESIN ATM ............................................................................. 32

KOMITMEN DAN KERJASAMA ASEANPAY........................................................................................................................... 32

KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG ............................................................................................................................... 33

PERLINDUNGAN HUKUM DALAM TRANSAKSI SISTEM PEMBAYARAN ................................................................................ 33

POLA PENGATURAN SISTEM BI-RTGS YANG MENGACU PADA CORE PRINCIPLES

FOR SISTEMICALLY PAYMENT SISTEMS ................................................................................................................................ 34

KEBIJAKAN DAN ARAH SISTEM PEMBAYARAN TAHUN 2009...................................................................38

BABAK BARU APMK DAN UANG ELEKTRONIK..................................................................................................................... 38

EFISIENSI HIGH-VALUE PAYMENT SISTEM MELALUI PENGEMBANGAN SISTEM BI-RTGS GENERASI II ................................. 39

PEMBENTUKAN SELF REGULATORY ORGANIZATION ........................................................................................................... 41

PERIZINAN KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG ............................................................................................................. 42

EFISIENSI KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG (KUPU) ................................................................................................... 42

IMPLEMENTASI STANDARISASI KARTU ATM/DEBET BERBASIS CHIP .................................................................................... 43

INTEROPERABILITY SISTEM UANG ELEKTRONIK ................................................................................................................... 44

INISIASI PENGEMBANGAN NATIONAL PAYMENT GATEWAY (NPG) .................................................................................... 44

OVERSIGHT SP ...................................................................................................................................................................... 46

FOKUS DAN METODE OVERSIGHT SP................................................................................................................................... 46

PEMENUHAN CP-SIPS DALAM RANGKA ASSESMENT DAN MITIGASI RISIKO PENYELENGGARAAN BI-RTGS...................... 46

ISSUES PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN DI LUAR BANK INDONESIA ................................................................ 49

NON PERFORMING LOAN KARTU KREDIT ............................................................................................................. 49

IMPLEMENTASI CHIP PADA KARTU KREDIT........................................................................................................... 49

GESEK TUNAI DAN PENGGUNAAN PENGACARA OLEH PEMEGANG KARTU KREDIT ........................................... 51

ISU DAN LANGKAH STRATEGIS DALAM PELAKSANAAN TUGAS DI BIDANG PENGEDARAN UANG .....................54

PERKEMBANGAN INDIKATOR PENGEDARAN UANG DAN TEMUAN UANG PALSU ..........................................58

PERKEMBANGAN UANG KARTAL YANG DIEDARKAN (UYD) .............................................................................................. 58

PERKEMBANGAN ALIRAN KELUAR DAN MASUK UANG KARTAL MELALUI BI ..................................................................... 60

POSISI KAS BANK INDONESIA............................................................................................................................................... 62

PEMUSNAHAN UANG .......................................................................................................................................................... 63

PERKEMBANGAN TEMUAN UANG PALSU............................................................................................................................ 64

KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG .......................................................................................................68

KETERSEDIAAN UANG RUPIAH YANG BERKUALITAS ........................................................................................................... 68

PERENCANAAN KEBUTUHAN DAN PENGADAAN UANG RUPIAH ......................................................................... 68

MELAKUKAN SURVEI PREFERENSI MASYARAKAT TERHADAP PECAHAN UANG RUPIAH ..................................... 70

PERSIAPAN PENCETAKAN UANG KERTAS PECAHAN RP2.000 ........................................................................... 71

PENGEMBANGAN LABORATORIUM UANG DAN BAHAN UANG .......................................................................... 71

LAYANAN KAS PRIMA .......................................................................................................................................................... 71

MENGOPTIMALKAN LAYANAN KAS ..................................................................................................................... 72

PENGEMBANGAN KERJASAMA LAYANAN KAS YANG BERBASIS TANPA FEE ...................................................... 72

LAYANAN KAS BI DI LUAR KANTOR ..................................................................................................................... 73

PENERAPAN KETENTUAN MENGENAI SETORAN BAYARAN BANK ....................................................................... 73

IMPLEMENTASI FUNGSI CASH CENTRE ................................................................................................................. 74

KAJIAN EFEKTIVITAS LAYANAN KAS LUAR KANTOR OLEH PIHAK KETIGA ........................................................... 74

PENINGKATAN MUTU KETERAMPILAN DAN KEMAMPUAN KASIR ....................................................................... 75

PENGEDARAN UANG YANG AMAN, HANDAL, DAN EFISIEN .............................................................................................. 75

KEGIATAN DAN INFORMASI PENDUKUNG DALAM TUGAS PENGEDARAN UANG ...........................................80

KEGIATAN MUSEUM ARTHA SUAKA ................................................................................................................................... 80

PEMBENTUKAN PERHIMPUNAN KASIR WILAYAH JAKARTA ................................................................................................ 80

PENILAIAN KINERJA BI DALAM PELAKSANAAN TUGAS DI BIDANG PENGEDARAN UANG ................................84

SURVEI KETERSEDIAAN UANG RUPIAH ................................................................................................................................ 84

SURVEI KEPUASAN LAYANAN KAS ...................................................................................................................................... 84

SURVEI TERHADAP KEMAMPUAN MASYARAKAT DALAM MENGENALI CIRI-CIRI KEASLIAN UANG RUPIAH ..................... 85

ARAH KEBIJAKAN DAN RENCANA PENGEMBANGAN BIDANG PENGEDARAN UANG - 2009 .............................88

RENCANA DAN STRATEGI PENGADAAN UANG ................................................................................................................... 88

RENCANA KEBUTUHAN DAN STRATEGI DISTRIBUSI UANG ................................................................................................. 88

PENGEMBANGAN KEBIJAKAN SETORAN BAYARAN ............................................................................................................ 89

PENGEMBANGAN LAYANAN KAS TANPA FEE ..................................................................................................................... 89

MENGELUARKAN DAN MENGEDARKAN UANG KERTAS PECAHAN RP2.000 ...................................................................... 89

PENANGGULANGAN PEREDARAN UANG PALSU MELALUI PERLUASAN SOSIALISASI IKLAN LAYANAN MASYARAKAT

MENGENAI CIRI-CIRI KEASLIAN UANG RUPIAH, SEMINAR PEMBERANTASAN UANG PALSU, SERTA PENINGKATAN

KERJASAMA DENGAN PIHAK TERKAIT ................................................................................................................................. 89

PENGEMBANGAN LABORATORIUM UANG .......................................................................................................................... 90

MELAKSANAKAN PENELITIAN DAN KAJIAN ......................................................................................................................... 90

KAJIAN PENGEMBANGAN LAYANAN KAS BANK INDONESIA GUNA MEMENUHI KEBUTUHAN

UANG KARTAL ................................................................................................................................................................ 90


Pendahuluan

Halaman 2


Pendahuluan

Sistem pembayaran adalah sistem yang berkaitan

dengan kegiatan pemindahan dana dari satu pihak

kepada pihak lain yang melibatkan berbagai

komponen sistem pembayaran, antara lain alat

pembayaran, kliring, dan setelmen. Dalam prakteknya,

kegiatan sistem pembayaran melibatkan berbagai

lembaga yang berperan sebagai penyelenggara jasa

sistem pembayaran maupun penyelenggara

pendukung jasa sistem pembayaran seperti bank,

lembaga keuangan selain bank, dan bahkan

perorangan.

Dalam perkembangannya, sistem pembayaran yang

merupakan salah satu pilar penopang stabilitas sistem

keuangan telah berkembang dengan pesat seiring

dengan perkembangan teknologi. Di sisi lain,

perkembangan teknologi juga telah mendorong

berkembangnya alat pembayaran dari yang semula

cash based menjadi non cash based. Selanjutnya, non

cash based instrument ini telah menjadi sedemikian

canggih sehingga tidak lagi berbasis kertas (paper

based) melainkan telah berevolusi ke bentuk

paperless. Sudah barang tentu alat pembayaran yang

paperless membutuhkan infrastruktur teknologi tinggi

dan juga suatu legal regime yang berbeda dari alat

pembayaran yang berbasis kertas.

Evolusi alat pembayaran dalam bentuk paperless

diadopsi oleh Bank Indonesia dengan penerapan

Sistem Kliring Nasional (SKN) yang secara signifikan

telah mengubah penggunaan warkat transfer (nota

kredit) menjadi alat pembayaran elektronik (paperless).

Hal ini pada dasarnya merupakan kelanjutan dari

pengembangan alat pembayaran elektronik yang telah

lebih dahulu diterapkan oleh Bank Indonesia melalui

sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI-

RTGS) sejak tahun 2000. Bahkan untuk kalangan

perbankan, evolusi alat pembayaran dalam bentuk

paperless ini telah mulai berkembang jauh sebelum

tahun 2000.

Sejalan dengan berkembangnya alat pembayaran,

volume dan nilai transaksi melalui alat pembayaran

non tunai baik dalam bentuk paper-based, card-based

maupun elektronik lainnya dari tahun ke tahun juga

hampir selalu menunjukkan trend peningkatan. Tahun

2008 peningkatan yang cukup signifikan terlihat dari

transaksi Alat Pembayaran Dengan Menggunakan

Kartu (APMK), khususnya kartu ATM, kartu debet, dan

kartu kredit. Di sisi alat pembayaran elektronik,

peningkatan volume terlihat dalam pembayaran antar

bank melalui sistem BI-RTGS. Sementara itu,

penggunaan alat pembayaran berbasis warkat (paper

based) juga menunjukkan peningkatan meskipun

dalam jumlah yang kecil.

Seluruh perkembangan sistem pembayaran baik

perkembangan dari sisi alat pembayaran, transaksi,

maupun penyelenggaraan sistem pembayaran itu

sendiri memberikan konsekuensi terhadap tingkat

risiko yang harus dikelola oleh para pelaku sistem

pembayaran. Berdasarkan hal tersebut, seluruh bank

sentral semakin concern dengan perkembangan sistem

pembayaran, termasuk Bank Indonesia dengan

pertimbangan, pertama, Bank Indonesia sangat

berkepentingan atas terjaganya stabilitas

penyelenggaraan sistem pembayaran yang

dikategorikan Sistemically Important Payment Sistem

(SIPS), yaitu sistem yang memproses transaksi-transaksi

pembayaran yang bernilai besar. Concern Bank

Indonesia berkaitan dengan potensi risiko sistemik

dari sistem pembayaran tersebut. Masih dalam

Halaman 3


kerangka terjaganya stabilitas penyelenggaraan sistem

pembayaran, Bank Indonesia juga berkepentingan atas

terjaganya stabilitas penyelenggaraan sistem

pembayaran yang dikategorikan Sistem Wide

Important Payment Sistem (SWIPS), yaitu sistem yang

secara luas digunakan oleh masyarakat umum.

Kedua, Bank Indonesia sangat berkepentingan atas

terciptanya efisiensi sistem pembayaran baik yang

diselenggarakan Bank Indonesia maupun di luar Bank

Indonesia. Untuk menunjang hal tersebut, sepanjang

tahun 2008 kebijakan yang ditempuh lebih terfokus

untuk mewujudkan efisiensi dimaksud. Upaya ini

ditempuh antara lain dengan memfasilitasi

terwujudnya interoperability atau interkoneksi sistem

antar penerbit dalam industri kartu ATM/Debet. Selain

itu, pembentukan Self Regulatory Organization (SRO)

industri kartu kredit telah pula dilakukan antara lain

untuk mempercepat terwujudnya integrasi

infrastruktur yang lebih efisien.

Perkembangan sistem pembayaran juga tidak dapat

dilepaskan dari peran regulator dalam hal ini Bank

Indonesia dalam memberikan kesetaraan akses

(equitable access) ke dalam sistem pembayaran. Bank

Indonesia memberikan kesempatan yang sama kepada

bank maupun lembaga non bank untuk berperan

dalam sistem pembayaran guna mendukung

terwujudnya iklim usaha yang kondusif yang

senantiasa memperhatikan aspek keamanan dan

perlindungan konsumen.

Di sisi lain, disadari sepenuhnya bahwa transaksi

pembayaran ritel di masyarakat masih banyak yang

dilakukan secara tunai dengan menggunakan uang

kartal. Pembayaran dengan uang kertas atau logam

memang sangat sederhana karena tidak melibatkan

mekanisme kliring maupun setelmen. Pada kondisi

tertentu, pembayaran tunai memang sangat

convenient karena mudah dan cepat. Namun

demikian, penggunaan uang kartal sebagai alat

pembayaran mulai menimbulkan masalah terutama

terkait dengan mahalnya biaya cash handling,

besarnya risiko pencurian dan perampokan, serta

risiko uang palsu. Selain itu, bagi pelaku pembayaran,

pembayaran menggunakan uang kartal juga

mengakibatkan turunnya efisiensi misalnya sebagai

akibat dari panjangnya antrian di sentra-sentra

pembayaran dan pemborosan lainnya yang

diakibatkan oleh waktu tunggu untuk melakukan

pembayaran. Namun terlepas dari berbagai kendala

alat pembayaran tunai, penggunaan uang kartal di

kalangan masyarakat Indonesia masih cukup tinggi.

Perkembangan uang kartal dalam kegiatan transaksi

masyarakat sepanjang tahun 2008 cukup signifikan

yang dipengaruhi antara lain oleh tekanan inflasi yang

terjadi sejak triwulan 2 dan krisis keuangan global

pada awal triwulan 4. Secara tahunan, rata-rata

pertumbuhan uang kartal yang diedarkan (UYD)

tercatat mencapai pertumbuhan tertinggi selama 10

tahun terakhir. Laju pertumbuhan UYD rata-rata pada

tiga triwulan pertama menunjukkan kecenderungan

yang meningkat. Namun, pada triwulan 4 terjadi

perlambatan pertumbuhan. Perlambatan

pertumbuhan di triwulan 4 tersebut terutama

dipengaruhi oleh faktor musiman serta indikasi

dampak krisis keuangan global terhadap perilaku

penggunaan uang kartal.

Sejalan dengan kenaikan permintaan uang kartal,

kegiatan pengedaran uang di tahun 2008 berupa

aliran uang kartal keluar (outflow) dan aliran uang

kartal masuk (inflow) serta pemusnahan uang kartal

juga meningkat dibandingkan tahun sebelumnya. Di

tengah periode krisis keuangan global dan menjelang

berlangsungnya Pemilihan Umum (Pemilu) 2009,

jumlah temuan uang palsu juga menunjukkan

kenaikan sebesar 16,6% dibandingkan tahun

sebelumnya. Menghadapi berbagai dinamika

perkembangan ekonomi yang masih dipengaruhi oleh

dampak krisis global, Bank Indonesia merespon

dengan menetapkan kebijakan di bidang pengedaran

uang yang terfokus pada upaya efisiensi dan

optimalisasi baik di bidang layanan, operasional kas,

serta mendorong peningkatan manajemen

pengelolaan uang kartal perbankan dengan tetap

Halaman 4


memperhatikan misi Bank Indonesia di bidang

pengedaran uang, yaitu pemenuhan kebutuhan uang

kartal dalam jumlah yang cukup, nominal yang sesuai,

layak edar, dan tepat waktu.

Kebijakan yang terfokus pada upaya efisiensi dan

optimalisasi di bidang pengedaran uang tersebut

secara eksternal berpengaruh terhadap optimalisasi

manajemen likuiditas perbankan dan secara internal

berdampak terhadap efisiensi biaya dan optimalisasi

sumber daya. Kondisi ini pada gilirannya dapat

berperan serta dalam menjaga stabilitas perekonomian

dalam menghadapi dampak gejolak krisis keuangan

global. Selanjutnya, untuk mengantisipasi peningkatan

temuan uang palsu, upaya penanggulangan

beredarnya uang palsu masih menjadi fokus kebijakan

yang harus dilakukan secara berkesinambungan.

Penjabaran kebijakan pengedaran uang di tahun 2008

dalam mendukung upaya optimalisasi dan efisiensi

pengedaran uang mengacu pada tiga pilar

pengedaran uang, yaitu 1) ketersediaan uang Rupiah

yang berkualitas, 2) layanan kas prima, dan 3)

pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien.

Kebijakan dalam rangka mengupayakan ketersediaan

uang Rupiah yang berkualitas dilakukan antara lain

dengan merencanakan kebutuhan uang Rupiah secara

komprehensif yang didukung dengan realisasi

pengadaan uang baru yang berkualitas dan tepat

waktu, mencabut dan menarik uang kertas Rupiah

yang sudah tidak layak edar, serta meningkatkan

penanggulangan pengedaran uang palsu. Upaya yang

dilakukan dalam mendukung layanan kas prima

sepanjang tahun 2008 meliputi optimalisasi layanan

kas oleh satuan kerja kas baik di dalam maupun di luar

kantor, pengembangan kerjasama layanan kas tanpa

fee, penerapan ketentuan mengenai setoran bayaran

bank, implementasi fungsi cash centre serta

peningkatan kemampuan kasir. Sedangkan terkait

dengan strategi yang ditempuh dalam mengupayakan

pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien

meliputi realisasi dan pelaksanaan distribusi uang

secara aman, lancar, efisien, dan tepat waktu. Selain

itu dilakukan optimalisasi kinerja sarana pengolahan

uang dan pengembangan informasi yang mendukung

kelancaran pelaksanaan tugas. Dalam rangka menjaga

konsistensi kebijakan dan acuan pokok dalam

pelaksanaan kegiatan pengedaran uang dalam jangka

menengah panjang, di tahun 2008 disusun draft awal

penyempurnaan blue print Manajemen Pengedaran

Uang (MPU) yang meliputi grand design uang, grand

design perencanaan kebutuhan uang, grand design

pengadaan uang dan pemenuhan bahan uang, grand

design penanggulangan uang palsu dan kejahatan

mata uang, grand design distribusi uang, grand design

pengolahan uang, dan grand design manajemen

layanan kas.

Halaman 5


Perkembangan Sistem Pembayaran di Indonesia

Halaman 6


Perkembangan Sistem Pembayaran di Indonesia

Pemantauan terhadap perkembangan aktivitas sistem

pembayaran merupakan salah satu komponen yang

digunakan untuk mendapatkan gambaran mengenai

kegiatan perekonomian. Hal ini dikarenakan aktivitas

sistem pembayaran pada setiap harinya secara

langsung merefleksikan berbagai kondisi yang terjadi

secara makro pada sistem keuangan maupun aktivitas

mikro perekonomian masyarakat. Refleksi yang sangat

jelas terlihat adalah ketika terjadi shock dalam

perekonomian, seperti dalam kasus krisis ekonomi

pada periode laporan ini dimana kondisi

perekonomian yang melambat berkorelasi dengan

turunnya perputaran transaksi dari pelaku ekonomi.

Kasus segmentasi likuiditas perbankan dampak dari

kekhawatiran bank terhadap risiko gagal bayar apabila

mereka meminjamkan kelebihan likuiditasnya kepada

bank lain juga tercermin di aktivitas transaksi Pasar

Uang Antara Bank (PUAB) yang cenderung menurun.

Di sisi lain, manajemen makro ekonomi baik fiskal

maupun moneter juga tergambar jelas dari aktivitas

sistem pembayaran. Naik turunnya pembelanjaan

negara maupun pembayaran pajak masyarakat juga

dilakukan di sistem pembayaran. Demikian pula

kegiatan operasi moneter untuk menjaga kecukupan

likuiditas di masyarakat juga ditransmisikan langsung

melalui sistem pembayaran. Sistem pembayaran dan

segala aspeknya turut pula mempengaruhi

penggunaan uang oleh para pelaku ekonomi baik

skala makro maupun mikro. Transaksi pembayaran

modern yang didominasi oleh penggunaan dana pada

rekening bank dapat secara cepat menambah ataupun

mengurangi masing-masing rekening pelaku ekonomi

di sistem perbankan. Keseluruhan ilustrasi tersebut

menjelaskan bagaimana eratnya hubungan aktivitas

ekonomi dengan uang. Korelasi lainnya dapat kita

lihat dari pengaruh efisiensi sistem pembayaran

terhadap pola penggunaan uang. Dahulu pada saat

proses setelmen transaksi belum sedemikian cepat,

adanya leg waktu mengakibatkan nilai uang tidak

serta merta menambah rekening pelaku ekonomi di

sistem perbankan karena adanya float (dana yang

belum dibukukan di rekening pelaku ekonomi).

Konsekuensinya, terdapat aktivitas produksi yang

ditunda karena kemampuan pelaku untuk melakukan

transaksi lainnya menjadi terbatas. Saat ini dengan

disain sistem pembayaran modern, float tersebut

dapat dihilangkan sehingga begitu instruksi transfer

dilakukan maka pada hari yang sama langsung

mempengaruhi saldo rekening pengirim dan

penerima.

Modernisasi pembayaran erat kaitannya dengan

elektronisasi mekanisme maupun instrumen

pembayaran. Mekanisme dan instrumen pembayaran

konvensional secara bertahap mulai beralih ke

instrumen yang bersifat elektronik. Perbankan selaku

pionir dalam penggunaan instrumen elektronik telah

menerapkan segala bentuk transfer dana secara

elektronik. Bank Indonesia sendiri telah melakukan

elektronisasi sistem pembayaran sejak

diimplementasikannya sistem setelmen antarbank

melalui sistem Bank Indonesia – Real Time Gross

Settlement (BI-RTGS) pada tahun 2000. Sejak itu,

penggunaan instrumen elektronik antarbank pun

semakin beragam. Desain sistem BI-RTGS ditujukan

untuk memproses transaksi large value interbank fund

transfer. Karena sifatnya yang real time, otomasi pada

large value ini selain memudahkan perbankan dalam

mengelola likuiditasnya juga telah meningkatkan

kemampuan likuiditas bagi bank-bank tersebut. Selain

itu, aktivitas PUAB menjadi semakin fleksibel dan lebih

Halaman 7


likuid sehingga dapat mengurangi ketergantungan

bank terhadap bank sentral.

Dalam perjalanannya, karena tuntutan dalam

kecepatan bertransaksi, sistem BI-RTGS ini tidak selalu

didominasi oleh transaksi large value. Masyarakat

selaku nasabah bank juga telah memanfaatkan

fasilitas sistem BI-RTGS untuk transaksi nilai kecil.

Kemudahan dan kecepatan transaksi menjadi faktor

pendorong bagi masyarakat untuk menggunakan

sistem BI-RTGS dalam melakukan transfer dana

meskipun dengan konsekuensi biaya lebih tinggi

dibandingkan transfer melalui sistem kliring. Tidak

hanya untuk transaksi large value, elektronisasi sistem

pembayaran yang diselenggarakan oleh Bank

Indonesia juga dilakukan pada retail payment, dalam

hal ini sistem kliring Bank Indonesia. Sejak

pertengahan 2005, transfer kredit melalui kliring

sudah dimungkinkan dilakukan secara elektronik

melalui Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI)

yang layanannya telah terintegrasi secara nasional

khususnya untuk transaksi kliring kredit. SKNBI

diharapkan dapat mendukung aktivitas pelaku

ekonomi khususnya untuk retail payment.

Elektronisasi sistem pembayaran juga ditandai dengan

berkembangnya inovasi fitur dalam alat pembayaran

retail. Perkembangan APMK misalnya, apabila

dibandingkan dengan 2 tahun lalu jumlah transaksinya

meningkat dengan pesat, bahkan pada periode tahun

2008 nilai transaksi APMK sudah melebihi nilai

transaksi kliring antar bank yang diselenggarakan Bank

Indonesia. Demikian halnya dengan instrumen uang

elektronik yang baru muncul sejak April 2007 lalu, dari

sisi transaksi juga telah menunjukkan pertumbuhan

yang sangat tinggi belakangan ini.

Transfer Elektronik melalui sistem BI- RTGS dan

SKNBI

Penggunaan transfer elektronik sebagai instrumen

pembayaran telah meluas di masyarakat. Beragam

fasilitas pembayaran yang ditawarkan perbankan saat

ini sebagian besar menggunakan transfer elektronik.

Terkadang sulit bagi masyarakat untuk

menggambarkan instrumen transfer elektronik, karena

berbeda dengan instrumen pembayaran lainnya, fisik

transfer elektronik tidak dapat dipegang atau disentuh

secara langsung seperti kertas atau kartu, namun

menggunakan media pengantar atau pengirim seperti

komputer, handphone atau perangkat lainnya.

Transfer elektonik biasanya berbentuk pesan yang

isinya merupakan informasi mengenai jumlah dana

yang dikirim, identitas pengirim, identitas penerima

atau informasi lain terkait pengiriman dana. Meskipun

bentuk pesannya sama, namun media dan

pemrosesannya dapat berbeda-beda tergantung dari

sistem masing-masing penyelenggara.

Dilihat dari jumlah dan nilai transaksinya, Bank

Indonesia merupakan penyelenggara transfer

elektronik terbesar di Indonesia. Selain Bank Indonesia,

bank umum juga menjadi penyelenggara transfer

elektronik dengan menyediakan fasilitas phone

banking atau mobile banking sebagai delivery channel-

nya. Tidak hanya bank umum, perusahaan

telekomunikasi, badan usaha lainnya, dan perorangan

pun kini telah menawarkan jasa transfer tersebut. Dari

sisi Bank Indonesia, saat ini menyelenggarakan dua

sistem pemrosesan transfer elektronik yaitu SKNBI dan

Sistem BI-RTGS. SKNBI disediakan khusus untuk

transfer elektronik yang nilainya kurang dari Rp100

juta, sementara sistem BI-RTGS meskipun nilainya

tidak dibatasi, namun sistem transfer ini ditujukan

untuk memproses transfer dengan nilai besar.

Pemrosesan transfer elektronik melalui sistem BI-RTGS

lebih cepat dibandingkan dengan SKNBI. Mengapa

demikian, karena proses pengiriman dana melalui

sistem BI-RTGS bersifat real time1 sementara pada

SKNBI yang merupakan sistem kliring, penyelesaian

akhir dilakukan secara netting2 pada akhir hari.

1 Real Time Settlement adalah proses penyelesaian akhir transaksi-transaksi pembayaran yang dilakukan pada saat itu juga. Sehingga transfer dana antar peserta penyelesaiannya dilakukan secara seketika per transaksi secara individual.

2 Netting settlement adalah proses penyelesaian akhir transaksi-

transaksi pembayaran yang dilakukan pada akhir suatu periode (end

of day), dengan melakukan offsetting antara kewajiban-kewajiban

Halaman 8


Selama tahun 2008, aktivitas transfer elektronik yang

diproses oleh Bank Indonesia mencapai nilai Rp44,8

ribu triliun dengan volume sebesar 53,3 juta transaksi

atau rata-rata harian nilai dan volumenya mencapai

Rp188,3 triliun dan 223,9 ribu transaksi. Dibandingkan

dengan aktivitas pada tahun 2007, nilai dan volume

penggunaan transfer elektronik meningkat sebesar

15,6% dan 5,0%.

Sejak 5 tahun terakhir, aktivitas transaksi transfer

elektronik melalui sistem BI-RTGS terus meningkat,

pertumbuhannya mencapai 20% pertahun untuk

volume dan 19% untuk nilai. Pertumbuhan yang

cukup tinggi ini tidak lepas dari meningkatnya aktivitas

ekonomi dan kebutuhan pelaku ekonomi akan sarana

pembayaran yang cepat dan efisien. Nilai perputaran

transaksi elektronik yang diproses melalui sistem BI-

RTGS mencapai rata-rata perhari sebesar Rp184,2

triliun di tahun 2008. Dengan nilai yang tinggi ini,

sistem BI-RTGS dikategorikan sebagai SIPS atau sistem

pembayaran dengan hak-hak penerimaan, sehingga pada akhirnya

hanya akan ada 1 net hak atau kewajiban yang akan di-settle untuk

masing-masing rekening peserta.

yang memproses transaksi bernilai besar dengan

potensi risiko sistemik.

Volume

Volume 2007 2008 Naik/Turun(%)

PUAB 146.417 111.388 -24%

Nasabah 6.776.777 8.506.043 +26%

Transaksi Valas 174.474 153.527 -12%

Setelmen Pasar Modal 63.980 50.715 -21%

Pemerintah 243.900 343.804 +41%

Pengelolaan Moneter 46.497 69.764 +50%

Setelmen Kliring 365.033 433.700 +19%

Lainnya 666.938 676.790 +1%

Total 8.484.016 10.345.731 +22%

Sumber : EDW BI - SP

Nilai (dalam Triliun)

Jenis Transaksi 2007 2008 Naik/Turun(%)

PUAB 5.813 4.183 -28%

Nasabah 7.401 8.481 +15%

Transaksi Valas 3.825 3.798 -1%

Setelmen Pasar Modal 2.530 1.955 -23%

Pemerintah 1.178 1.520 +29%

Pengelolaan Moneter 15.620 17.350 +11%

Setelmen Kliring 4.793 5.326 +11%

Lainnya 1.226 1.586 +29%

Total 42.386 44.199 +4%

Sumber : EDW BI - SP

Volume dan Nilai per jenis transaksi

Transaksi transfer elektronik yang diproses melalui

sistem BI-RTGS sangat beragam mulai dari transaksi

transfer antar nasabah, PUAB, valas, pasar modal,

pengelolaan moneter sampai transaksi yang dilakukan

untuk kepentingan pemerintah. Berdasarkan

volumenya, selama tahun 2008 jenis transaksi transfer

antar nasabah bank merupakan transaksi terbesar

sebesar 8,5 juta atau proporsinya mencapai 82,22%.

Sementara dari sisi nilai, transaksi transfer untuk

pengelolaan moneter menempati posisi tertinggi

sebesar Rp17,35 ribu triliun atau proporsinya

mencapai 39,25%.

Transfer antar nasabah bank sangat banyak dilakukan

melalui sistem BI-RTGS karena bagi masyarakat

pengguna jasa perbankan, sistem BI-RTGS dinilai

cukup kompetitif dalam memproses transfer dana

secara cepat. Tingginya transfer dana dalam rangka

pengelolaan moneter tidak lain karena aktivitas Bank

Indonesia untuk kepentingan pengelolaan moneter

relatif tinggi dimana nilai pertransaksinya rata-rata

mencapai Rp248,7 milyar selama tahun 2008. Nilai ini

0

10

20

30

40

50

60

2005 2006 2007 2008

Juta TransaksiSKNBI

RTGS

Perkembangan Transaksi Elektronik transfer (Volume)

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50

2005 2006 2007 2008

Rp Ribu Triliun

SKNBI

RTGS

Perkembangan Transaksi Elektronik transfer (Nilai)

Halaman 9


wajar mengingat kebutuhan likuiditas harian untuk

penjagaan stabilitas sistem moneter dan sistem

keuangan juga tinggi. Proporsi volume dan nilai

transfer elektronik berdasarkan jenis transaksi

tergambar dalam grafik dibawah ini.

Komposisi Per jenis Transaksi (Volume)

Komposisi Per jenis Transaksi (Nilai)

Sejalan dengan besarnya volume transaksi transfer

untuk nasabah, pengguna transfer elektronik terbesar

adalah nasabah bank 82,22%, pemerintah 3,32%,

Valas 1,48%, perbankan 1,08% dan Bank Indonesia

0,67%. Transfer perbankan biasanya dilakukan untuk

aktivitas PUAB, perdagangan valas, dan pasar modal.

Sementara transfer pemerintah pada umumnya untuk

pendistribusian anggaran, pembiayaan proyek, pajak,

pembayaran subsidi dan kegiatan rutin pemerintah

lainnya.

Transfer elektronik melalui sistem kliring sebenarnya

telah berlangsung sejak tahun 1998 dengan sistem

kliring elektronik yang diselenggarakan oleh Bank

Indonesia. Namun demikian, pada awal

pengembangannya cakupan wilayah kliring masih

terbatas yaitu hanya di Jakarta dan sekitarnya. Sejak

diimplementasikannya SKNBI pada tahun 2005,

cakupan layanan SKNBI telah menjangkau seluruh

wilayah di Indonesia. Meskipun transaksi transfer

elektronik melalui SKNBI nilainya di bawah Rp 100

juta, namun volume perputarannya cukup tinggi,

selama tahun 2008 mencapai 49,5 juta dengan nilai

sebesar Rp 514,5 triliun atau rata-rata hariannya

sebanyak 202 ribu dengan nilai mencapai Rp2,1

triliun. Dilihat dari sisi pelaku transaksi, SKNBI

sepenuhnya memproses aktivitas transfer elektronik

antar nasabah bank.

Cek dan Bilyet Giro

Instrumen pembayaran non tunai dalam bentuk cek

dan bilyet giro merupakan instrumen pembayaran

yang sudah lama digunakan oleh masyarakat untuk

bertransaksi. Walaupun dalam kurun waktu 4 tahun

ini telah muncul ragam instrumen pembayaran baru

yang lebih praktis dan efisien, terlihat masih terdapat

segmen tertentu dalam masyarakat yang masih

memilih untuk menggunakan cek dan bilyet giro. Hal

ini terlihat dari peningkatan penggunaan cek dan

bilyet giro sebesar 6,1% yaitu dari 39 juta transaksi

pada tahun 2007 menjadi 42 juta transaksi di tahun

2008. Sementara itu di sisi nilai meningkat 23,9% dari

Rp0,9 ribu triliun (2007) menjadi 1,2 ribu triliun (

2008).

Dari jumlah tersebut, porsi cek sebesar 12,4% dan

sisanya adalah bilyet giro. Apabila dilihat dari

pertumbuhannya, dibanding tahun sebelumnya

pertumbuhan cek lebih tinggi dibanding bilyet giro.

Volume cek yang dikliringkan mencapai 3,6 juta

transaksi dengan nilai Rp153,7 triliun, atau meningkat

8,8% (volume) dan 25,1% (nilai). Sementara itu di sisi

bilyet giro, volume yang dikliringkan mencapai 38,2

juta transaksi dengan nilai sebesar Rp1.077,9 triliun,

atau mengalami peningkatan 5,9% di sisi volume dan

23,9% di sisi nilai.

Halaman 10


0.00

0.50

1.00

1.50

2.00

2.50

3.00

3.50

4.00

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2007 2008

Juta Transaksi

Cek

BG

Perkembangan penyerahan Cek/BG berdasarkan volume

-

20

40

60

80

100

120

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2007 2008

Rp Triliun

Cek

BG

Perkembangan penyerahan Cek/BG berdasarkan nilai

Alat Pembayaran Dengan Menggunakan

Kartu (APMK)

Kartu Kredit

Kartu kredit mulai berkembang di Indonesia sekitar

tahun 90-an dan hanya dimiliki oleh kalangan tertentu

saja. Dalam perkembangannya, institusi keuangan

khususnya perbankan mulai banyak menggarap bisnis

ini. Selain menawarkan keuntungan yang tinggi, pada

saat itu segmen penggunanya merupakan kalangan

atas dimana eksposur risiko gagal bayar dianggap

relatif kecil. Hal ini semakin menarik minat banyak

bank untuk masuk dalam industri kartu kredit

tersebut.

Industri kartu kredit berkembang pesat seiring dengan

banyaknya bank yang menjadi penerbit kartu kredit.

Bank-bank yang semula tidak terjun ke kredit

konsumsi retail mulai ikut merambah ke bisnis kartu

kredit. Iming-iming potensi keuntungan yang besar

walaupun sebenarnya hal tersebut untuk meng-cover

risiko yang sangat tinggi, tidak menyurutkan minat

bank untuk menjadi penerbit kartu kredit. Bahkan

beberapa bank yang fokus bisnisnya sebagai corporate

banking atau UMKM mulai mencari celah di pangsa

kredit retail khususnya kredit konsumsi ini. Dorongan

bank untuk memasuki industri kartu kredit juga

disebabkan oleh pangsa pasar di Indonesia yang masih

terbuka untuk pengembangan kartu kredit. Salah satu

faktor untuk melihat potensi pasar tersebut adalah

perbandingan antara jumlah penduduk usia produktif

dengan jumlah pemegang kartu kredit. Data Badan

Pusat Statistik menunjukkan bahwa dari kurang lebih

230 juta penduduk Indonesia saat ini terdapat 127

juta penduduk yang tergolong dalam usia produktif

(usia 20 – 50 tahun). Sementara itu, jumlah kartu

kredit per Desember 2008 mencapai 11,5 juta kartu.

Asumsi, 1 orang memiliki 2 kartu kredit, maka saat ini

jumlah pemegang kartu kredit di Indonesia

dibandingkan dengan potensi pasar yang ada (jumlah

penduduk usia produktif) baru mencapai 4,5%.

Berdasarkan kondisi tersebut, pasar di Indonesia

tentunya masih menarik untuk bisnis kartu kredit.

Potensi pengembangan bisnis kartu kredit juga

dipengaruhi oleh faktor lain seperti gaya hidup dan

tuntutan kemudahan serta kenyamanan dalam

bertransaksi. Image memiliki status yang tinggi bagi

pemegang kartu kredit turut mendorong masyarakat

untuk memiliki uang plastik ini. Fenomena gaya hidup

uang plastik ini dengan cepat menjadi trigger bagi

berbagai lapisan masyarakat untuk memiliki kartu

kredit. Selain itu, upaya marketing yang gencar dan

iming-iming hadiah atau promosi apabila seseorang

memiliki kartu kredit baru juga sangat berperan dalam

mendorong diterimanya kartu kredit sebagai alternatif

instrumen pembayaran oleh masyarakat.

Pesatnya pertumbuhan kartu kredit tercermin pada

trend peningkatan jumlah kartu beredar tiap

tahunnya. Pada tahun 2003 jumlah kartu baru sekitar

4,5 juta kartu, saat ini telah mencapai 11,5 juta kartu,

atau rata-rata pertumbuhan pertahun sebesar 20,8%.

Naiknya trend jumlah kartu tersebut selama kurun

waktu 5 tahun tersebut turut pula mendorong

Halaman 11


peningkatan penggunaannya. Di sisi volume

pertumbuhan per tahun mencapai 20,7%, sementara

itu di sisi nilai mencapai 30,5%.

0

20

40

60

80

100

120

140

160

180

2003 2004 2005 2006 2007 2008

Volume (juta)

Nilai (triliun)

Perkembangan Volume dan Nilai Transaksi Kartu Kredit

4.52 5.50

6.80

8.28 9.15

11.55

-

2

4

6

8

10

12

14

2003 2004 2005 2006 2007 2008

Perkembangan Jumlah Kartu Kredit (juta kartu)

Khusus pada tahun laporan, aktivitas transaksi kartu

kredit mengalami pertumbuhan yang paling tinggi

dibandingkan tahun-tahun sebelumnya. Volume

transaksi mencapai 166,7 juta dengan nilai transaksi

sebesar Rp107,2 triliun. Apabila dibandingkan dengan

periode sebelumnya, volume tersebut meningkat

29,0% dan nilai meningkat 47,5%. Peningkatan

tertinggi terjadi pada bulan-bulan yang terdapat hari

libur keagamaan dan akhir tahun. Hal ini sebagaimana

lazimnya, kebutuhan konsumsi masyarakat pada

bulan-bulan tersebut sedang tinggi.

Account Based Card (Kartu ATM dan Debet)

Account based card adalah alat pembayaran

menggunakan kartu yang dananya berasal dari

rekening (account) nasabah. Jenis kartu yang masuk

dalam kategori ini adalah Kartu ATM, Kartu Debet dan

perpaduan ATM dan Debet. Pada awal

perkembangan account based card, yaitu sekitar tahun

95-an, jenis yang banyak dipakai adalah murni kartu

ATM saja. Ini karena tujuan awal teknologi ATM hanya

sebagai pengganti fungsi teller untuk meningkatkan

efisiensi overhead cost, seperti penyediaan kantor

cabang baru dan penambahan penggunaan sumber

daya manusia. Fitur yang ada pada waktu itu pun baru

sekedar untuk tarik tunai, cek saldo, dan transfer antar

rekening pada bank yang sama.

Dalam perkembangannya, infrastruktur jaringan ATM

ini mulai diperluas penggunaannya. Bank yang

memiliki basis teknologi relatif maju mulai menjajagi

pengembangan kartu debet dan membangun

infrastruktur switching transfer dana antarbank.

Mulailah muncul bank yang menawarkan metode

pembayaran di merchant dengan menggunakan kartu

ATM yang notabene telah ditambahkan fungsi sebagai

kartu debet.

Pada awalnya perkembangan kartu debet tidak

sepesat kartu ATM, karena waktu itu merchant yang

bisa menerima pembayaran dengan kartu debet masih

terbatas. Selain itu, penggunaan kartu debet

memerlukan investasi tambahan berupa penyediaan

mesin pembaca atau Electronic Data Capture (EDC) di

setiap merchant, yang pada saat itu nilainya cukup

mahal. Awareness masyarakat akan kemudahan yang

ditawarkan dan kepercayaan masyarakat terhadap

uang plastik inipun masih kurang sehingga pada

waktu itu masyarakat masih lebih memilih

menggunakan uang tunai sebagai alat bayar.

-

5

10

15

20

25

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2007 2008

Volume

Nilai (Rp Triliun)

Perkembangan Volume dan Nilai Transaksi

Kartu Kredit Per Bulan

Halaman 12


Kartu debet mulai massif digunakan semenjak

munculnya beberapa perusahaan penyedia jasa

switching. Bank yang hanya memiliki sedikit mesin

ATM dapat bersinergi untuk sharing penggunaan

infrastrukturnya bersama-sama dan diintegrasikan ke

jaringan antarbank yang disediakan oleh perusahaan

switching tadi. Keuntungan dari sinergi tersebut

adalah efisiensi biaya investasi dan peningkatan image

bagi bank yang bisa menyediakan kartu debet dan

fitur tambahan di ATM khususnya untuk transfer dana

dan fasilitas pembayaran di berbagai merchant.

Perkembangan penggunaan kartu account based

semakin meningkat lagi ketika jumlah bank yang

menjadi acquiring semakin banyak menyediakan

infrastruktur EDC di merchant. Perkembangan

tersebut tak pelak mendorong account based card

memiliki pertumbuhan paling tinggi diantara jenis

instrumen pembayaran lainnya. Dalam kurun waktu 5

tahun, rata-rata pertumbuhan jumlah kartu per tahun

mencapai 16,1%, sedangkan di sisi nilai tumbuh lebih

tinggi lagi yaitu 60,3% dan di sisi volume mencapai

22,9%. Jumlah tersebut masih dimungkinkan untuk

tumbuh lebih pesat lagi mengingat prosentase kartu

per penduduk produktif3 masih 31,5%.

-

500

1,000

1,500

2,000

2,500

2003 2004 2005 2006 2007 2008

Volume (Juta)

Nilai (Rp Triliun)

Perkembangan Volume dan Nilai Account Based Card

3 Data Badan Pusat Statistik (BPS) menunjukkan dari ± 230 juta penduduk Indonesia saat ini yang termasuk dalam usia produktif (usia 20 50 tahun) berjumlah 127 juta orang.

19.37

25.06 26.17

29.66

35.20

42.79

-

5

10

15

20

25

30

35

40

45

2003 2004 2005 2006 2007 2008

Perkembangan Jumlah Account Based Card (juta kartu)

Ada tiga faktor yang menyebabkan pertumbuhan

account based card ini lebih tinggi dari instrumen

pembayaran lain. Pertama, dari tahun ke tahun terjadi

peningkatan jumlah penabung yang signifikan. Kondisi

ini selain didukung oleh upaya perbankan dalam

memasarkan produknya juga ditunjang oleh

awareness masyarakat yang semakin baik sebagai hasil

dari edukasi pihak terkait seperti kerjasama Bank

Indonesia dengan perbankan dalam program “Ayo ke

Bank”. Kedua, semakin beragamnya fitur atau

manfaat yang ditawarkan kepada pemegang kartu.

Mesin ATM yang dulu hanya sebagai pengganti teller,

saat ini telah menawarkan kemudahan transfer dana

antar rekening bahkan antar rekening pada bank yang

berbeda, pembayaran berbagai kebutuhan rutin

seperti telepon, listrik, air, kartu kredit dan lain

sebagainya. Masyarakat tidak perlu lagi mengantri ke

bank atau tempat-tempat pembayaran yang tersebar

di lokasi berbeda, mereka cukup datang ke satu ATM

dan melakukan kebutuhan pembayaran rutinnya

melalui mesin ATM. Selain itu, penyebaran

infrastruktur seperti penempatan mesin ATM juga

sudah semakin merata di seluruh wilayah Indonesia.

Ketiga, fungsi kartu account based untuk

pembayaran di merchant semakin meningkat. Selain

karena jumlah EDC dan merchant semakin bertambah

banyak, dari survey yang dilakukan Bank Indonesia

pada tahun 20054 menunjukkan bahwa baik

masyarakat maupun merchant lebih memiliki

preferensi untuk menggunakan kartu ini dibanding 4 Survey Persepsi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat dan Lembaga Penyedia Jasa Terhadap Pembayaran Non Tunai, Direktorat Akunting dan Sistem Pembayaran, Tahun 2005.

Halaman 13


jenis instrumen lain untuk melakukan pembayaran.

Masyarakat menilai instrumen ini lebih aman dan

nyaman karena tidak perlu membawa uang secara

tunai. Selain itu, dari sisi biaya, penggunaan instrumen

ini dipandang lebih murah karena pemegang tidak

dikenakan biaya pada saat bertransaksi di merchant

dan biaya lainnya seperti annual fee pada kartu kredit.

Sementara di sisi merchant pun lebih menyukai

menerima pembayaran dengan account based card

karena selain aman, dana dapat efektif pada hari yang

sama.

Selama tahun 2008, total account based card yang

beredar mencapai 42,8 juta kartu. Jumlah tersebut

apabila dibandingkan dengan tahun sebelumnya

meningkat 21,6% (dari 35,2 juta kartu). Dari jumlah

tersebut 94,2% merupakan kartu ATM yang sekaligus

dapat digunakan sebagai kartu debet (kartu

ATM/debet), yang diterbitkan oleh 42 bank. Sisanya

5,8%, berupa kartu ATM murni atau hanya dapat

digunakan untuk tarik tunai, yang diterbitkan oleh 47

bank dan 3 Bank Perkreditan Rakyat (BPR).

Peningkatan jumlah kartu tersebut turut pula

mendorong peningkatan aktivitas transaksi. Pada

tahun laporan, nilai yang ditransaksikan mencapai

Rp2.056 triliun, meningkat 22,4% dibanding tahun

2007 (Rp1.679 triliun). Sementara itu, di sisi volume

mencapai 1.353 ribu transaksi atau meningkat 22,7%

dibanding tahun sebelumnya (1.103 ribu transaksi).

Apabila dilihat secara bulanan, pola peningkatan

transaksi selama tahun laporan terjadi pada awal

tahun sampai dengan akhir triwulan ketiga. Pada

triwulan keempat terdapat kecenderungan penurunan

aktivitas transaksi dibanding triwulan yang sama tahun

sebelumnya. Hal ini antara lain dikarenakan dampak

dari perlambatan aktivitas perekonomian nasional

khususnya perlambatan konsumsi pada triwulan

keempat akibat dampak krisis finansial5.

5 Data PDB menurut penggunaan atas dasar harga konstan 2000 yand dipublikasikan pada website Bank Indonesia tercatat bahwa pengeluaran konsumsi masyarakat pada triwulan IV menunjukkan nilai terendah dibanding triwulan sebelumnya selama tahun 2008. Secara historis setiap triwulan IV seyogyanya nilai PDB untuk sektor pada konsumsi selalu lebih tinggi dari triwulan lainnya karena terkait dengan libur hari raya keagamaan dan menjelang tahun baru.

-

50

100

150

200

250

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2007 2008

Volume (juta)

Nominal ( Rp Triliun )

Perkembangan Volume dan Nilai Transaksi Account Based Card Per Bulan

Pola penggunaan account based card juga dapat

menunjukkan perkembangan tingkat awareness

masyarakat akan instrumen pembayaran non tunai,

atau dengan kata lain dapat menunjukkan

perkembangan less cash di masyarakat. Hal ini dilihat

dari porsi penggunaan kartu sebagai alat bayar dan

transfer sebagai indikator less cash dibandingkan

dengan porsi penarikan tunai melalui ATM.

Di sisi volume, porsi penarikan tunai masih jauh lebih

besar, yakni selama kurun waktu 5 tahun terakhir

selalu diatas 70%. Namun demikian apabila dilihat

perkembangannya, porsi tersebut semakin menurun

dari tahun ke tahun. Apabila tahun 2004 porsi

penarikan tunai masih sebesar 78,9%, pada tahun

2008 porsi tersebut menurun menjadi sebesar 74,8%.

Kondisi yang sama terlihat pula pada sisi nilai dimana

pada tahun 2004 porsi penarikan tunai mencapai

52,7% dan porsi tersebut selalu menurun hingga

mencapai 33,9% pada tahun 2008. Penurunan

transaksi penarikan tunai mengindikasikan bahwa

tingkat kenyamanan dan kepercayaan masyarakat

terhadap alat pembayaran non tunai semakin

meningkat, artinya upaya Bank Indonesia dalam

mendorong less cash society mulai menunjukkan

hasilnya.

Halaman 14


78.9%

78.3%

77.9%

76.4%

74.8%

4.8%

4.6%

5.0%

5.5%

5.9%

16.3%

17.1%

17.1%

18.1%

19.3%

2004

2005

2006

2007

2008

Tunai Belanja Transfer

Komposisi Jenis Transaksi Account Based Card (Volume)

52.7%

44.9%

39.0%

33.3%

33.9%

2.6%

2.1%

1.9%

1.7%

2.1%

44.7%

52.9%

59.1%

65.0%

64.0%

2004

2005

2006

2007

2008

Tunai Belanja Transfer

Komposisi Jenis Transaksi Account Based Card (Nilai)

Volume (Juta)

Tahun Tunai Belanja Total

2004 4.37 77.79 82.15

2005 5.26 93.02 98.29

2006 5.69 108.58 114.27

2007 4.80 124.49 129.29

2008 5.39 161.35 166.74

Sumber : EDW BI - LKPBU

Nilai (Rp Triliun)

Tahun Tunai Belanja Total

2004 2.02 35.10 37.12

2005 2.75 43.65 46.40

2006 3.51 54.85 58.36

2007 3.30 69.30 72.60

2008 3.80 103.47 107.27

Sumber : EDW BI - LKPBU

Penggunaan Kartu Per Jenis Transaksi

Uang Elektronik (Electronic Money)

Meskipun kehadiran alat pembayaran ini masih relatif

baru namun uang elektronik cukup mendapat tempat

di masyarakat. Selama kurang lebih satu setengah

tahun sejak pertama terbit pada April 2007, jumlah

uang elektronik telah mencapai 430 ribu. Berbeda

pada awal penerbitannya, uang elektronik saat ini

tidak hanya diterbitkan dalam bentuk chip yang

tertanam pada kartu atau media lainnya (chip based),

namun juga telah diterbitkan dalam media lain yaitu

suatu media yang saat digunakan untuk bertransaksi

akan terkoneksi terlebih dulu dengan server penerbit

(server based). Begitu pula dari sisi penggunaannya,

hampir dari seluruh uang elektronik yang diterbitkan

tidak lagi bersifat single purpose namun sudah multi

purpose sehingga dapat diterima di banyak merchant

yang berbeda.

Aktivitas penggunaan uang elektronik pada tahun

2008 mencapai 2,5 juta transaksi atau meningkat

77,1% dari tahun sebelumnya dengan nilai transaksi

sebesar Rp76,7 miliar atau meningkat 93,1% dari

tahun sebelumnya. Bertambahnya penerbit uang

elektronik telah mendorong pesatnya perkembangan

transaksi instrumen pembayaran ini. Sampai dengan

akhir tahun 2008, terdapat 9 penerbit uang elektronik

yang telah mendapatkan izin dari Bank Indonesia.

Berharap trend ini terus berlanjut, sehingga

pertumbuhan uang elektronik yang semakin luas akan

mengurangi penggunaan uang tunai untuk

bertransaksi. Dalam skala yang lebih besar, diyakini

penggunaan uang elektronik secara luas di masyarakat

akan meningkatkan efisiensi biaya transaksi ritel,

terutama dalam mengurangi biaya cash handling.

-

50

100

150

200

250

300

350

400

450

500

4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Ribu Kartu

Pertumbuhan Uang elektronik

Halaman 15


Sebagai alat pembayaran, perolehan dan penggunaan

uang elektronik pun cukup mudah. Calon pemegang

hanya perlu menyetorkan sejumlah uang kepada

penerbit atau melalui agen-agen penerbit dan nilai

uang tersebut secara digital disimpan dalam media

uang elektronik. Untuk chip based, pemegang dapat

bertransaksi secara off-line melalui uang elektronik

(dalam bentuk kartu atau bentuk lainnya). Sedangkan

pada server based, pemegang akan diberi sarana

untuk mengakses “virtual account” melalui handphone

(sms), kartu akses, atau sarana lainnya, sehingga

transaksi diproses secara on-line. Transaksi melalui

uang elektronik khususnya transaksi yang diproses

secara off-line sangat cepat hanya memerlukan waktu

kurang lebih 2-4 detik. Saat ini nilai uang yang dapat

disimpan dalam uang elektronik dibatasi tidak lebih

dari Rp1 juta, karena fungsinya memang ditujukan

sebagai alat pembayaran untuk transaksi yang bernilai

kecil. Namun batasan tersebut nantinya dapat saja

disesuaikan dengan melihat perkembangan dan

kebutuhan industri. Dalam mekanisme uang

elektronik, apabila pemegang tidak lagi berminat

menggunakan uang elektronik atau ingin mengakhiri

penggunaan uang elektronik, nilai uang yang ada

pada uang elektronik dapat di-redeem6 sesuai tata

cara yang diatur oleh masing-masing penerbit.

6 Reedem adalah penarikan seluruh sisa nilai uang pada uang elektronik pada saat pemegang mengakhiri penggunaan uang elektronik tersebut.

Perkembangan Delivery Channel

Kemajuan teknologi informasi semakin mendorong

kemudahan pelaksanaan transfer dana. Teknologi

seperti internet, mobile phone maupun telepon dapat

dimanfaatkan menjadi saluran pembayaran yang

menghubungkan jalur sistem pembayaran yang ada.

Misalnya kita akan melakukan transfer dana, media

konvensional adalah melalui perantara teller di bank,

atau lebih modern lagi dengan menggunakan mesin

ATM. Sekarang dengan kemajuan teknologi, kita tidak

perlu datang antri ke bank ataupun gerai ATM untuk

melakukan instruksi transfer, cek saldo, atau

melakukan pembayaran karena saat ini semua

transaksi tersebut dapat dilakukan melalui internet,

mobile phone atau telepon tanpa harus pergi ke suatu

tempat tertentu.

Di sisi perbankan, penggunaan teknologi ini dapat

dimanfaatkan sebagai salah satu penggalian sumber

dana murah terutama untuk keperluan intermediasi.

Apabila masyarakat merasakan manfaat yang besar

dari kemudahan transaksi, maka mereka akan

terdorong untuk berhubungan atau selalu

berhubungan dengan perbankan. Hal ini tentunya

akan meningkatkan penghimpunan dana masyarakat

pada perbankan yang notabene merupakan dana

murah bagi perbankan. Selanjutnya bank juga

memperoleh fee based income yang akhir-akhir ini

menjadi andalan perbankan untuk memperoleh laba.

Memang pada awalnya upaya ini memerlukan

investasi yang lumayan besar, tapi apabila perputaran

transaksinya tinggi, bukan tidak mungkin biaya

investasi tersebut akan tertutup oleh fee based income

yang diperoleh. Keuntungan lain adalah berkurangnya

biaya overhead yang harus ditanggung.

Penyelenggaraan Sistem Pembayaran oleh

Bank Indonesia

Dalam kedudukannya sebagai penyelenggara

sistem BI-RTGS dan SKNBI, Bank Indonesia telah

berupaya menjamin kelancaran operasional sistem

-2 4 6 8 10 12 14 16 18 20

-

50

100

150

200

250

300

350

400

450

4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2007 2008

Rp MilyarRibu Transaksi

Volume

Nilai

Perkembangan Transaksi Uang elektronik

Halaman 16


secara keseluruhan. Upaya tersebut dilakukan

melalui enhancement sistem maupun

penyempurnaan berbagai fi tur untuk

meningkatkan kinerja sistem. Selain itu untuk

menjamin kehandalan sistem back up, selama tahun

laporan telah dilakukan uji coba environment sistem

sebanyak 3 kali guna menjamin kesiapan atas

segala aspek baik sistem, prosedur, dan sumber

daya apabila sistem utama tidak berjalan dengan

lancar.

Hal diatas menjadi concern Bank Indonesia

mengingat kedua sistem tersebut merupakan

infrastruktur keuangan yang kritikal, sehingga

gangguan pada kedua sistem tersebut dikhawatirkan

akan mengganggu stabilitas sistem keuangan secara

keseluruhan. Sistem BI-RTGS tergolong dalam SIPS dan

merupakan muara penyelesaian dari hampir

seluruh transaksi transfer dana. Besarnya coverage

dana yang di-settle melalui sistem ini terlihat dari

rata-rata harian nilai transaksi pada tahun 2008

yang mencapai Rp184,2 triliun atau sekitar 94% dari

seluruh total transaksi pembayaran secara nasional.

Sementara itu SKNBI tergolong sebagai SWIPS yang

digunakan secara luas dan cakupan volume transaksi

yang cukup besar, dimana selama tahun laporan

mencapai 346 ribu transaksi perhari.

Kinerja Sistem BI-RTGS

Kinerja sistem BI-RTGS dapat dilihat dari prosentase

penyelesaian transaksi secara sempurna (settled)

mencapai lebih dari 99%. Hal ini menunjukkan

bahwa likuiditas dalam sistem BI-RTGS terjaga

dengan baik dan secara tidak langsung merupakan

cerminan dari tingginya availability sistem BI-RTGS.

Untuk memoni to r k ine rja s i s tem se ca ra

keseluruhan, Bank Indonesia menggunakan ukuran

ketersediaan (availability) sistem dan disiplin terhadap

jadwal atau window time sistem BI-RTGS. Ukuran

availability tersebut menunjukkan ketersediaan sistem

dalam mendukung operasional sistem BI-RTGS di

seluruh Indonesia.

Pada tahun 2008 tingkat availability mencapai

99,97%, dengan kata lain prosentase terjadinya

sistem down atau sistem tidak bekerja sama sekali

hanya sebesar 0,03%. Artinya selama kurun waktu

satu tahun, dengan 247 hari kerja dan waktu

operasional rata-rata sepanjang 12,5 jam/hari, sistem

BI-RTGS mengalami down sekitar total 47,35

menit. Pada umumnya terjadinya sistem down

pada tahun laporan disebabkan adanya gangguan

aplikasi.

Dari sisi disiplin terhadap jadwal operasional (win-

dow t ime) , te rca ta t da lam sa tu tahun

te r jadi perpanjangan waktu operasional sebesar 47,35

menit. Perpanjangan waktu operasional tersebut pada

umumnya digunakan untuk mengakomodasi

permintaan anggota sistem BI-RTGS yang karena

berbagai macam hal membutuhkan waktu lebih

untuk menyelesaikan operasional transaksinya.

Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS

Kegiatan monitoring likuiditas sistem BI-RTGS yang

dilakukan oleh Bank Indonesia sebagai

penyelenggara salah satunya adalah dengan

memperhatikan distribusi penyelesaian transaksi

sepanjang jam operasional. Distribusi transaksi yang

merata sepanjang jam operasional menunjukkan

kadar likuiditas yang cukup untuk mendukung

kelancaran sistem BI-RTGS. Salah satu upaya adalah

melalui penetapan biaya transaksi yang lebih murah

di pagi hari sampai dengan pukul 14.00 WIB.

Tujuannya adalah untuk mendorong peserta agar

segera menyelesaikan transaksi di awal hari untuk

menghindari perilaku bank saling menunggu

transaksi di akhir hari, sehingga berpotensi

menimbulkan gridlock.

Selain itu di sisi peserta juga telah ada kesepakatan

dalam mengatur penyelesaian transaksi (throughput

guidelines) yang tertuang dalam bye laws, yakni

agar bank menyelesaikan 30% dari total transaksi

hariannya sebelum pukul 10.30 WIB, dan 30%

berikutnya antara pukul 10.30 – 14.30 WIB,

Halaman 17


selanjutnya 40% sisanya sampai dengan tutup

sistem.

Selama tahun laporan, menunjukkan bahwa

distribusi likuiditas sistem tersebar dengan baik,

dimana perbandingan distribusi sesuai throughput

guidelines tersebut terpenuhi bahkan terlampaui

karena transaksi yang diselesaikan di penggalan

waktu terakhir hanya tinggal 31,6%. Kondisi

tersebut menggambarkan likuiditas sistem berjalan

dengan baik. Selain itu, pada tahun laporan juga

tidak pernah terjadi gridlock atau kelancaran sistem

pembayaran terganggu karena terjadi kebutuhan

likuiditas antar peserta yang saling tidak terpenuhi

antar seluruh peserta RTGS, dengan kata lain, pada

tahun laporan sistem tidak pernah terhenti

melakukan proses setelmen transaksi.

42.8%

42.8%

25.6%

24.9%

31.6%

32.0%

0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%

2008

2007

awal s.d 10:30

10:30 - 14:30

14:30 s.d akhir

Troughput Sistem BI-RTGS

Kondisi krisis keuangan global yang berimbas pula

ke Indonesia ternyata tidak berdampak signifikan

pada likuiditas sistem BI-RTGS. Krisis yang terjadi

pada triwulan akhir tersebut memang menyebabkan

beberapa bank memiliki eksposur tinggi terhadap

kebutuhan likuiditasnya, tapi mereka masih mampu

mencukupi kebutuhan tersebut karena memiliki

aset likuid berupa surat berharga seperti SBI, SWBI

maupun SUN yang memadai. Memang ada

beberapa bank kecil yang mengalami kesulitan

likuiditas, terlebih pada saat terjadi segmentasi

likuiditas, atau PUAB tidak berjalan dengan baik.

Walaupun kondisi demikian, likuiditas sistem BI -

RTGS tetap terjaga, hal ini terlihat pula dari hasil

penelitian Bank Indonesia dengan menggunakan

salah satu aplikasi yaitu aplikasi Bank of Finland

(BoF)7 (lihat lampiran).

Kinerja Sistem Kliring

Sepanjang tahun 2008 penyelenggaraan SKNBI di

seluruh Indonesia secara umum terlaksana dengan

baik. Aktivitas transaksi kliring baik debet maupun

kredit mencapai rata-rata Rp6,7 triliun per hari

terselenggara melalui jaringan sistem SKNBI.

Sepanjang periode laporan, permasalahan

operasional yang terjadi lebih disebabkan karena

kurang meratanya infrastruktur jaringan komunikasi

di berbagai wilayah Indonesia. Namun hal tersebut

secara keseluruhan tidak menyebabkan operasional

kliring terganggu dan tidak berdampak pada

stabilitas sistem pembayaran.

Dari sisi disiplin terhadap jadwal operasional (win-

dow t ime) , te rca ta t da lam sa tu tahun

te r jadi perpanjangan waktu operasional sebesar 45,13

menit. Perpanjangan waktu operasional tersebut pada

umumnya digunakan untuk mengakomodasi

permintaan peserta yang karena sesuatu

memerlukan waktu lebih untuk menyelesaikan

operasional transaksinya.

Manajemen Likuiditas Sistem Kliring

Kebutuhan likuiditas peserta pada sistem kliring

relatif jauh lebih kecil dibandingkan kebutuhan

likuiditas pada sistem BI-RTGS. Disamping karena

transaksinya bersifat retail dibawah Rp100 juta

(khususnya untuk transfer kredit), juga karena sifat

penyelesaian akhirnya yang menggunakan

mekanisme netting sehingga kebutuhan likuiditas

hanya terjadi pada akhir siklus kliring. Kebutuhan

likuiditas kliring lainnya terkait dengan pemenuhan

prefund sebagai dana awal dalam kegiatan kliring.

Untuk kliring kredit rata-rata likuiditas yang harus

7 Aplikasi BoF merupakan aplikasi yang berfungsi sebagai tools untuk melihat tingkat likuiditas pada sistem interbank payment and settlement system seperti sistem BI-RTGS. Aplikasi ini dikembangkan oleh BoF dan dipakai sebagai simulator untuk mensimulasikan data-data yang dihasilkan oleh sistem interbank payment and settlement system dengan indikator-indikator yang disediakan simulator.

Halaman 18


disetor di pagi hari sebesar 0,34 kali setelmennya,

sedangkan untuk kliring debet rata-rata sebesar

3,02 kali dana yang di-settle.

0.00

0.50

1.00

1.50

2.00

2.50

3.00

3.50

4.00

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Prefund Debet

Prefund Kredit

Settlement

Perbandingan Prefund dan Setelmen

Penyediaan prefund sebagai syarat mengikuti kliring

sepanjang tahun 2008 tersebut terpenuhi dengan

baik oleh seluruh peserta kliring. Namun demikian

pada triwulan akhir, terdapat satu bank peserta

yang tidak mengikuti kegiatan kliring. Hal ini terjadi

karena bank yang bersangkutan terkena imbas dari

krisis finansial global. Meskipun dampak yang

ditimbulkan terhadap setelmen kliring tidak

signifikan, namun Bank Indonesia memandang

perlu melakukan perubahan terhadap mekanisme

penyelenggaraan kliring debet dan setelmennya.

Respon kebijakan yang ditempuh adalah

menetapkan prinsip no money no game untuk

penyelesaian transaksi kliring debet.

Cek/Bilyet Giro Kosong

Imbas krisis finansial juga menyebabkan penurunan

pada aktivitas kliring debet pada triwulan terakhir.

Menurunnya aktivitas ini di sisi lain diikuti dengan

meningkatnya jumlah tolakan cek dan bilyet giro

karena alasan saldo tidak cukup dan rekening

ditutup, atau disebut juga dengan istilah cek atau

bilyet giro kosong. Selama tahun 2008, penerbitan

cek dan bilyet giro kosong mencapai 456 ribu di sisi

volume dan Rp12,5 triliun di sisi nilai transaksi. Bila

dibandingkan dengan tahun 2007, penerbitan cek dan

bilyet giro kosong ini naik sebesar 18,2% di sisi

volume dan 49,7% di sisi nilai. Dibandingkan dengan

total penyerahan cek dan bilyet giro, penerbitan cek

dan bilyet giro kosong pada tahun 2008 adalah

sebesar 1,1% di sisi volume dan 1,0% di sisi nilai

transaksi.

0

5000

10000

15000

20000

25000

30000

35000

40000

45000

Jan

-07

Feb

-07

Mar

-07

Ap

r-0

7

May

-07

Jun

-07

Jul-

07

Au

g-0

7

Sep

-07

Oct

-07

No

v-0

7

De

c-0

7

Jan

-08

Feb

-08

Mar

-08

Ap

r-0

8

May

-08

Jun

-08

Jul-

08

Au

g-0

8

Sep

-08

Oct

-08

No

v-0

8

De

c-0

8

Cek

BG

Perkembangan Penarikan Cek/BG Kosong berdasarkan

Volume Transaksi

-

200

400

600

800

1,000

1,200

Jan

-07

Feb

-07

Mar

-07

Ap

r-0

7

May

-07

Jun

-07

Jul-

07

Au

g-0

7

Sep

-07

Oct

-07

No

v-0

7

De

c-0

7

Jan

-08

Feb

-08

Mar

-08

Ap

r-0

8

May

-08

Jun

-08

Jul-

08

Au

g-0

8

Sep

-08

Oct

-08

No

v-0

8

De

c-0

8

Rp

Mili

ar

Cek

BG

Perkembangan Penarikan Cek/BG Kosong berdasarkan

Nilai Transaksi

Untuk menekan terjadinya penerbitan cek dan bilyet

giro kosong, Bank Indonesia memberikan sanksi tegas

kepada penarik cek dan bilyet giro kosong dengan

mencantumkan identitas penarik cek dan bilyet giro

kosong dalam Daftar Hitam Nasional (DHN). DHN

merupakan daftar yang berisi identitas penarik cek

dan/atau bilyet giro kosong dimana databasenya telah

terintegrasi secara nasional sejak tahun 2006. Penarik

cek dan/atau bilyet giro kosong dikelola oleh masing-

masing bank serta dilaporkan secara online dan

periodik kepada Bank Indonesia. Selanjutnya, Bank

Indonesia mengkompilasi data penarik cek dan/atau

bilyet giro kosong yang dilaporkan oleh bank, dan

kemudian mempublikasikan DHN secara online ke

Halaman 19


seluruh bank peserta kliring. Perkembangan DHN

dapat dilihat pada grafik di bawah ini :

Perkembangan DHN berdasarkan kepemilikan rekening

Peta Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di

Indonesia

Tabel Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di

Indonesia menunjukkan jenis sistem pembayaran yang

beroperasi di Indonesia serta penjelasan mengenai

mekanisme, penyelenggara dan peserta sistem

pembayaran tersebut.

Halaman 20


Tabel Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di Indonesia

Sistem Tipe Transaksi Penyelenggara Peserta

Bank Indonesia - Real Time Gross Settlement System

(BI-RTGS)

• Transfer Kredit • Bank Indonesia • Seluruh bank termasuk unit usaha syariah (152 peserta)

• Transaksi menggunakan central bank money • 1 Perusahaan ATM Switching Company

• Lebih diutamakan untuk transaksi nilai besar dan bersifat penting seperti transaksi pengelolaan moneter, transaksi Pemerintah,

transaksi Pasar Uang Antar Bank, transaksi setelmen hasil kliring antar bank dan kliring pasar modal

• Kantor Pos Indonesia

• Setelmen untuk transaksi surat berharga (SBI dan SUN) yang setelmennya dilakukan pada sistem Bank Indonesia Scripless Securities

Settlement System (BI-SSSS)

• PT. Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI)

• Mekanisme gross settlement dan bersifat no money no game

Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI)

• Transfer Kredit untuk transaksi retail dengan nilai di bawah Rp 100 juta

• Bank Indonesia • Seluruh bank termasuk unit usaha syariah 152 peserta)

• Kliring warkat debet (cek, bilyet giro, nota debet lainnya)

• Mekanisme net settlement

Bank Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-SSSS)

• Berfungsi sebagai sarana setelmen dan pencatatan kepemilikan surat berharga secara elektronis

• Bank Indonesia • 140 Bank umum termasuk unit usaha syariah

• Setelmen surta berharga yang dilakukan melalui BI-SSSS dilakukan secara DVP

• Sub registry yang terdiri atas 16 bank yang serupa dengan lembaga kustodian

• Broker yang terdiri atas 13 badan

usaha non bank dan 1 lembaga penjamin simpanan

Central Depository and Book Entry Settlement System (C-Best)

• Setelmen dana untuk penyelesaian sisi dana dari transaksi sekuritas yang diperdagangkan di pasar modal

• PT. Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI)

• Seluruh anggota Bursa Efek Indonesia

• Setelmen dana dilakukan melalui 4 bank setelmen yang menjadi tempat rekening anggota bursa

Shared ATM Network (Nasional)

• Transfer dana elektronik menggunakan kartu ATM

• PT. Artajasa Pembayaran Elektronis (ATM Bersama)

• 67 Bank umum dan 2 BPR

• PT. Rintis Sejahtera (PRIMA)

• 33 Bank umum

• PT. Daya Network Lestari (ALTO)

• 14 Bank umum dan 1 BPR

• Link • 3 Bank milik negara

Halaman 21


Shared ATM Network (Internasional)

• Transfer dana elektronik menggunakan kartu ATM

• Mastercard International (Cirrus)

• 13 Bank umum dan PT. Artajasa

• Visa International (Plus)

• 26 Bank umum

Jaringan Kartu Debet (Nasional)

• Transfer dana secara elektronik melalui point of sales (jaringan yang terpasang pada

merchant)

Debit BCA • 23 Bank umum

Debit Link • 3 Bank milik negara

Jaringan Kartu Debet (Internasional)

• Mastercard International (Maestro)

• 13 Bank umum dan PT. Artajasa

• Visa International (Elektron)

• 26 Bank umum

Jaringan Kartu Kredit

• Pembayaran secara elektronik menggunakan kartu kredit

• Visa International • 19 Bank

• Mastercard International

• 19 Bank umum dan 5 lembaga selain bank

• JCB • 2 Bank umum

• BCA • 1 Bank umum

Uang Elektronik • Pembayaran secara elektronik dimana nilai uang tersimpan pada instrumen/device yang digunakan

• Bank dan lembaga non bank

• 5 Bank umum

• 3 Perusahaan telekomunikasi

• 1 Perusahaan umum

Kegiatan Usaha

Pengiriman Uang Non bank

• Pengiriman uang ke luar wilayah RI, ke dalam

wilayah RI, dan dalam wilayah RI

• Perusahaan

Telekomunikasi

n.a

• Kantor Pos n.a

• Pegadaian n.a

• Perusahaan Jasa Titipan yang menyelenggarakan jasa pengiriman uang

n.a

• Badan Usaha

• Perorangan

Halaman 22


Halaman ini sengaja dikosongkan

Halaman 23


Kebijakan dalam Mendorong Efisiensi Industri Sistem Pembayaran

Halaman 24


KEBIJAKAN DALAM MENDORONG EFISIENSI INDUSTRI SISTEM PEMBAYARAN

Salah satu prioritas dari Strategy Map dalam

pengembangan sistem pembayaran tahun 2008 yang

telah ditetapkan pada tahun 2007 adalah

“Meningkatkan Efisiensi Sistem Pembayaran”.

Kebijakan peningkatan efisiensi sistem pembayaran ini

dilakukan baik terhadap sistem pembayaran yang

dilakukan oleh Bank Indonesia seperti sistem BI-RTGS

dan SKNBI, maupun sistem pembayaran yang

dilakukan di luar Bank Indonesia seperti APMK dan

uang elektronik. Sebagai upaya peningkatan efisiensi

terhadap sistem pembayaran yang dilakukan di luar

Bank Indonesia, peranan Bank Indonesia sebagai

fasilitator dan katalisator dalam hal ini lebih

difokuskan pada upaya mendorong dan memfasilitasi

penyusunan standar bersama untuk kartu ATM/debet,

terwujudnya interoperability antar penerbit uang

elektronik, pembentukan asosiasi penyelenggara

Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU) dan

pembentukan Self Regulating Organization (SRO) di

bidang sistem pembayaran.

Mendorong Terbentuknya Standar Bersama

Kartu ATM/Debet

Saat ini penggunaan magnetic stripe pada APMK

dirasakan sudah tidak sesuai lagi dengan

perkembangan keamanan dari sisi penggunakan

teknologi pada alat pembayaran. Berdasarkan data

fraud pada APMK, penggunaan magnetic stripe pada

alat pembayaran seperti kartu ATM, kartu debet, dan

kartu kredit telah memberikan peluang terhadap

berbagai tindak kejahatan. Berangkat dari kondisi

tersebut, pada tahun 2005 Bank Indonesia telah

menerbitkan paket ketentuan mengenai

penyelenggaraan kegiatan APMK. Melalui ketentuan

ini seluruh penerbit APMK wajib melakukan migrasi

dari teknologi magnetic stripe ke teknologi chip baik

terhadap APMK yang diterbitkan maupun seluruh

sistem yang digunakan untuk memproses transaksi

APMK tersebut.

Pada saat itu disadari bahwa upaya peningkatan

keamanan melalui teknologi chip khususnya untuk

kartu ATM/Debet perlu didukung oleh suatu standar

bersama yang dapat digunakan oleh industri, sehingga

dapat lebih memudahkan dalam mewujudkan

interoperability di masa yang akan datang. Atas dasar

inilah Bank Indonesia memfasilitasi industri untuk

menyusun dan menetapkan standar nasional untuk

kartu ATM/Debet berbasis chip di Indonesia. Berbeda

halnya dengan kartu kredit dimana standar tersebut

telah berjalan, yang umumnya mengikuti standar

Europay Mastercard Visa (EMV) dan aplikasi prinsipal

Visa/Master yang berlaku internasional, standar untuk

kartu ATM/Debet perlu disepakati untuk diterapkan

secara nasional oleh industri.

Terkait dengan penyusunan standar nasional kartu

ATM/Debet tersebut, disadari bahwa keberadaan

operator penyedia jaringan shared-ATM (switching

operator) merupakan suatu hal yang positif dalam

mendorong perbankan untuk segera menyepakati

standar nasional dimaksud sehingga layanan jasa

perbankan kepada masyarakat dapat lebih efisien.

Kondisi saat ini, hampir seluruh bank penerbit kartu

ATM/Debet telah bergabung dengan salah satu atau

lebih operator switching. Hal ini berarti jutaan nasabah

dari bank-bank tersebut saat ini telah menikmati

jaringan layanan ATM/Debet yang sangat luas yang

diselenggarakan oleh operator switching tersebut.

Dengan penggunaan standar yang sama, migrasi ke

Halaman 25


teknologi chip pada kartu ATM/Debet diharapkan

tidak mengurangi atau menghilangkan fasilitas yang

selama ini telah dinikmati oleh jutaan nasabah

tersebut.

Sebagaimana dalam penyusunan standar bersama

lainnya, dalam penyusunan standar nasional kartu

ATM/Debet inipun telah disepakati acuan atau key

requirements yang menjadi rambu-rambu atau

pedoman dalam menyusun standar antara lain

kesepakatan untuk mengacu kepada standar sistem

pembayaran internasional yang telah teruji keamanan

dan kehandalannya seperti ISO 7816 dan EMV,

menggunakan open platform sehingga tidak terikat

kepada pemasok tertentu/monopoli, sepakat bahwa

Intellectual Property Rights (IPR) dimiliki oleh pihak

Indonesia, dan mengupayakan agar dampak

implementasi yang relatif minimal terhadap

infrastruktur industri perbankan saat ini.

Selama tahun 2008, tahapan yang telah dilakukan

dalam penyusunan standar nasional kartu ATM/Debet

untuk mendukung terwujudnya efisiensi nasional

meliputi:

Pembentukan Forum Komunikasi Sistem

Pembayaran Nasional (FKSPN) melalui Komite

Standar dan Produk/Sub Komite APMK yang

beranggotakan 15 bank perwakilan dari 5 asosiasi

perbankan.

Penandatanganan Nota Kesepahaman (MoU) oleh

3 perusahaan switching untuk penyusunan

standar nasional kartu ATM/Debet.

Penandatanganan kesepakatan bersama (MoU)

oleh 19 Direktur bank yang tergabung dalam

FKSPN (Sub Komite APMK) dan Working Group

Penyusunan Standar Nasional Kartu ATM/Debet

untuk menyepakati standar teknis kartu

ATM/Debet yang akan digunakan oleh industri.

Uji coba awal atau proof-of-concept (PoC).

Standar yang telah ditetapkan bersama tersebut

diharapkan dapat segera diterapkan pada tahun 2009,

sehingga hal ini tidak saja dapat meningkatkan

layanan fasilitas kepada seluruh masyarakat, namun di

sisi lain harapan industri untuk mewujudkan efisiensi

dalam penyelenggaraan kartu ATM/Debet dapat

segera terpenuhi.

Mendorong Interoperability

Sejak diterbitkannya ketentuan mengenai kartu

prabayar atau uang elektronik yang merupakan paket

ketentuan dari penyelenggaran kegiatan APMK pada

tahun 2005, sampai dengan Desember 2008 telah

tercatat 9 (sembilan) penerbit uang elektronik di

Indonesia. Tidak terdapatnya larangan bagi institusi

non bank untuk menerbitkan uang elektronik telah

mendorong 3 (tiga) perusahaan telekomunikasi dan 1

(satu) badan usaha non bank menjalankan kegiatan

uang elektronik tersebut. Diberikannya akses bagi

perusahaan non bank untuk menjalankan kegiatan

uang elektronik didasarkan pada kebijakan Bank

Indonesia dalam mendorong terwujudnya less cash

society dengan menyediakan instrumen pembayaran

yang dapat menjangkau unbanked people.

Sebagaimana pengembangan uang elektronik di

beberapa negara, di Indonesia uang elektronik juga

dikembangkan dengan beberapa media penyimpan

data yaitu chip based dan server based. Pada tahun

2008 ini, chip based pada umumnya dikembangkan

oleh perbankan dalam bentuk kartu, sedangkan server

based lebih diminati oleh penerbit non bank yang

merupakan perusahaan telekomunikasi. Mengingat

kedua bentuk uang elektronik tersebut memiliki

karakteristik yang berbeda, upaya Bank Indonesia

untuk mendorong terwujudnya interoperability dalam

kegiatan uang elektronik sudah barang tentu juga

menghadapi tantangan yang cukup besar. Sebagai

langkah awal untuk mewujudkan interoperability antar

penerbit uang elektronik tersebut, Bank Indonesia

telah menfasilitasi forum bersama baik antar penerbit

bank maupun penerbit non bank untuk membahas

mengenai langkah-langkah yang akan ditempuh

dalam mewujudkan interoperability sistem uang

elektronik di Indonesia. Meskipun industri uang

elektronik merupakan industri yang relatif masih baru

Halaman 26


di Indonesia, namun Bank Indonesia tetap

mengupayakan agar konsep interoperability tersebut

telah siap seiring dengan berkembangnya produk

tersebut. Pengembangan konsep interoperability ini

pada dasarnya mendapat tanggapan positif dari para

pelaku industri. Secara teknis, para penerbit uang

elektronik sepakat untuk mengembangkan konsep

interoperability dalam 2 (dua) skim yaitu

interoperability untuk chip-based dan interoperability

untuk server-based.

Pembentukan Self Regulatory Organization

Sistem Pembayaran

Perkembangan teknologi dan informasi sistem

pembayaran yang sangat pesat telah mendorong

munculnya berbagai macam produk dan layanan serta

pelaku dalam industri sistem pembayaran. Kondisi ini

tentunya menuntut Bank Indonesia selaku pengatur

dan pengawas sistem pembayaran untuk dapat

memberikan kebijakan yang responsif khususnya

terhadap perkembangan teknologi tersebut yang

dapat dijadikan acuan bagi para pelaku industri dalam

mengembangkan produknya, dan sekaligus dapat

dijadikan pedoman dalam upaya meningkatkan

keamanan transaksi sistem pembayaran itu sendiri.

Agar kebijakan Bank Indonesia tersebut tepat sasaran

dan dapat diimplementasikan oleh industri, Bank

Indonesia menilai perlu segera dibentuk Self

Regulatory Organization (SRO) sebagai mitra Bank

Indonesia dalam mengatur dan menjaga kelancaran

sistem pembayaran.

Secara umum, tujuan pembentukan SRO dimaksudkan

untuk meningkatkan efisiensi dan efektifitas

pengaturan khususnya terhadap pengaturan yang

bersifat teknis dan mikro. Dengan diberikannya

kewenangan bagi SRO untuk mengatur hal-hal yang

bersifat teknis dan mikro dalam industri sistem

pembayaran diharapkan inovasi produk sistem

pembayaran dapat berkembang secara optimal namun

tetap berada dalam koridor yang aman. Di sisi lain,

keberadaan SRO juga diharapkan dapat meminimalisir

terjadinya konflik antar pelaku industri mengingat

ketentuan dan aturan main yang ditetapkan SRO

selalu melibatkan secara langsung atau berdasarkan

kesepakatan para pelaku industri. Selanjutnya, untuk

menghindari potensi konflik antara SRO dengan

regulator, Bank Indonesia akan memberikan rambu-

rambu yang tegas sehingga fungsi dan tanggung

jawab SRO maupun regulator dapat dibedakan secara

jelas. Dalam hal ini, setiap aturan yang ditetapkan oleh

SRO tentunya harus terlebih dahulu dikomunikasikan

atau mendapat approval dari Bank Indonesia dan Bank

Indonesia harus memastikan bahwa peraturan yang

dibuat oleh SRO efektif dan tidak menyimpang dari

kebijakan dan peraturan Bank Indonesia.

Meskipun SRO ini direspon sangat positif oleh industri,

disadari sepenuhnya bahwa hal tersebut tidak mudah

dan memerlukan waktu yang tidak singkat dalam

pembentukannya. Sebagai langkah awal upaya

pembentukan SRO, Bank Indonesia telah menyusun

kajian pembentukan SRO di Indonesia. Kajian tersebut

menganalisa berbagai aspek yang terkait dengan SRO

seperti model SRO, bentuk kelembagaan, struktur

manajemen, keanggotaan dan pendanaan SRO.

Mitigasi Risiko Kliring Warkat Debet

Selain menggunakan prefund untuk memitigasi risiko

setelmen kliring, kedepan akan diterapkan pula prinsip

no money no game pada kliring warkat debet. Dengan

penerapan prinsip tersebut, akan dilakukan

pengecekan terlebih dahulu kecukupan prefund dari

setiap bank peserta kliring dengan hasil akhir

perhitungan (hasil kliring) dari setiap bank peserta

kliring sebelum setelmen dilakukan. Prinsip no money

no game saat ini telah diterapkan pada kliring warkat

kredit. Sebelum prinsip ini diterapkan, maka masih

terdapat potensi timbulnya saldo debet pada rekening

satu atau beberapa bank peserta kliring apabila

ternyata pada akhir hari hasil akhir perhitungan (hasil

kliring) warkat debet bank-bank tersebut melebihi

prefund.

Halaman 27


Dengan penerapan prinsip no money no game, jika

hasil kliring dari satu bank peserta kliring di suatu

wilayah kliring melebihi prefund yang ada dari bank

tersebut, hasil kliring dari bank tersebut akan ditolak

secara otomatis oleh komputer penyelenggara SKNBI.

Selanjutnya penyelenggara kliring lokal di wilayah

kliring tersebut akan melakukan penghitungan ulang

data keuangan elektronik warkat debet dengan tidak

mengikutsertakan satu atau beberapa transaksi

sehingga hasil akhir perhitungan (hasil kliring) dari

bank tidak lagi melebihi prefund. Dengan

dimitigasinya risiko saldo debet pada rekening bank

peserta kliring dari hasil kliring warkat debet berarti

potensi terjadinya risiko kredit yang mungkin akan

dihadapi oleh Bank Indonesia sebagai penyelenggara

kliring dapat dihilangkan.

Upaya melengkapi perangkat mitigasi risiko dalam

setelmen hasil kliring dalam SKNBI terkait pula dengan

perkembangan nilai transaksi kliring warkat debet

yang menunjukkan kecenderungan peningkatan dari

tahun ke tahun. Peningkatan tersebut

mengindikasikan ekposur potensi terjadinya risiko

saldo debet pada rekening bank peserta kliring dari

hasil kliring warkat debet semakin meningkat.

Efisiensi Likuiditas Untuk Setelmen Dalam

Sistem BI-RTGS

Sebagaimana sistem RTGS di negara lain, dalam sistem

BI-RTGS ini setelmen atas instruksi transfer dana

antarbank juga dilakukan secara gross settlement atau

-per-

instruksi transfer dana antarbank diterima oleh

komputer penyelenggara sistem BI-RTGS dan

sepanjang saldo rekening bank pengirim transfer

mencukupi, maka transaksi tersebut seketika itu juga

diselesaikan. Mekanisme tersebut dimaksudkan untuk

memitigasi risiko dalam sistem pembayaran antarbank

terutama sistem pembayaran bernilai besar (high-value

payment sistems) . Namun demikian, karena setelmen

-

per-

dibutuhkan oleh bank peserta sistem BI-RTGS juga

relatif lebih besar.

Guna meningkatkan efisiensi penggunaan likuiditas

untuk setelmen dalam sistem RTGS, beberapa bank

sentral telah mengembangkan sistem RTGS-nya

menjadi suatu hybrid settlement system.

Pengembangan sistem tersebut pada dasarnya

merupakan mekanisme yang digunakan untuk

menyelesaikan transaksi pembayaran dalam antrian

(queue payments).

Terkait dengan penggunaan likuiditas untuk setelmen

dalam sistem BI-RTGS, grafik Perkembangan Turnover

Ratio per Kelompok Bank menggambarkan

perkembangan efisiensi penggunaan likuiditas dilihat

dari perkembangan rasio turnover per kelompok bank.

Menelaah perkembangan rasio turnover penggunaan

likuiditas dalam sistem BI-RTGS pada grafik

sebagaimana disebutkan di atas, peningkatan rasio

dimaksud dari tahun ke tahun menunjukkan bahwa

penggunaan likuiditas dalam Sistem BI-RTGS semakin

efisien. Namun demikian, peningkatan rasio tersebut

dapat pula mengindikasikan kecenderungan

kemungkinan semakin ketatnya likuiditas pada Sistem

BI-RTGS, atau dapat pula mengindikasikan

kecenderungan kemungkinan semakin tingginya

ketergantungan bank-bank peserta sistem BI-RTGS

untuk menggunakan incoming payments dari bank

peserta lainnya sebagai source of liquidity untuk men-

cover outgoing payments-nya.

Kondisi semakin tingginya ketergantungan bank-bank

peserta sistem RTGS untuk menggunakan incoming

payments sebagai source of liquidity untuk men-cover

outgoing payments tersebut telah digunakan oleh

beberapa bank sentral penyelenggara sistem RTGS

sebagai dasar pertimbangan dalam mengembangkan

hybrid settlement sistem. Dengan hybrid settlement

system, jumlah dan durasi dari transaksi pembayaran

dalam antrian (queue payments) dapat direduksi dan

pada gilirannya potensi penyebab terjadinya gridlock

dapat dihilangkan. Selain itu, penyelenggaraan high

Halaman 28


value payment system dengan menggunakan sistem

setelmen yang dapat menghemat penggunaan

likuiditas diperkirakan akan meningkatkan resiliency

dari high value payment system tersebut terhadap

unanticipated liquidity shortage/shocks.

Penambahan sistem hybrid ini merupakan salah satu

pengembangan functionality yang akan dilakukan

pada Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS Generasi II.

Pengembangan Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS Generasi II

sendiri telah dimulai pada tahun laporan dimana

kegiatan yang telah dilakukan antara lain penyusunan

business requirements dan grand design dari Sistem

BI-RTGS dan BI-SSSS Generasi II.

Mitigasi Risiko Setelmen Transaksi

Perdagangan Valuta Asing Antarbank di

Indonesia

Salah satu jenis transaksi bernilai besar yang dilakukan

oleh perbankan di Indonesia dan diselesaikan melalui

Sistem BI-RTGS adalah transaksi jual-beli valuta asing

(valas) antarbank. Dalam transaksi ini setelmen sisi

Rupiah dilakukan melalui sistem BI-RTGS, sedangkan

setelmen sisi valas dilakukan melalui sistem

pembayaran di negara asal valas. Mekanisme

penyelesaian transaksi perdagangan USD/IDR

antarbank di Indonesia saat ini adalah sebagaimana

contoh bagan dibawah.

Perkembangan Turn Over Ratio Per Kelompok Bank

Bank A Bank B

Jual IDR9,200 jutauntuk Beli USD1 juta

Perdagangan Valas

IND

ON

ESIA

AM

ERIK

A S

ERIK

AT

BI-RTGS (IDR RTGS)

DebitBank A

KreditBank B

(2 a)Transfer IDR

per-deal ticket(2c)

Advis Kredit

(Bank KorespondenBank A)

Bank X diNew York

(3a)

Per

inta

h Tr

anfe

r USD

per

-dea

l tic

ket

FEDWIRE (US-RTGS)

KreditBank X New York

DebitBank Y di New York

(3c)

Tra

nfer

USD

(3e)

Adv

is K

redi

t

Mel

alui

SW

IFT

(1)

(3g)

USD

Set

tlem

ent I

nfo

(2c)Advis Debit

Jual USD1 jutauntuk Beli IDR9,200 juta

(2b) Transfer IDR9,200 juta

(3d) Transfer USD1 juta

(3b)Debit: Rekg USD Bank B

(di Bank Y)

(3f)Kredit: Rekg USD Bank A

(di Bank X)

DD+

1

Win

dow

Tim

eBI

-RTG

SW

orki

ng h

ours

Bank

2 ko

resp

onde

n di

NY

JakartaTime

17:00

20:00

(Bank KorespondenBank B)

Bank Y diNew York

Contoh bagan mekanisme penyelesaian transaksi perdagangan USD/IDR antarbank di Indonesia

saat ini

-

1.00

2.00

3.00

4.00

5.00

6.00

7.00

8.00

1 5 9 1 5 9 1 5 9 1 5 9

2005 2006 2007 2008

BANK ASING

BANK CAMPURAN

BANK PEMERINTAH

BANK PEMERINTAH DAERAH

BANK SWASTA NASIONAL

BANK SYARIAH DAN UUS

Halaman 29


Dari mekanisme di atas terlihat bahwa setelmen sisi

Rupiah (IDR) dan sisi Dolar Amerika Serikat (USD) tidak

dilakukan secara bersamaan (bukan simultaneous

setelmen). Pada umumnya, bank penjual IDR di

Indonesia melakukan transfer IDR melalui sistem BI-

RTGS ke bank penjual USD di Indonesia terlebih

dahulu, baru kemudian setelah perbankan di Amerika

Serikat buka (dan saat itu Indonesia telah memasuki

malam hari), transfer USD dalam rangka penyelesaian

setelmen sisi USD dilakukan. Kondisi ini disebabkan

karena adanya perbedaan waktu (time zone

difference) yang signifikan antara Indonesia dengan

Amerika Serikat. Kondisi tersebut berpotensi terjadinya

risiko, misalnya bank penjual IDR di Indonesia telah

melakukan transfer IDR namun transfer USD-nya baru

diterima kemudian (ada time lag antara setelmen sisi

IDR dengan sisi USD), atau bahkan tidak menerima

transfer USD karena ketidakcukupan saldo rekening

USD pada bank penjual USD di Indonesia pada bank

korespondennya di Amerika Serikat. Risiko kegagalan

setelmen dalam penyelesaian transaksi yang

melibatkan 2 (dua) currency tersebut disebut foreign

exchange (FX) settlement risk.

Selain FX settlement risk, penerimaan transfer USD

yang tidak bersamaan dengan transfer IDR

menyebabkan bank penjual IDR tidak dapat segera

memanfaatkan dana USD-nya atau menyebabkan

kurang optimalnya pengelolaan likuiditas bank penjual

IDR. Selain itu, rekonsiliasi yang dilakukan oleh bank

pada akhir hari tidak sepenuhnya dapat dilakukan

karena transfer USD baru diterima setelah berakhirnya

kegiatan bank (penerimaan transfer USD baru pada

malam hari waktu Indonesia).

Penyelesaian (setelmen) sisi Rupiah pada Sistem BI-

RTGS dari transaksi jual-beli valas antarbank,

khususnya antarbank di dalam negeri menunjukkan

peningkatan dari tahun ke tahun baik dari sisi nilai

maupun volume.

Peningkatan tersebut mengindikasikan ekposur dari

potensi terjadinya FX settlement risk relatif meningkat

dari waktu ke waktu. Untuk memitigasi potensi risiko

dimaksud, bank-bank di Indonesia yang melakukan

perdagangan valas antarbank membatasi diri

melakukan transaksi jual-beli valas dengan bank-bank

berskala besar yang memiliki kapasitas setelmen

pembayaran valas yang relatif besar. Tabel di bawah

menunjukkan proporsi nilai transaksi setelmen Rupiah

pada sistem BI-RTGS dan transaksi valas antarbank per

kelompok bank.

Proporsi Nilai Transaksi Setelmen Rupiah di Sistem BI-RTGS dan Transaksi Valas Antarbank per Kelompok Bank

Dengan melihat kecenderungan peningkatan transaksi

setelmen Rupiah dari perdagangan valas antarbank

dan potensi FX settlement risk yang ada dalam

mekanisme setelmen saat ini maka perlu diambil

langkah untuk memitigasi risiko setelmen tersebut.

Berdasarkan hasil survei tahun 2005 diketahui

terdapat kebutuhan perbankan akan mekanisme

penyelesaian transaksi perdagangan valas yang tidak

hanya dapat memitigasi FX settlement risk, namun

juga kebutuhan mekanisme setelmen yang dapat

meningkatkan efisiensi di sisi perbankan.

Grafik .... P erkembang an T rans aks i S ettlement R upiah dari

T rans aks i J ual-B eli Valuta As ing (Valas ) Antar-B ank di Indones ia

7.97

9.70 10.25

15.78

15.18

619

716

610

512516

0

2

4

6

8

10

12

14

16

18

2004 2005 2006 2007 2008

(Rp

Tri

liu

n)

0

100

200

300

400

500

600

700

800

Total Nilai V olume Trans aks i

Perkembangan Transaksi Setelmen Rupiah dari Transaksi Jual-Beli Valuta Asing Antarbank di Indonesia

10.96%

38.78% 36.89%

13.37%

Bank Persero Bank Asing BUSN Bank Asing Campuran

Halaman 30


Sebagai tindak lanjut hasil survey tersebut, pada tahun

2008 dibentuk Working Group pengembangan

Payment-Versus-Payment (WG PVP) yang

beranggotakan 15 bank pelaku aktif perdagangan

valas antarbank. Penetapan anggota WG PVP lebih

didasarkan pada pertimbangan bahwa perbankan

sebagai pelaku pasar valas lebih memahami

requirements yang dibutuhkan, sehingga diharapkan

pengembangan yang dilakukan benar-benar dapat

mengakomodir kebutuhan perbankan tanpa

mengesampingkan upaya Bank Indonesia dalam

menjaga kestabilan nilai tukar Rupiah terhadap valas.

Mengingat transaksi jual-beli valas antarbank

merupakan high value payment maka pengembangan

PVP akan dilakukan dengan mekanisme gross

settlement pada sisi Rupiah dan valas. Dengan

mekanisme tersebut, bank-bank pelaku pasar valas

hanya akan melakukan transaksi jual-beli valas sesuai

dengan payment capacity yang dimilikinya (berbasis

good funds). Sesuai dengan business requirements

pengembangan infrastruktur PVP yang telah disiapkan

dan telah diserahkan kepada Bank Indonesia,

mekanisme PVP yang akan dikembangkan adalah

mekanisme PVP yang menghubungkan sistem BI-RTGS

(untuk setelmen sisi Rupiah) dengan sistem RTGS Dolar

Amerika Serikat di HongKong (untuk setelmen sisi

Dolar Amerika Serikat) dengan mekanisme

sebagaimana bagan di bawah.

USD USD/IDR PVP link merupakan mekanisme yang

menghubungkan 2 (dua) sistem RTGS dengan

Dalam mekanisme tersebut, transfer sisi Rupiah hanya

akan dilakukan jika transfer sisi Dolar Amerika Serikat

siap pula untuk dilakukan. Jika setelmen pada salah

satu currency belum siap dilakukan, maka setelmen

pada currency lawan juga tidak akan dilakukan,

sehingga terdapat jaminan atas setelmen currencies

yang ditransaksikan. Dengan demikian, potensi

terjadinya risiko gagal bayar (FX settlement risk) oleh

salah satu pihak dapat dimitigasi. Mitigasi terhadap FX

settlement risk tersebut diharapkan dapat mengurangi

keraguan bank untuk melakukan transaksi dengan

bank lain dari level yang berbeda, atau dengan kata

IDR CCPMP**

Indonesia Hong Kong

Bank A

Hold fund

IDR RTGS(BI-RTGS)

USDCCPMP**

Bank Ydi HK

Hold fund

Bank B

BI

Bank Xdi HK

Settlement Institution(HSBC & SCB)

Appointed by HKMA

Step 1Initiate PvP(Sell IDR)

Step 1 Step 2

Step 2Initiate PvP(Sell USD)

Step 3Matching of

PvP

Step 4Hold funds In IDR RTGS(BI-RTGS)

Step 4Hold funds in USD CHATS

Correspondent of Bank B in HK

Correspondent of Bank A in HK

Message flow

Payment flow

Step 5*Effect fundstransfer inIDR RTGS

Step 5*Effect fundstransfer inUSD CHATS

• Step 5 will be done in the IDR and USD RTGS respectively in a synchronised/simultaneous manner.

** CCPMP - Cross Currency Payment Matching Processor

Window times of IDR RTGS in Indonesia, USD RTGS (USD CHATS) and working hours of correspondent

banks in Hongkong overlap (Hongkong is 1 hour ahead of Jakarta)

Bank A buys USD from Bank B

USD & EUR CHATS (operated by HKICL

belonging to HKMA &

HongKong Banka’Association)

Bagan USD/IDR PVP Link antara Sistem BI-RTGS dengan Sistem USD CHATS di Hong Kong

Halaman 31


lain bank pelaku pasar valas dapat melakukan

transaksi dengan semua kelompok bank, baik bank

berskala besar, menengah maupun kecil. Pada

gilirannya hal tersebut diharapkan dapat

meningkatkan kedalaman pasar valas.

Selanjutnya, mekanisme tersebut tidak lagi

menimbulkan time lag karena operasional kedua

sistem RTGS ter-cover pada zona waktu yang sama.

Kondisi ini akan mendukung efektivitas dan efisiensi

pengelolaan likuiditas di perbankan.

Terkait dengan pengembangan USD/IDR PVP Link yang

akan menghubungkan Sistem BI-RTGS dengan Sistem

USD CHATS, maka pada tanggal 24 Oktober 2008

telah dilakukan penandatanganan Memorandum of

Understanding (MOU) pengembangan dan

implementasi USD/IDR PVP Link antara Bank Indonesia

dengan HongKong Monetary Authority (HKMA).

USD/IDR PVP Link ini direncanakan akan

diimplementasikan pada awal tahun 2010.

Implementasi USD/IDR PVP link diharapkan dapat

memitigasi risiko kegagalan setelmen oleh salah satu

pihak dalam penyelesaian transaksi perdagangan

USD/IDR antarbank yang merupakan jenis transaksi

perdagangan valas antarbank terbesar di Indonesia.

Efisiensi Manajemen Pengelolaan Rekening

Pemerintah

Dalam mengelola rekening Pemerintah, Bank

Indonesia menyusun sistem yang disebut sistem BIG-

eB. Sistem tersebut merupakan suatu sistem layanan

transaksi dan informasi secara elektronik (berbasis

web) yang disediakan untuk Departemen Keuangan,

sehingga pelaksanaan transaksi transfer dana dan

pemantauan informasi mutasi dan posisi saldo

rekening Pemerintah yang ditatausahakan di Bank

Indonesia dapat dilakukan secara online dan mandiri.

Modul-modul dalam Sistem BIG-eB dikembangkan

secara bertahap dan mulai diimplementasikan sejak

tahun 2007. Pertama, pada tanggal 27 Desember

2007 diimplementasikan untuk modul informasi,

fasilitas layanan monitoring secara on-line atas

informasi mutasi dan posisi saldo rekening Rupiah

Pemerintah. Kedua, pada tanggal 14 Mei 2008 untuk

fasilitas layanan monitoring secara on-line atas

informasi mutasi dan posisi saldo rekening valuta asing

(valas) Pemerintah. Sistem BIG-eB terus dikembangkan

untuk mengakomodasi kebutuhan Departemen

Keuangan dan internal Bank Indonesia. Selanjutnya,

pengembangan untuk modul transaksi yang terdiri

dari layanan transaksi pemindahbukuan antar rekening

Pemerintah di Bank Indonesia dan transfer dana dari

rekening Pemerintah di Bank Indonesia ke rekening

giro bank komersial di Bank Indonesia (pengembangan

modul interface ke Sistem BI-RTGS) sedang dilakukan

dan direncanakan akan diimplementasikan secara

bertahap pada tahun 2009.

Terkait dengan modul informasi pada Sistem BIG-eB,

fasilitas tersebut telah digunakan oleh Departemen

Keuangan untuk mendukung pelaksanaan Treasury

Single Account (TSA). Dengan adanya Sistem BIG-eB,

Departemen Keuangan telah dapat memantau secara

mandiri dan on line – real time atas mutasi dan posisi

saldo rekening Pemerintah. Selain itu, dengan modul

informasi tersebut, Departemen Keuangan dapat

mengunduh (men-download) data mutasi dan posisi

saldo rekening Pemerintah sehingga dapat

mempercepat proses penyusunan laporan serta

membantu pelaksanaan cash management,

forecasting, dan pengelolaan keuangan lainnya secara

lebih baik dan akurat.

Di sisi Bank Indonesia, Sistem BIG-eB telah

dimanfaatkan untuk memantau aktivitas transaksi

Pemerintah, baik transaksi penerimaan maupun

pengeluaran yang secara signifikan dapat

mempengaruhi likuiditas pasar. Informasi tersebut

diperlukan dalam rangka mendukung pelaksanaan

operasi moneter oleh Bank Indonesia dan untuk

koordinasi kebijakan moneter Bank Indonesia dengan

kebijakan fiskal Departemen Keuangan. Sedangkan

modul transaksi yang akan diimplementasikan pada

tahun 2009 diharapkan dapat mendukung

peningkatan efisiensi serta mempercepat proses

setelmen transaksi transfer dana yang dilakukan oleh

Halaman 32


Departemen Keuangan melalui fasilitas yang

disediakan oleh Bank Indonesia tersebut.

Seiring dengan dinamika kebutuhan pengelolaan

rekening Pemerintah di Bank Indonesia dan

pemrosesan transaksi pemerintah yang semakin

efisien, muncul kebutuhan-kebutuhan baru untuk

terus mengembangkan Sistem BIG-eB. Adanya

kesepakatan antara Bank Indonesia dan Departemen

Keuangan terkait dengan penempatan kelebihan kas

Pemerintah pada rekening penempatan di Bank

Indonesia serta kompensasinya (remunerasi)

menyebabkan adanya kebutuhan

pengembangan/penambahan fungsi pada modul

transaksi Sistem BIG-eB. Pengembangan lebih lanjut

pada modul transaksi tersebut direncanakan

diimplementasikan pada semester I tahun 2009. Selain

itu, terdapat pula kebutuhan pengembangan

mekanisme bulk payment/funds transfer pada Sistem

BIG-eB antara lain untuk memfasilitasi transaksi

pelimpahan Dana Alokasi Umum (DAU) dan dana bagi

hasil/perimbangan ke rekening pemerintah

propinsi/kabupaten/kota yang ditatausahakan di

perbankan.

Perubahan Batas Transfer Antar Penerbit

melalui Mesin ATM

Dalam rangka meningkatkan prinsip kehati-hatian,

perlindungan kepada nasabah dan keamanan dalam

penyelenggaraan kegiatan APMK, Bank Indonesia

menetapkan dan mengatur batas maksimum nilai

nominal yang dapat ditransfer antar bank dan

penarikan tunai melalui mesin ATM. Pembatasan

tersebut antara lain dimaksudkan sebagai upaya untuk

meminimalkan kerugian yang timbul apabila kartu

hilang atau dicuri dan membantu bank dalam

pengelolaan likuiditas. Dengan semakin

berkembangnya pemahaman masyarakat terhadap

pemanfaatan kartu ATM sebagai salah satu alat

pembayaran dan semakin tingginya kebutuhan

masyarakat dalam melakukan transfer dana melalui

mesin ATM, Bank Indonesia melakukan evaluasi

terhadap penetapan batas maksimum transaksi

melalui mesin ATM, khususnya untuk transaksi

transfer antar bank. Melalui Surat Edaran Bank

Indonesia No. 10/20/DASP tanggal 8 Mei 2008 perihal

Perubahan Kedua atas Surat Edaran Bank Indonesia

Nomor 7/60/DASP tanggal 30 Desember 2005 perihal

Prinsip Perlindungan Nasabah dan Kehati-hatian, serta

Peningkatan Keamanan dalam Penyelenggaraan

Kegiatan Alat Pembayaran dengan Menggunakan

Kartu, batas maksimum nilai nominal yang dapat

ditransfer antar bank per rekening dalam 1 (satu) hari

melalui mesin ATM ditingkatkan menjadi Rp25 juta

dari semula Rp10 juta. Sedangkan untuk batas

maksimum penarikan tunai, Bank Indonesia menilai

belum perlu untuk ditingkatkan karena belum adanya

kebutuhan dari industri maupun masyarakat akan

kenaikan batas maksimum penarikan tunai melalui

mesin ATM tersebut.

Komitmen dan Kerjasama ASEANPay

ASEANPay Steering Committee Meeting (ASEANPay

SCM) merupakan forum pertemuan antar bank sentral

se-Asia Tenggara yang diagendakan secara rutin setiap

tahunnya. Forum tersebut dibentuk sebagai ajang

tukar-menukar pengalaman, informasi dan kerjasama

antar bank sentral se-Asia Tenggara. Saat ini forum

tersebut beranggotakan 5 (lima) bank sentral yaitu

Bank Indonesia, Monetary Authority of Singapore,

Bank Negara Malaysia, Bank of Thailand, dan Bangko

Sentral Ng Pilipinas.

Melalui ASEANPay SCM, sampai dengan saat ini telah

dilakukan cross border ATM linkage untuk transaksi

tarik tunai melalui mesin ATM antara:

Malaysian Electronic Payment System (MEPS)

dengan PT. Artajasa Pembayaran Elektronis;

MEPS dengan PT.Rintis;

Network for Electronic Transfers Singapore (NETS)

dengan MEPS;

ATM Operators of Thailand (National ITMX)

dengan MEPS.

Halaman 33


Ke depan, selain memperluas interkoneksi antar sistem

ATM di masing-masing negara, ASEANPay SCM juga

akan mengembangkan fitur layanan cross border ATM

linkage sehingga tidak saja terbatas pada transaksi

penarikan tunai namun juga untuk transaksi transfer.

Selain itu, ASEANPay SCM juga telah sepakat untuk

mengembangkan sistem setelmen yang efisien dalam

cross border payment baik untuk corporate maupun

bisnis ritel.

Kegiatan Usaha Pengiriman Uang

Dalam industri Kegiatan Usaha Pengiriman Uang

(KUPU), kebijakan Bank Indonesia di tahun 2008 masih

difokuskan pada upaya mendorong terjadinya shifting

dari penyelenggara KUPU informal menjadi

penyelenggara KUPU formal melalui mekanisme

pendaftaran. Dengan pendaftaran tersebut diharapkan

penyelenggara KUPU lebih meningkatkan aspek

keamanan, transparansi, dan perlindungan nasabah

dalam melakukan kegiatan usahanya. Sejak

diberlakukannya ketentuan pendaftaran bagi

penyelenggara KUPU pada tahun 2006, sampai

dengan tahun 2008 telah tercatat 20 (dua puluh)

penyelenggara KUPU non bank di Indonesia. Dari

jumlah tersebut 15 (empat belas) merupakan

penyelenggara badan usaha berbadan hukum dalam

bentuk Perseroan Terbatas, 4 (empat) merupakan

penyelenggara badan usaha yang tidak berbadan

hukum, dan 1 (satu) merupakan penyelenggara

perorangan. Tidak seluruh penyelenggara yang

terdaftar ini berkantor pusat di wilayah Jakarta, namun

terdapat beberapa penyelenggara yang berkantor

pusat di luar wilayah Jakarta seperti Bandung, Medan,

Batam, Kediri, Malang, dan Pontianak. Nama-nama

penyelenggara tersebut telah dicantumkan dalam

website Bank Indonesia (www.bi.go.id). Dengan

dicantumkannya nama-nama penyelenggara KUPU

dalam website Bank Indonesia diharapkan masyarakat

akan terdorong untuk menggunakan jasa dari

penyelenggara yang telah terdaftar tersebut.

Perlindungan Hukum dalam Transaksi Sistem

Pembayaran

Tahun 2008 merupakan babak baru dalam penguatan

kepastian hukum terhadap pelaksanaan transaksi

elektronik di Indonesia. Hal yang dulu dianggap

sebagai sebuah keniscayaan mulai terbantahkan

dengan diberlakukannya Undang-Undang No. 11

Tahun 2008 tanggal 21 April 2008 tentang Informasi

dan Transaksi Elektronik (UU ITE).

Pengaturan transaksi elektronik dalam UU ITE

memperoleh porsi yang cukup besar sebagaimana

terlihat pada Bab V UU ITE tersebut. Hal ini tentunya

memberikan kepastian hukum kepada masyarakat

dalam melakukan transaksi elektronik.

Pasal-pasal dalam Bab V UU ITE yang mengatur secara

khusus transaksi elektronik dapat diuraikan secara

sederhana sebagai berikut:

1. Pasal 17

Mengatur mengenai penyelenggaraan transaksi

elektronik yang dapat dilakukan dalam lingkup

publik maupun perdata. Hal ini membuka

peluang untuk penyelenggaraan transaksi

elektronik yang memanfaatkan teknologi

informasi penyelenggara negara, orang, badan

usaha serta masyarakat.

2. Pasal 18

Mengatur mengenai permasalahan kontrak

elektronik untuk kepentingan transaksi elektronik.

Termasuk didalamnya adalah aspek penyelesaian

sengketa, berupa pilihan hukum (choice of law)

dan kewenangan untuk menetapkan alternatif

penyelesaian sengketa lainnya.

3. Pasal 19

Mengingatkan betapa pentingnya kesepakatan

para pihak mengenai sistem elektronik yang akan

digunakan untuk melakukan transaksi elektronik.

Kesepakatan tersebut mencakup pula prosedur

yang terdapat dalam sistem elektronik.

4. Pasal 20

http://www.bi.go.id

Halaman 34


Merupakan penegasan kapan suatu transaksi

elektronik dianggap telah terjadi, yaitu ketika

penerima telah menerima dan setuju terhadap

penawaran transaksi yang dikirimkan oleh

pengirim.

5. Pasal 21

Pada prinsipnya pelaksanaan transaksi elektronik

tidak hanya dapat dilakukan sendiri oleh pihak

pengirim dan penerima, namun juga dapat

dilakukan melalui pihak yang dikuasakan atau

melalui agen elektronik. Oleh karenanya

diperlukan kejelasan mengenai peletakan beban

tanggung jawab atas segala akibat hukum

maupun kerugian yang terjadi dalam pelaksanaan

transaksi elektronik.

6. Pasal 22

Mengatur mengenai kewajiban penyelenggara

agen elektronik untuk menyediakan fitur bagi

pengguna agar pengguna dapat melakukan

perubahan informasi yang disampaikan. Fitur

tersebut misalnya fasilitas pembatalan (cancel),

edit, maupun konfirmasi ulang.

Selain pasal-pasal tersebut, terdapat juga pasal-pasal

lainnya yang secara tidak langsung mendukung

pelaksanaan transaksi elektronik yang lebih aman dan

efisien. Misalnya, pengakuan sebagai alat bukti yang

sah terhadap informasi elektronik, dokumen elektronik

dan/atau hasil cetaknya; pengaturan mengenai

sertifikasi terhadap pelaku usaha yang

menyelenggarakan transaksi elektronik; serta

penegasan legitimasi atas tanda-tangan elektronik

yang memiliki kekuatan hukum maupun akibat hukum

yang sah.

Pengaturan materi-materi yang terkait dengan

transaksi elektronik dalam UU ITE tersebut diharapkan

dapat segera dilengkapi dengan aturan

pelaksanaannya. Sebagaimana dalam penyusunan UU

ITE, Bank Indonesia juga terlibat dalam penyusunan

peraturan pelaksanaannya.

Pola Pengaturan Sistem BI-RTGS yang

Mengacu pada Core Principles for

Sistemically Payment Sistems

Sistem BI-RTGS merupakan sistem pembayaran yang

kritikal di Indonesia sebab dirancang sebagai sarana

penyelesaian transaksi keuangan bernominal besar.

Termasuk dalam hal ini adalah penyelesaian transaksi

keuangan yang berasal dari pasar uang, pasar modal,

transaksi pemerintah maupun transaksi hasil kliring.

Oleh karenanya tidaklah mengherankan jika sekecil

apapun gangguan pada sistem BI-RTGS akan memiliki

pengaruh yang cukup besar terhadap keadaan pasar

keuangan Indonesia. Atas dasar kondisi tersebut,

sistem BI-RTGS dikategorikan sebagai Sistemically

Important Payment Sistems (SIPS).8

Seluruh negara di dunia pada dasarnya memiliki SIPS.

Bagi keadaan pasar keuangan suatu negara,

kedudukan SIPS sangat strategis karena dapat

mempengaruhi stabilitas sistem keuangan negara

tersebut. Menyadari realita tersebut, Bank for

International Setelmen (BIS) pada Januari 2001

menerbitkan suatu pedoman yang perlu diperhatikan

oleh suatu negara dalam mengelola dan menjaga SIPS-

nya. Pedoman tersebut dikenal sebagai Core Principles

for Sistemically Important Payment Sistems (CP-SIPS)

yang diformulasikan dalam bentuk 10 (sepuluh) prinsip

dasar.

Bank Indonesia baik sebagai regulator, operator

maupun overseer sistem BI-RTGS sangat concern

terhadap penyelenggaraan sistem BI-RTGS yang aman

dan efisien. Untuk mencapai hal tersebut, Bank

Indonesia memastikan bahwa perangkat hukum yang

mendasari pelaksanaan kegiatan operasional sistem BI-

RTGS harus sesuai dengan CP-SIPS. Salah satu upaya

pemenuhan CP-SIPS telah direalisasikan oleh Bank

Indonesia pada tahun 2008, dengan menerbitkan

paket ketentuan sistem BI-RTGS dalam bentuk dan

8 Sistemically Important Payment Sistems is a payment sistem that is capable of triggering disruptions or transmitting shocks across the financial sistem, Core Principles for Sistemically Payment Sistems, hal 14.

Halaman 35


format sesuai urutan 10 (sepuluh) prinsip dalam CP-

SIPS. Penyesuaian tersebut dimaksudkan untuk

memudahkan pembaca/pengguna memahami materi

ketentuan sistem BI-RTGS, khususnya jika dikaitkan

dengan CP-SIPS. Adapun paket ketentuan sistem BI-

RTGS tersebut, adalah:

1. PBI No. 10/6/PBI/2008 tanggal 31 Maret 2008

tentang Sistem BI-RTGS

PBI ini mengatur hal-hal yang harus dilakukan

penyelenggara agar penyelenggaraan sistem BI-

RTGS dapat memenuhi standar/prinsip-prinsip

dalam CP-SIPS. Susunan PBI ini disesuaikan

dengan urutan prinsip-prinsip dalam CP-SIPS. Hal

ini dimaksudkan agar pembaca dapat dengan

mudah melihat korelasi antara PBI dengan CP-

SIPS. Sedangkan bagi penyelenggara diharapkan

dapat menyelenggarakan kegiatan operasional

sistem BI-RTGS sesuai standar CP-SIPS.

2. SEBI No. 10/9/DASP tanggal 5 Maret 2008

perihal Prinsip-prinsip Penyelenggaraan dan

Pengawasan Sistem BI-RTGS

SEBI ini merupakan penjabaran lebih lanjut dari

PBI sistem BI-RTGS di atas. Dalam SEBI ini diatur

antara lain jenis transaksi yang dapat dilakukan

melalui Sistem BI-RTGS. Selain itu juga memuat

keterangan mengenai kewenangan Bank

Indonesia untuk melakukan pengawasan kepada

Penyelenggara.


perihal Pelaksanaan Transaksi Melalui Sistem BI-

RTGS dalam rangka Perlindungan kepada

Nasabah Peserta Sistem BI-RTGS

SEBI ini mengatur hal-hal yang harus

dilaksanakan dan diperhatikan oleh bank pada

saat melakukan transaksi melalui sistem BI-RTGS

untuk kepentingan nasabahnya. Materi yang

diatur dala SEBI ini meliputi tata cara pengisian

instruksi transfer, pelaksanaan instruksi transfer

dari nasabah pengirim, kesesuaian penulisan

instruksi transfer, penyampaian dana kepada

nasabah penerima, pengumuman biaya transfer

dan jam pelayanan nasabah, serta tata cara

penghitungan bunga dan kompensasi.


perihal Penyelenggaraan Sistem BI-RTGS

SEBI ini merupakan pedoman teknis pelaksanaan

kegiatan dalam sistem BI-RTGS baik bagi

penyelenggara maupun peserta. Materi yang

dicakup dalam SEBI ini antara lain persyaratan

bagi calon peserta, kewajiban peserta, dan teknis

pelaksanaan kegiatan sistem BI-RTGS sehari-hari.

Apabila kita perhatikan, terdapat beberapa perbedaan

materi pengaturan dalam ketentuan sistem BI-RTGS

baru, antara lain:

1. Adanya penegasan pemisahan fungsi Bank

Indonesia sebagai pengatur dan pengawas

sistem pembayaran (payment sistem overseer)

dengan fungsi Bank Indonesia sebagai

penyelenggara (operator);

2. Penyesuaian sifat hubungan hukum antara Bank

Indonesia (sebagai penyelenggara sistem BI-

RTGS) dengan bank dan lembaga lainnya

(sebagai peserta sistem BI-RTGS) menjadi lebih

bersifat keperdataan, khususnya mengenai

sanksi;

3. Diperkenalkannya konsep “Guest Bank9”; dan

4. Perubahan konsep kepesertaan tidak langsung.

9 “Guest Bank” adalah fasilitas terminal BI-RTGS yang disediakan oleh Bank Indonesia sebagai penyelenggara untuk ditempatkan di masing-masing peserta BI-RTGS sebagai alat bantu jika terjadi gangguan pada terminal RTGS peserta.

Halaman 36



Halaman 37


Kebijakan dan Arah Sistem Pembayaran Tahun 2009

Halaman 38


Kebijakan dan Arah Sistem Pembayaran Tahun 2009

Sebagaimana pada tahun sebelumnya, kebijakan dan

arah sistem pembayaran pada tahun 2009 masih

difokuskan antara lain pada peningkatan efisiensi dan

keamanan untuk mendukung terwujudnya kelancaran

dan kehandalan sistem pembayaran secara

keseluruhan. Kegiatan ini akan dilakukan antara lain

dengan penerbitan regulasi baru di bidang APMK dan

uang elektronik, perubahan dari mekanisme

pendaftaran menjadi perizinan dalam kegiatan usaha

pengiriman uang, efisiensi High Value Payment Sistem

(HVPS) melalui pengembangan infrastruktur RTGS

Generasi II, mitigasi risiko kliring debet, dan mitigasi

risiko transaksi Payment Versus Payment (PVP). Selain

itu juga akan dilakukan implementasi standarisasi

kartu ATM/Debet berbasis chip, upaya mewujudkan

interoperability sistem uang elektronik, pembentukan

Self Regulatory Organization (SRO), dan inisiasi

pengembangan National Payment Gateway (NPG)

untuk mendukung peningkatan efisiensi sistem

pembayaran ritel dan mikro.

Babak Baru APMK dan Uang Elektronik

Dinamika perkembangan ekonomi nasional selama

hampir dua dekade terakhir, dimana perbaikan

struktural perekonomian domestik yang terus

berlangsung di sela-sela tingginya derajat keterbukaan

ekonomi telah menjadikan proses globalisasi ekonomi

dan integrasi pasar keuangan tidak hanya sebagai

suatu peluang untuk membangun bangsa ini, namun

juga sebuah tantangan. Dalam kaitan ini, ritme

globalisasi yang sangat cepat di sektor keuangan

ternyata belum disertai oleh perbaikan dalam tatanan

kelembagaan dan sistem yang begitu memadai,

sehingga dalam tataran praktis, sering kita menjumpai

fakta dimana proses globalisasi berkecenderungan

meningkatkan potensi konflik yang dapat

mempengaruhi struktur atau tatanan dalam

masyarakat serta ketimpangan ekonomi. Dalam

perkembangan tatanan sosial dan ekonomi

masyarakat yang semakin dinamis, dan di sisi lain

peran uang yang sangat vital dari waktu ke waktu,

serta kecenderungan berkurangnya penggunaan uang

tunai (cash) dalam kegiatan ekonomi sehari-hari, telah

mendorong Bank Indonesia untuk lebih fokus dalam

memantau pengembangan alternatif instrumen

pembayaran yang dilakukan oleh industri sistem

pembayaran di Indonesia.

Perkembangan teknologi dalam sistem pembayaran

telah mendorong munculnya less cash society dimana

masyarakat menggunakan lebih banyak instrumen

pembayaran non tunai dibandingkan dengan

instrumen pembayaran dalam bentuk cash (tunai).

Perkembangan tersebut telah memberikan pengaruh

positif pada perkembangan teknologi pembayaran

yang semakin inovatif, efisien serta mudah digunakan.

Saat ini telah dikenal beragam instrumen pembayaran

non tunai seperti cek/bilyet giro, kartu ATM, kartu

debet dan kartu kredit, serta instrumen pembayaran

elektronik lain yang dapat dilakukan melalui sistem BI-

RTGS dan SKNBI. Pada dasarnya, seluruh instrumen

pembayaran tersebut dirancang untuk berfungsi

sebagaimana instrumen pembayaran tunai, yaitu

untuk memenuhi kebutuhan masyarakat dalam

bertransaksi.

Selain kartu ATM, kartu debet, dan kartu kredit, saat

ini telah berkembang pula kartu prabayar sebagai

bentuk dari perkembangan instrumen pembayaran di

Indonesia. Kegiatan dari jenis instrumen pembayaran

tersebut diatur dalam peraturan Bank Indonesia yang

Halaman 39


mengatur mengenai kegiatan APMK yang diterbitkan

pada tahun 2005. Melihat perkembangan instrumen

pembayaran, khususnya instrumen pembayaran yang

bersifat store value dimana nilai dalam instrumen

pembayaran yang bersifat store value tersebut tidak

saja disimpan dalam media chip (chip based) seperti

dalam bentuk kartu dan stiker, namun juga dalam

media server (server based), Bank Indonesia sebagai

otoritas yang bertanggung jawab dalam menjaga

keamanan dan kelancaran sistem pembayaran

melakukan evaluasi terhadap ketentuan dan aturan

main dari kegitan APMK tersebut.

Kebijakan Bank Indonesia yang mengakomodir

perkembangan uang elektronik tersebut memberikan

peluang yang lebih besar terhadap pengembangan

instrumen pembayaran non tunai dan penetrasi pasar

atas produk uang elektronik, yang pada gilirannya

sudah barang tentu akan mempengaruhi masyarakat

untuk lebih memilih dan menggunakan instrumen

pembayaran non tunai. Penetrasi pasar atas produk

uang elektronik juga didukung dengan diberinya akses

yang sama bagi lembaga non bank untuk menerbitkan

uang elektronik. Dalam kaitan ini, persyaratan terkait

dengan entry policy untuk penerbit uang elektronik

yang merupakan lembaga non bank juga merupakan

salah satu hal yang akan dievaluasi dalam penetapan

arah kebijakan Bank Indonesia di tahun 2009. Selain

entry policy untuk penerbit uang elektronik yang

merupakan lembaga non bank, cakupan kartu

prabayar dan pengaturan kegiatannya juga akan

disesuaikan dengan mengakomodir perkembangan

uang elektronik saat ini.

Peraturan baru terkait dengan uang elektronik yang

diharapkan dapat diterbitkan di tahun 2009 mengacu

pada empat prinsip utama dalam kebijakan sistem

pembayaran, yakni: 1) minimalisasi risiko sistem

pembayaran, 2) optimalisasi efisiensi nasional, 3)

kesetaraan akses bagi pelaku sistem pembayaran, dan

4) prinsip perlindungan konsumen. Ketentuan baru

tersebut diharapkan dapat lebih mendukung

perkembangan uang elektronik secara sehat, aman

dan efisien. Terhadap langkah-langkah tersebut, Bank

Indonesia bersama-sama dengan seluruh pelaku

industri di sektor pembayaran akan terus berupaya

untuk menciptakan efisiensi dan mendukung

kolaborasi antar pelaku industri guna mendukung

terwujudnya standar platform pembayaran yang dapat

saling interoperable atau dapat digunakan oleh

seluruh pelaku industri.

Dari sisi masyarakat, pengembangan instrumen

pembayaran uang elektronik ini disadari masih

terdapat kendala khususnya terkait dengan kesiapan

masyarakat dalam menghadapi era less cash society.

Disadari sepenuhnya bahwa masyarakat Indonesia

masih merupakan cash society dimana memegang

uang masih merupakan suatu kebiasaan, apabila tidak

ingin dikatakan sebagai budaya. Sedangkan dari sisi

industri, masalah infrastruktur pengamanan,

teknologi, dan kesiapan perangkat hukum juga masih

membutuhkan pembenahan lebih lanjut. Dengan

demikian, kesiapan masyarakat perlu didorong oleh

perubahan budaya dan dibarengi dengan kesiapan

infrastruktur serta perangkat hukum yang mampu

memberikan perlindungan kepada seluruh pihak.

Diaturnya secara khusus kegiatan uang elektronik juga

mengakibatkan perubahan dalam ketentuan APMK.

Apabila saat ini pengaturan APMK meliputi kartu

ATM, kartu debet, kartu kredit, dan kartu prabayar, ke

depan, kartu prabayar merupakan salah satu jenis dari

uang elektronik sehingga tunduk kepada ketentuan

uang elektronik. Selain itu, terhadap peran dari

masing-masing penyelenggara APMK akan dilakukan

evaluasi sehingga dimungkinkan akan terjadi reposisi

terhadap peran dari masing-masing penyelenggara

dengan berlakunya ketentuan APMK baru tersebut.

Efisiensi High-Value Payment Sistem Melalui

Pengembangan Sistem BI-RTGS Generasi II

Pengembangan sistem BI-RTGS dimaksudkan untuk

memitigasi risiko10 di dalam sistem pembayaran

antarbank khususnya sistem pembayaran antarbank

10 Mitigasi risiko kredit, risiko likuiditas dan risiko sistemik dalam

sistem pembayaran antar-bank.

Halaman 40


bernilai besar (high-value payment sistem). Dengan

diimplementasikannya sistem BI-RTGS maka setiap

transaksi pembayaran antarbank yang merupakan

kategori high-value payment11 harus diproses melalui

sistem pembayaran yang menggunakan mekanisme

gross settlement dan menggunakan prinsip setelmen

“no money no game” (apabilia dana tidak cukup,

transaksi pembayaran tidak akan di-settle dan akan

dimasukkan dalam antrian).

Dari tahun ke tahun, jumlah transaksi pembayaran

yang diproses melalui Sistem BI-RTGS terus meningkat

secara signifikan, begitu pula dengan total nilainya.

Seiring dengan peningkatan yang signifikan dari

jumlah transaksi yang diproses melalui sistem BI-RTGS

dan sebagai upaya untuk menjaga kehandalan

infrastruktur sistem pembayaran, Bank Indonesia pada

tahun 2008 telah mengembangkan sistem BI-RTGS

dan Bank Indonesia Scripless Securities Settlement

System (BI-SSSS) Generasi II. Terkait dengan

infrastruktur, pengembangan yang akan dilakukan

merupakan penggantian infrastruktur lama dengan

11 Transaksi pembayaran yang merupakan kategori high-value

payment adalah transfer dana antar-bank untuk penyelesaian (setelmen) transaksi pasar uang antar-bank (PUAB), transfer dana antar-bank untuk setelmen sisi dana (cash-leg) dari transaksi perdagangan surat berharga, transfer dana antar-bank untuk setelmen Rupiah dari transaksi perdagangan valuta asing (valas) antar-bank, transaksi pembayaran yang terkait dengan operasi moneter dan kegiatan pemerintah, serta transfer dana antar-bank untuk kepentingan nasabah bank yang bersifat time-critical.

infrastruktur baru yang lebih handal, aman dan efisien.

Pengembangan sistem BI-RTGS Generasi II juga

dimaksudkan untuk mengembangkan (menambah)

functionality dari sistem BI-RTGS dengan tujuan untuk

meningkatkan efisiensi dan kemampuan mitigasi risiko

dari Sistem BI-RTGS. Salah satu functionality yang akan

dikembangkan tersebut adalah menambah mekanisme

offsetting12 yang dimaksudkan untuk menghemat

penggunaan likuiditas (economizing the use of

liquidity) untuk setelmen dalam sistem BI-RTGS.

Dengan demikian, sistem BI-RTGS Generasi II akan

menjadi suatu hybrid settlement sistem13.

Selain itu, pengembangan sistem BI-RTGS

dimaksudkan untuk mempersiapkan infrastruktur

sistem BI-RTGS sehingga dapat memfasilitasi cross-

border transactions yang ke depan diperkirakan

semakin berkembang karena adanya inisiatif

pengembangan perekonomian dan pasar keuangan

12 Mekanisme offsetting yang akan dikembangkan dimaksudkan

untuk meng-offset transaksi-transaksi pembayaran dalam antrian (yang masuk ke antrian di Komputer Penyelenggara karena ketidakcukupan saldo rekening bank Peserta dan ketidakcukupan/ketidaktersediaan fasilitas pendanaan intrahari dari Penyelenggara) sehingga jumlah dan durasi transaksi pembayaran dalam antrian dapat direduksi sebanyak mungkin. Pada gilirannya, dengan mekanisme tersebut, penggunaan likuiditas untuk keperluan setelmen dapat diekonomisasi.

13 Hybrid setelmen sistem telah diimplementasikan antara lain pada sistem RTGS Singapura (MEPS Plus), HongKong (CHATS), Jepang (BOJ RTGS-XG), Korea (BOK Wire), dan Eropa (TARGET2) serta akan dikembangkan pada sistem RTGS Malaysia (RENTAS) dan Thailand (BOT BAHTNET).

Perkembangan Rata-Rata Transaksi Harian melalui Sistem BI-RTGS

- 20 40 60 80

100 120 140 160 180 200

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

RIbu Transaksi/Rp Triliun

RRH Volume (Ribu transaksi)

RRH Nilai(Rp Triliun)

Halaman 41


regional yang terintegrasi. Salah satu contoh

pengembangan pasar keuangan yang terintegrasi

adalah inisiatif Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA)

yang rencananya pada tahun 2015 akan

mengintegrasikan perekenomian dan pasar keuangan

(pasar modal dan obligasi) negara-negara ASEAN.

Untuk menyiapkan diri dan mendukung intra ASEAN-

cross border transactions perlu adanya linked payment

and settlement systems. Linked atau integrated

payment and settlement sistems telah bekembang dan

diimplementasikan pada beberapa perekonomian

regional lainnya seperti Masyarakat Ekonomi Eropa

(MEE). Pengembangan linked payment and settlement

systems tersebut akan mudah dilakukan jika ada

harmonisasi platform dari seluruh payment and

settlement systems yang ada pada negara-negara yang

akan melakukan integrasi perekonomian dan pasar

keuangan, seperti harmonisasi format instruksi

transaksi keuangan dan message format dalam

financial transactions messaging14. Selain itu, untuk

meningkatkan efisiensi cross border transactions akan

diimplementasikan single access point (penggunaan

single terminal di pelaku sistem keuangan seperti

bank) untuk mengakses infrastruktur sistem keuangan

domestik dan negara lain. Dengan single access point,

pelaku di sistem keuangan (misalnya bank) di suatu

negara hanya cukup menggunakan satu terminal

untuk mengakses sistem transfer dana antarbank

domestik (RTGS), sistem transfer surat berharga

domestik (SSS), dan bahkan untuk mengirimkan

perintah transfer dalam valas atau surat berharga yang

ditatausahakan di negara lain kepada peserta payment

and settlement systems di negara lainnya. Penerapan

single access point tersebut dilakukan melalui

pengoperasion global financial communication

network15 untuk menghubungkan peserta dengan

penyelenggara payment and settlement systems

14 Seperti penggunaan SWIFT (Society for Worldwide Inter-bank

Financial Telecommunication) message format.

15 Seperti penggunaan SWIFT netwok. SWIFT network ini telah digunakan untuk menghubungkan Peserta dengan Penyelenggara sistem RTGS di 61 negara termasuk Singapura, Thailand dan Filipina. Juga telah digunakan untuk menghubungkan Peserta dengan Penyelenggara sistem SSS di 48 negara termasuk Singapura dan Thailand).

domestik (seperti sistem RTGS, clearing houses dan

SSS domestik).

Single (Global) Access Point (Terminal)(Contoh: S WIFT Terminal)

RTGSS S S

(Central Bank)Clearing Houses

of R etail Payments

Core S ys tem

S S S /CS D(Equity & Corporate

Bonds )

(S ingle) Interface

(Global) Financial Messaging Network(Contoh S WIFT Network)

DOMESTIK LUAR NEGERI

Peserta PSS(termasuk bank) di

LN

Payment & Settlement Systems

(PSS) di LN

Instruksi

Tra

nsfe

r Dan

a&

Seku

ritas

Peserta PSS(termasuk bank)

Beberapa ContohSingle Access Point & Penggunaan Global

Financial Communication Network

Negara/

Ekonomi

Payment & Settlement

Systems

1. Eropa - TARGET2 (RTGS)

- TARGET2 Securities

(SSS)

- SEPA (Retail Payments)

2. Singapura - MEPS+ (RTGS & SSS)

3. HongKong - HKD CHATS, USD

CHATS, Euro CHATS

(RTGS)

- CMU (SSS)

Contoh Single Access Point & Global Financial Communication Network

Pembentukan Self Regulatory Organization

Perkembangan teknologi dan informasi sistem

pembayaran yang sangat pesat telah mendorong

munculnya berbagai macam produk dan layanan serta

pelaku dalam industri sistem pembayaran. Kondisi ini

tentunya menuntut Bank Indonesia selaku pengatur

dan pengawas sistem pembayaran untuk dapat

memberikan kebijakan yang responsif khususnya

terhadap perkembangan teknologi tersebut yang

dapat dijadikan acuan bagi para pelaku industri dalam

mengembangkan produknya, dan sekaligus dapat

dijadikan pedoman dalam upaya meningkatkan

keamanan transaksi sistem pembayaran itu sendiri.

Agar kebijakan Bank Indonesia tersebut tepat sasaran

dan dapat diimplementasikan oleh industri, Bank

Indonesia menilai perlu segera dibentuk Self

Regulatory Organization (SRO) sebagai mitra Bank

Indonesia dalam mengatur dan menjaga kelancaran

sistem pembayaran.

Secara umum, tujuan pembentukan SRO dimaksudkan

untuk meningkatkan efisiensi dan efektifitas

pengaturan khususnya terhadap pengaturan yang

bersifat teknis dan mikro. Dengan diberikannya

kewenangan bagi SRO untuk mengatur hal-hal yang

Halaman 42


bersifat teknis dan mikro dalam industri sistem

pembayaran diharapkan inovasi produk sistem

pembayaran dapat berkembang secara optimal namun

tetap berada dalam koridor yang aman. Di sisi lain,

keberadaan SRO juga diharapkan dapat meminimalisir

terjadinya konflik antar pelaku industri mengingat

ketentuan dan aturan main yang ditetapkan SRO

selalu melibatkan secara langsung atau berdasarkan

kesepakatan para pelaku industri. Selanjutnya, untuk

menghindari potensi konflik antara SRO dengan

regulator, Bank Indonesia akan memberikan rambu-

rambu yang tegas sehingga fungsi dan tanggung

jawab SRO maupun regulator dapat dibedakan secara

jelas. Dalam hal ini, setiap aturan yang ditetapkan oleh

SRO tentunya harus terlebih dahulu dikomunikasikan

atau mendapat approval dari Bank Indonesia dan Bank

Indonesia harus memastikan bahwa peraturan yang

dibuat oleh SRO efektif dan tidak menyimpang dari

kebijakan dan peraturan Bank Indonesia.

Meskipun SRO ini direspon sangat positif oleh industri,

disadari sepenuhnya bahwa hal tersebut memerlukan

waktu yang tidak singkat dalam pembentukannya.

Untuk mempercepat terwujudnya SRO tersebut Bank

Indonesia meminta kepada pelaku industri untuk

segera membentuk Tim Task Force yang

beranggotakan wakil dari seluruh pelaku industri

sistem pembayaran.

Perizinan Kegiatan Usaha Pengiriman Uang

Dengan berakhirnya masa pendaftaran bagi

penyelenggaraan KUPU pada tanggal 31 Desember

2008, Bank Indonesia pada tanggal 24 Desember

2009 telah menerbitkan Surat Edaran No. 10/49/DASP

perihal Perizinan Kegiatan Usaha Pengiriman Uang

bagi Perorangan dan Badan Usaha Selain Bank (SEBI

Perizinan KUPU). Dengan diberlakukannya SEBI

perizinan KUPU dimaksud, mulai tanggal 1 Januari

2009 berlaku mekanisme perizinan bagi

penyelenggaraan KUPU. Secara prinsip, tidak terdapat

perbedaan yang mendasar dalam mekanisme

pendaftaran dan perizinan. Secara ketentuan, cakupan

materi baik dalam ketentuan pendaftaran maupun

perizinan mencakup 3 (tiga) aspek pengaturan yaitu

aspek 1) sistem pembayaran, termasuk perizinan dan

pengawasan, 2) prudential, dan 3) consumer

protection. Hal yang menjadi pembeda dalam kedua

ketentuan tersebut antara lain pengaturan penerapan

prinsip Know Your Customer (KYC) bagi

penyelenggara KUPU. Evaluasi terhadap penerapan

prinsip KYC dalam ketentuan perizinan KUPU

dimaksudkan untuk memastikan peran serta

penyelenggara KUPU dalam mencegah kejahatan

pencucian uang dan pembiayaan terorisme melalui

mekanisme/sistem pengiriman uang. Berdasarkan

ketentuan perizinan KUPU, prinsip KYC yang harus

diterapkan oleh penyelenggara KUPU meliputi: 1)

identifikasi dan verifikasi identitas pengirim dan atau

penerima, 2) pemantauan transaksi pengiriman dan

atau penerimaan, 3) program pelatihan pengurus dan

atau pegawai, 4) pengendalian intern, dan 5)

pelaporan transaksi keuangan mencurigakan kepada

Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan

(PPATK). Dengan pengaturan yang detail dari prinsip

KYC tersebut diharapkan industri pengiriman uang

dapat berkembang secara lebih sehat sehingga dapat

mendukung penciptaan iklim usaha pengiriman uang

yang kondusif.

Efisiensi Kegiatan Usaha Pengiriman Uang

(KUPU)

Setelah mendorong terjadinya shifting dari

penyelenggara KUPU informal menjadi penyelenggara

KUPU formal melalui mekanisme pendaftaran dan

perijinan, pada tahun 2009 Bank Indonesia akan

memfokuskan kebijakannya untuk meningkatkan

efisiensi dalam penyelenggaraan KUPU. Pertama,

Bank Indonesia akan melakukan kajian mengenai

penyelenggaraan KUPU yang ideal dengan berprinsip

pada keamanan, kelancaran, dan efisiensi. Kedua,

Bank Indonesia akan memfasilitasi pembentukan

asosiasi penyelengara KUPU yang telah memperoleh

izin.

Halaman 43


Kajian mengenai penyelenggaraan KUPU bertujuan

untuk mengetahui peta dan kondisi industri KUPU

serta sejauh mana potensi kontribusi penyelenggaraan

KUPU terhadap perekonomian nasional. Dari kajian

tersebut akan diperoleh gambaran umum dari kondisi

industri KUPU di Indonesia terhadap kondisi ideal.

Selanjutnya, akan diulas berbagai upaya yang dapat

dilakukan oleh Bank Indonesia untuk mengatasi gap

industri KUPU di Indonesia. Informasi berupa kajian,

data dan statistik mengenai gap kondisi

penyelenggaraan KUPU di Indonesia dengan kondisi

ideal diharapkan dapat memberikan masukan bagi

kebijakan Bank Indonesia untuk mengarahkan industri

KUPU agar menjadi lebih aman, lancar, dan efisien.

Untuk membangun komunikasi yang efektif antara

Bank Indonesia dengan penyelenggara KUPU dalam

rangka menciptakan iklim usaha yang kondusif untuk

mendukung perkembangan industri KUPU, Bank

Indonesia telah menfasilitasi pembentukan asosiasi

penyelenggara KUPU. Meskipun upaya pembentukan

asosiasi ini masih dalam tahap awal, namun Bank

Indonesia berharap hal ini dapat menjadi langkah awal

yang baik dalam memajukan industri KUPU. Kendala

utama dalam pembentukan asosiasi ini adalah kondisi

dan karakteristik yang berbeda-beda dari masing-

masing penyelenggara. Hal ini sangat dipahami

mengingat pelaku dari industri KUPU tidak saja dari

badan usaha namun juga perorangan. Selain itu,

tersebarnya lokasi dari penyelenggara KUPU yang

tidak seluruhnya berkantor pusat di Jakarta juga

menjadi pertimbangan Bank Indonesia dalam

mengatur strategi pembentukan asosiasi KUPU.

Sejalan dengan upaya Bank Indonesia dalam

mempercepat terwujudnya efisiensi nasional di bidang

sistem pembayaran, terealisasinya pembentukan

asosiasi KUPU tersebut diharapkan akan

mempermudah integrasi infrastruktur dalam kegiatan

pengiriman uang sehingga industri dapat memberikan

layanan pengiriman uang yang lebih cepat, aman, dan

murah bagi masyarakat pengguna, dan di sisi lain

efisiensi dalam pemanfaatan teknologi oleh industri

dapat dicapai.

Implementasi Standarisasi Kartu ATM/Debet

Berbasis Chip

Setelah penyusunan standar nasional untuk kartu

ATM/Debet selesai dilakukan pada tahun 2008,

langkah selanjutnya adalah mengimplementasikan

standar tersebut pada kartu ATM/Debet yang

diterbitkan oleh industri. Keberadaan standar nasional

kartu ATM/Debet yang berbasis chip merupakan

milestone penting dalam perkembangan industri

sistem pembayaran di Indonesia, khususnya untuk

instrumen pembayaran berbasis kartu. Keberhasilan

implementasi standar nasional kartu ATM/Debet ini

sangat ditentukan oleh kerjasama dan dukungan dari

industri, karena itu Bank Indonesia akan terus

memfasilitasi agar seluruh bank penerbit mendukung

dan menjadikan standar tersebut sebagai acuan dalam

pengembangan kartu ATM/Debet di Indonesia.

Tahapan yang akan dilakukan dalam implementasi

standar nasional kartu ATM/Debet berbasis chip

meliputi: pilot preparation, pilot implementation, dan

national implementation. Tahapan pilot preparation

dan pilot implementation direncanakan selesai pada

tahun 2009 dengan kegiatan sebagai berikut:

Uji coba awal atau proof-of-concept (PoC).

Sosialisasi standar kartu ATM/Debet kepada

industri.

Pembentukan Certification Authority (CA) sebagai

lembaga pengelola Public Key Infrastructure dan

Certification Body (CB) sebagai lembaga sertifikasi

untuk kartu dan terminal yang akan digunakan

oleh bank.

Pilot implementation migrasi kartu ATM/Debet

berbasis chip.

Sosialisasi rencana implementasi nasional dan

penetapan batas waktu migrasi kartu ATM/Debet

berbasis chip oleh perbankan.

Halaman 44


Interoperability Sistem Uang Elektronik

Sebagaimana dalam industri kartu ATM/Debet,

interoperability dalam sistem uang elektronik juga

dimaksudkan untuk meningkatkan efisiensi nasional

dalam kegiatan uang elektronik. Pada dasarnya

industri merespon positif upaya mewujudkan

interoperability ini. Selanjutnya Bank Indonesia telah

menetapkan langkah-langkah yang akan dilakukan

dalam mewujudkan interoperability tersebut antara

lain dengan 1) memfasilitasi penerbit uang elektronik

untuk berkomitmen terhadap upaya interoperability,

2) memfasilitasi pembentukan working group untuk

membahas permasalahan dan merumuskan kerjasama

menuju interoperability, dan 3) memfasilitasi working

group untuk menyusun standar uang elektronik dalam

rangka interoperability.

Inisiasi Pengembangan National Payment

Gateway (NPG)

Sebagai upaya meningkatkan efisiensi dalam

penyelenggaraan sistem pembayaran ritel dan mikro,

Bank Indonesia mendorong industri sistem

pembayaran ritel dan mikro untuk mengembangkan

National Payment Gateway (NPG). NPG merupakan

suatu switching nasional untuk berbagai transaksi

antar bank yang dilakukan melalui front end delivery

channel seperti: ATM, EDC, internet, telepon, dan

mobile payment. Dalam rangka pengembangan NPG

tersebut langkah-langkah yang akan dilakukan oleh

Bank Indonesia antara lain merumuskan strategi

pengembangan NPG, menyusun jadwal

pengembangan NPG, dan memfasilitasi

pengembangan NPG melalui kebijakan dan regulasi

yang akurat tanpa mengabaikan kemampuan dan

kondisi industri.

Dengan adanya NPG tersebut diharapkan efisiensi

nasional dalam penyelenggaraan sistem pembayaran

di Indonesia dapat segera terwujud, sehingga pelaku

industri tidak perlu mengembangkan infrastruktur

sendiri-sendiri untuk kegiatan sistem pembayaran yang

dilakukannya, namun hal tersebut dapat dilakukan

dengan cara yang lebih efisien yaitu melalui sharing

infrastruktur dengan pelaku industri lainnya. Lebih

jauh, NPG diharapkan dapat mengoptimalkan

penggunaan shared ATM yang ada saat ini,

mengembangkan fitur-fitur pembayaran (billing

payment) melalui berbagai front-end delivery channel,

dan mengurangi atau menghilangkan duplikasi

terminal/EDC untuk card-based payment di berbagai

point of sales/merchant.

Halaman 45


Oversight Sistem Pembayaran

Halaman 46


Oversight Sistem Pembayaran

Sesuai dengan Undang-Undang Nomor 23 Tahun

1999 tentang Bank Indonesia sebagaimana telah

diubah terakhir dengan Undang-Undang Nomor 6

Tahun 2009, salah satu tugas Bank Indonesia adalah

mengatur dan menjaga kelancaran sistem

pembayaran. Untuk membantu terwujudnya sistem

pembayaran yang cepat, aman dan handal serta untuk

menghindari terjadinya gangguan pada sistem

keuangan akibat risiko sistemik dalam sistem

pembayaran, Bank Indonesia diberikan tanggung

jawab untuk melakukan pengawasan terhadap sistem

pembayaran atau oversight Sistem Pembayaran

(oversight SP).

Oversight SP

Tujuan dari oversight SP adalah untuk memastikan

penyelenggaran sistem pembayaran dilakukan secara

efisien, cepat, aman, dan handal untuk mendukung

stabilitas sistem keuangan dengan memperhatikan

pinsip perlindungan konsumen. Sedangkan obyek

oversight SP adalah seluruh penyelenggaraan sistem

pembayaran yang dilakukan oleh Bank Indonesia dan

pihak selain Bank Indonesia, meliputi namun tidak

terbatas pada:

1. Penyelenggara Sistem BI-RTGS

2. Penyelenggara SKNBI, yaitu :

Penyelenggara Kliring Nasional (PKN),

Penyelenggara Kiring Lokal Bank Indonesia

(PKL BI),

Penyelengara Kliring Lokal Selain Bank

Indonesia (PKL Selain BI).

3. Penyelenggara APMK, yaitu :

Prinsipal,

Penerbit dan

Acquirer

4. Peserta sistem pembayaran antara lain peserta

Sistem BI-RTGS dan Peserta SKNBI

5. Penyedia jasa pendukung penyelenggaraan SP,

antara lain Perusahaan Switching.

Pelaksana oversight SP terhadap peserta sistem BI-

RTGS dilakukan oleh penyelenggara sistem BI-RTGS.

Oversight terhadap PKL BI, PKL non BI dan Peserta

SKNBI dilakukan oleh PKN.

Fokus dan Metode Oversight SP

Oversight SP dilaksanakan dengan memprioritaskan

pengawasan yang memenuhi kriteria SIPS dan SWIPS.

Untuk oversight SP terhadap penyelenggaraan sistem

pembayaran selain difokuskan pada penilaian aspek

keamanan, efisiensi dan perlindungan konsumen, juga

difokuskan kepada penilaian kepatuhan (compliance),

aturan main dan operasionalisasi sistem terhadap

parameter yang tercantum dalam Core Principle-

Sistemically Important payment Sistems (CP-SIPS).

Metode yang digunakan dalam pelaksanaan oversight

SP terhadap sistem BI-RTGS dan SKNBI dilakukan

melalui kegiatan monitoring (pemantauan),

assessment, dan inducing change (upaya mendorong

perubahan) yang antara lain meliputi moral suasion,

public statement dan consultative meetings.

Pemenuhan CP-SIPS dalam rangka

Assesment dan Mitigasi Risiko

Penyelenggaraan BI-RTGS

Pengelolaan risiko sistem pembayaran menjadi hal

yang sangat krusial. Berbagai risiko mulai dari risiko

Halaman 47


operasional, risiko likuiditas, fraud sampai ke risiko

sistemik sangat mungkin terjadi apabila mitigasi risiko

kurang memadai. Terkait pengelolaan risiko, oversight

SP sepenuhnya mengacu kepada CP-SIPS yang

meliputi 10 prinsip. CP-SIPS diterapkan untuk

penyelenggaraan sistem pembayaran yang termasuk

dalam kategori SIPS, dalam hal ini sistem BI-RTGS.

Pokok-pokok pemenuhan CP-SIPS dalam

penyelenggaraan sistem BI-RTGS dapat dilihat dalam

table di bawah ini:

CP.1 Legal Basis

Pada awal tahun 2008 telah diterbitkan ketentuan

baru tentang BI-RTGS, yaitu PBI No.10/6/PBI/2008

sebagai penyempurnaan dari ketentuan sebelumnya.

Berbagai aturan dalam ketentuan baru tersebut telah

merefleksikan 4 prinsip yang dianut dalam kebijakan

sistem pembayaran. PBI baru ini memuat materi

tentang CP-SIPS dengan maksud untuk memudahkan

proses assessment yang terkait dengan landasan

hukum dan kepastian hukum dalam penyelenggaraan

BI-RTGS seperti misalnya perlunya legal opinion dari

lembaga independen atas penyelenggaraan sistem BI-

RTGS.

CP.II Understanding Financial Risk

Tahun 2008 merupakan tahun ke-2 bagi Bank

Indonesia sebagai penyelenggara sistem pembayaran

yang telah fully compliant terhadap prinsip II dari CP-

SIPS ini. Penyelenggara telah menyusun ketentuan dan

prosedur yang memberikan kejelasan kepada peserta

mengenai risiko finansial yang dihadapi peserta

sehubungan dengan keikutsertaannya dalam sistem

BI-RTGS.

CP.III Management of Financial Risk

Sejak CP-SIPS diterapkan sebagai acuan pelaksanaan

Oversight SP, Bank Indonesia telah sepenuhnya

memenuhi prinsip ke-3 CP-SIPS (fully compliant).

Aturan dalam PBI dan ketentuan-ketentuan Bank

Indonesia lainnya telah menjabarkan secara jelas

berbagai risiko yang dihadapi dalam penyelenggaraan

BI-RTGS dan mekanisme pengelolaan risiko yang

dilakukan.

CP.IV Prompt Final Settlement

Prinsip ke-4 ini mengatur mengenai jaminan

(assurance) bahwa disain sistem RTGS dapat

mendukung prinsip finality dan irrevocability transfer

dana yang telah dilakukan melalui sistem BI-RTGS dan

Core Principles Assessment 2005 Review 2006 Review 2007 Review 2008

Legal Framework

- CP. I Largely compliant Largely compliant Largely compliant Largely compliant

Understand and

Management Risks

- CP. II Largely compliant Largely compliant Fully Compliant Fully Compliant

- CP. III Fully Compliant Fully Compliant Fully Compliant Fully Compliant

Settlement

- CP. IV Largely compliant Largely compliant Largely compliant Fully Compliant

- CP. V is not applicable to the

RTGS System

is not applicable to

the RTGS System


the RTGS System


the RTGS System

- CP. VI Fully Compliant Fully Compliant Fully Compliant Fully Compliant

Operational reliability

and efficiency

- CP. VII Largely compliant Largely compliant Largely compliant Largely compliant

- CP. VIII Largely compliant Largely compliant Fully Compliant Fully Compliant

Access and Governance

- CP. IX Largely compliant Fully Compliant Fully Compliant Fully Compliant

- CP. X Largely compliant Largely compliant Largely compliant Fully Compliant

Halaman 48


penyelesaian akhir yang dilakukan secara real time

sesuai dengan jadwal yang telah ditetapkan (window

time). Gap pemenuhan CP IV sebelum tahun 2008

yaitu dimungkinkannya Bank Indonesia melakukan

pendebetan langsung untuk melakukan koreksi atas

kesalahan transaksi BI-RTGS yang dibuat oleh Bank

Indonesia. Pada tahun 2008, gap ini telah ditiadakan

melalui penerbitan SE No.10/11/DASP tanggal 5 Maret

2008 dan SE No.10/95/Intern tanggal 31 Desember

2008. Pendebetan langsung oleh Bank Indonesia

hanya diperkenankan untuk transaksi atas perintah

nasabah, sedangkan koreksi dilakukan dengan

mekanisme koreksi transaksi 1 Rupiah16.

CP.V Settlement in Multilateral Netting System

Sejauh ini, multilateral netting system tidak diterapkan

dalam penyelesaian transaksi melalui BI-RTGS, dengan

demikian pemenuhan prinsip ke-5 ini tidak diperlukan.

CP.VI Settlement Asset

Pemenuhan prinsip ke-6 yang menegaskan mengenai

sumber dana untuk melakukan penyelesaian akhir

adalah menggunakan dana milik peserta yang berada

pada rekening yang bersangkutan di Bank Indonesia.

Dalam rangka meningkatkan kemampuan mitigasi

risiko dari sistem pembayaran dan settlement yang

diselenggarakan oleh Bank Indonesia dan sebagai

upaya mengantisipasi dampak krisis global yang

berpotensi menekan ketersediaan likuiditas dalam

sistem pembayaran, Bank Indonesia telah

menyempurnakan ketentuan Fasilitas Likuiditas

Intrahari (FLI) dan Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek

(FPJP), serta mengeluarkan ketentuan baru mengenai

Fasilitas Pembiayaan Darurat (FPD).

CP.VII Security and Operational Reliability

Prinsip security and operational reliability mempertegas

kewajiban penyelenggara untuk menyediakan sistem

yang aman dan handal. Meskipun kewajiban ini telah

dilakukan, namun berdasarkan hasil assessment

16

Mekanisme koreksi transaksi 1 rupiah adalah penandaan transaksi BI-RTGS yang mengalami koreksi dengan ditandai oleh pengenaan biaya 1 rupiah untuk setiap kali koreksi.

pemenuhan pada prinsip ini baru pada taraf largely

compliant, belum mencapai fully compliant.

CP.VIII Efficiency

Materi pengaturan prinsip ini dimaksudkan untuk

memberikan transparansi terkait dengan efisiensi

penyelenggaraan BI-RTGS seperti pricing policy (perlu

tidaknya subsidi), biaya transaksi BI-RTGS, dan

mekanisme pembebanan biaya. Berbagai aturan yang

ada telah menjabarkan secara jelas prinsip efisiensi

dalam pelaksanaan BI-RTGS.

CP.IX Access Criteria

Prinsip ke-9 mengatur kewajiban penyelenggara untuk

menjamin bahwa kriteria kepesertaan bersifat obyektif

dan dipublikasikan. Penyelenggara telah fully

compliant terhadap prinsip ini.

CP.X Governance

Upaya untuk memenuhi CP-SIPS oleh Bank Indonesia

mencakup pula peningkatan good corporate

governance yang dilakukan melalui reorganisasi satuan

kerja penyelenggara BI-RTGS dan pembentukan

working group BI-RTGS. Pada akhir tahun 2008, Bank

Indonesia telah menerbitkan Surat Edaran Intern

No.10/86/Intern tanggal 23 Desember 2008 perihal

Reorganisasi Direktorat Akunting dan Sistem

Pembayaran (DASP) sebagai salah satu langkah agar

penyelenggaraan sistem pembayaran dilakukan secara

efektif dan transparan. Reorganisasi DASP

menggambarkan pula pemenuhan SIPS untuk

menerapkan prinsip tata kelola yang baik antara lain

melalui pemisahan tanggung jawab pelaporan

(reporting line) unit kerja yang menangani payment

system oversight dengan unit kerja yang

melaksanakan operasional BI-RTGS.

Selain itu, Bank Indonesia bekerjasama dengan

beberapa peserta BI-RTGS membentuk suatu working

group sebagai bagian dari upaya meningkatkan

transparansi antara penyelenggara dan peserta

dengan melibatkan para peserta dalam

pengembangan BI-RTGS. Pendekatan ini diharapkan

Halaman 49


akan meningkatkan efisiensi dan kehandalan sistem

yang ada serta senantiasa dapat mengakomodir

perkembangan yang terjadi.

Issues Penyelenggaraan Sistem Pembayaran

di Luar Bank Indonesia

Non Performing Loan Kartu Kredit

Peningkatan nilai transaksi kartu kredit selama tahun

2008 diikuti pula oleh peningkatan outstanding-nya .

Pada tahun laporan, total outstanding mencapai

Rp29,7triliun atau meningkat 24,9% dibandingkan

tahun sebelumnya. Peningkatan outstanding tersebut

ternyata tidak diikuti oleh naiknya Non Performing

Loan (NPL) kartu kredit. Posisi NPL pada akhir tahun

2008 sebesar 10,8% lebih rendah dibandingkan posisi

pada akhir tahun sebelumnya yang mencapai 11,8% .

Penurunan nilai NPL tersebut mencerminkan kualitas

industri kartu kredit yang terjaga dengan baik. Selain

penerapan manajemen risiko yang semakin baik dari

penerbit kartu kredit, kondisi ini juga tercipta karena

kerjasama antara Bank Indonesia dengan AKKI

diantaranya melalui edukasi ke masyarakat mengenai

pengunaan kartu kredit secara bijak dan tips

keamanan bertransaksi dengan kartu kredit. Untuk

lebih meningkatkan prinsip kehati-hatian dalam

kegiatan kartu kredit, saat ini AKKI juga telah

menyiapkan atau membangun sistem informasi

positive list pemegang kartu kredit. Sistem ini

diharapkan dapat dengan cepat dan akurat

memberikan informasi terkait dengan kelayakan dan

track record dari pemegang kartu kredit secara lebih

rinci.

Implementasi Chip pada Kartu Kredit

Langkah migrasi ke penggunaan chip pada industri

kartu kredit telah dicanangkan sejak akhir tahun 2005.

Kewajiban ini tidak hanya diberlakukan untuk kartu

kredit, namun juga termasuk perangkat pemrosesan

transaksinya, EDC, dan back end system. Upaya ini

bertujuan meningkatkan keamanan penggunaan kartu

kredit, terutama untuk mencegah terjadinya fraud

dengan cara melakukan skimming atau penggandaan

data pada kartu sebagaimana yang seringkali terjadi

pada kartu kredit yang masih menggunakan teknologi

magnetic stripe. Sampai dengan posisi akhir tahun

2008, pemenuhan terhadap migrasi chip adalah

sebagai berikut :

Jumlah Kartu Kredit

Jumlah kartu kredit yang telah menggunakan chip

sampai dengan akhir Triwulan IV tahun 2008 atau

posisi Desember 2008 adalah sebanyak 4,7 juta kartu

atau mengalami peningkatan sebanyak 1 juta kartu

(meningkat sebesar 28%) dari posisi akhir Triwulan III

tahun 2008 (posisi September 2008). Jika

dibandingkan dengan seluruh kartu kredit yang

diterbitkan, total kartu yang telah chip mencapai 41%

dengan rincian sebagaimana tabel di bawah.

0%

2%

4%

6%

8%

10%

12%

14%

0

5

10

15

20

25

30

35

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2007 2008

Rp Triliun Outstanding NPL %

Perkembangan Outstanding dan NPL Kartu Kredit

Penerbit Total Kartu% Chip thd

Total Kartu

Kelompok Dec-08 Sep-08 Dec-08 Dec-08 Jumlah %

Bank Asing 2,839,382 1,355,032 1,556,357 55% 201,325 +15%

Bank Campuran 412,224 118,484 145,978 35% 27,494 +23%

Bank Swasta Nasional 4,200,747 1,811,514 2,434,972 58% 623,458 +34%

Bank Pemerintah 2,781,607 60,000 253,092 9% 193,092 +322%

Non Bank 1,051,370 313,000 299,084 28% -13.916 -4%

Jumlah 11,285,330 3,658,030 4,689,483 42% 1,031,453 +28%

Chip Perkembangan Chip

Tabel Total Kartu yang telah Menggunakan Chip per Kelompok Penerbit

Halaman 50


Adapun tahapan implementasi yang telah dilakukan

oleh Penerbit sebagaimana dalam tabel di atas.

15 penerbit telah masuk tahap implementasi dimana 4

penerbit telah mengimplementasikan secara penuh

dan 11 masih partial implementation. Sisanya, 1

penerbit sedang dalam tahap development dan 4

penerbit masih dalam tahap preparation.

Acquirer

Jumlah EDC yang telah memenuhi standar Europay

Master Visa (EMV) pada akhir Desember 2008

mencapai 106.360 EDC atau meningkat sebesar 14%

(13.419 EDC) dari posisi September 2008. Secara

keseluruhan, EDC yang telah memenuhi standar EMV

mencapai 61% dari total seluruh EDC atau 106.360

EDC. Adapun rinciannya sebagaimana tabel di bawah.

Sampai dengan Desember 2008, terdapat 7 acquirer

yang telah melakukan implementasi teknologi chip

terhadap EDC, diantaranya 1 acquirer bank swasta

nasional telah fully implementation.

Berbicara mengenai kartu kredit tidak terlepas dari

potensi risikonya. Kartu kredit memiliki ekposur risiko

paling tinggi dibandingkan jenis instrumen kartu

lainnya. Kasus-kasus fraud dalam penggunaan kartu

kredit yang paling sering dijumpai diantaranya adalah

pencurian data kartu kredit (counterfeit), penggunaan

kartu kredit palsu, dan fraud application.

Sepanjang tahun 2008, berdasarkan laporan dari AKKI

jumlah kasus fraud yang telah diselesaikan putusan

pidananya di pengadilan negeri adalah 26 kasus, dan

1 kasus pencurian data kartu kredit saat ini masih

ditangani oleh pihak berwajib. Seiring dengan langkah

Partial Full

Bank Asing 4 - - 3 1

Bank Campuran 1 - - 1 -

Bank Swasta Nasional 11 3 1 4 3

Bank Pemerintah 3 1 - 2 -

Non Bank 1 - - 1 -

Jumlah 20 4 1 11 4

Tahapan Implementasi Chip

Penerbit Jumlah Tahap

Preparation

Tahap

Development

Implementation

Tabel Total Kartu Kredit yang telah Menggunakan Chip dan Tahapan Rinci Implementasi Chip

Acquirer% EMV comply

thd Total EDC

Kelompok Jumlah Dec-08 Sep-08 Dec-08 Dec-08 Jumlah %

Bank Asing 1 5,230 2,600 3,000 57% 400 +15%

Bank Swasta Nasional 7 110,058 78,341 87,530 80% 9,189 +12%

Bank Pemerintah 3 58,683 12,000 15,830 27% 3,830 +32%

Jumlah 11 173,971 92,941 106,360 61% 13,419 +14%

EDC standard EMV Perkembangan Total EDC

Total jumlah EDC yang telah memenuhi standard EMV dan perkembangannya

Partial Full

Bank Asing 1 - - 1 -

Bank Swasta Nasional 7 2 - 4 1

Bank Pemerintah 3 1 1 1 -

Jumlah 11 3 1 6 1

Penerbit Jumlah

Tahapan Implementasi Chip

Tahap

Preparation

Tahap

Development

Implementation

Tabel Total EDC yang telah Menggunakan Chip dan Tahapan Rinci Implementasi Chip

Halaman 51


migrasi ke penggunaan teknologi chip pada industri

kartu kredit sejak tahun 2005, jumlah kasus fraud

dengan jenis counterfeit cenderung mengalami

penurunan. Perkembangan penyelesaian kasus fraud

terdapat pada tabel di bawah ini:

Fraud Type 2007 2008

Counterfeit 33 11

Fraud Applications 6 7

Lost/Stolen 2 1

Others 1 7

Total 42 26

Sumber : Data AKKI

Penyelesaian Kasus Fraud dari tahun 2007 - 2008

Gesek Tunai dan Penggunaan Pengacara oleh

Pemegang Kartu Kredit

Selama tahun 2008 terjadi pula beberapa perilaku

yang cukup mengganggu kelancaran penyelenggaraan

kartu kredit di masyarakat. Penarikan tunai atau

tunai oleh pemegang kartu pada pedagang

merupakan salah satu transaksi yang dilarang pada

kegiatan kartu kredit. Seharusnya pemegang kartu

kredit hanya boleh berbelanja barang dan jasa pada

pedagang dan tidak melakukan penarikan tunai.

Penarikan tunai dengan menggunakan kartu kredit

hanya dapat dilakukan melalui mesin ATM yang

disediakan. Meskipun nilai dan volume transaksi ini

belum dapat dihitung secara tepat, namun menurut

laporan dari AKKI perilaku bertransaksi seperti ini

cukup marak, terutama ditujukan untuk menghindari

bunga yang tinggi atas penarikan tunai melalui mesin

ATM oleh pemegang kartu.

Di sisi lain, pedagang yang menyediakan fasilitas

penarikan tunai juga bermaksud mendapatkan

keuntungan lebih dengan memanfaatkan selisih

(spread) antara merchant discount rate dengan fee

yang dikenakan untuk transaksi tunai. Fee penarikan

tunai yang dikenakan ke pemegang kartu biasanya

lebih tinggi dari merchant discount rate yang harus

dibayar oleh pedagang kepada acquirer. Perilaku ini

apabila terus dibiarkan dapat meningkatkan exposure

risiko kredit pada industri kartu kredit. Pedagang yang

nakal seringkali juga berupaya mendapatkan

keuntungan dengan menawarkan dana talangan

untuk membayar kredit macet pemegang kartu.

Pemegang kartu hanya diminta untuk membayar

cicilan setiap bulan dan menyerahkan kartu kreditnya

sebagai jaminan kepada pedagang. Sementara itu,

apabila pemegang kartu lalai membayar cicilan atau

wanprestasi terhadap kewajibannya kepada penerbit,

maka pedagang akan langsung menggesek kartu

kredit yang dijaminkan untuk membayar kekurangan

cicilannya. Transaksi ini tentu saja berpotensi

menambah risiko kredit macet.

Tidak hanya tawaran dari pedagang, para pengacara

pemegang kartu kredit yang macet. Dengan dalih

membantu menyelesaikan tunggakan pembayaran

kredit macet, pengacara secara sistematis

mempengaruhi pemegang kartu untuk tidak

menyelesaikan tunggakannya. Upaya penyelesaian

kredit macet yang ditawarkan pengacara sebenarnya

tidak ada, mereka hanya melakukan kampanye negatif

melalui media massa untuk mempengaruhi publik

tentang industri kartu kredit. Tindakan ini

dikhawatirkan akan meningkatkan exposure risiko

kredit.

Penyelesaian kredit macet sebenarnya dapat ditempuh

melalui mekanisme restrukturisasi kredit macet yang

dimiliki oleh masing-masing penerbit. Pemegang kartu

yang mengalami kesulitan dalam memenuhi

kewajibannya dapat menghubungi penerbit untuk

meminta restrukturisasi, rescheduling ataupun bentuk

keringanan lainnya dalam menyelesaikan kewajiban

tersebut.

Halaman 52



Halaman 53


Isu dan Langkah Strategis dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

Halaman 54


Isu dan Langkah Strategis dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

Perkembangan uang kartal dalam kegiatan transaksi

masyarakat sepanjang tahun 2008 dipengaruhi antara

lain oleh tekanan inflasi yang terjadi sejak triwulan-2,

serta krisis keuangan global pada awal triwulan-4.

Secara tahunan rata-rata pertumbuhan uang kartal

yang diedarkan (UYD) tercatat mencapai pertumbuhan

tertinggi selama 10 tahun terakhir. Laju pertumbuhan

UYD rata-rata pada tiga triwulan pertama

menunjukkan kecenderungan yang meningkat, namun

terjadi perlambatan di triwulan-4. Perlambatan

pertumbuhan di triwulan-4 tersebut terutama

dipengaruhi oleh faktor musiman serta indikasi

dampak krisis keuangan global terhadap perilaku

penggunaan uang kartal.

Sejalan dengan kenaikan permintaan uang kartal,

kegiatan pengedaran uang di tahun 2008 berupa

aliran uang kartal keluar (outflow) dan aliran uang

kartal masuk (inflow), serta pemusnahan uang kartal

meningkat dibandingkan tahun sebelumnya. Ditengah

periode krisis keuangan global dan menjelang

berlangsungnya Pemilihan Umum (Pemilu) 2009,

jumlah temuan uang palsu juga menunjukkan


sebelumnya.

Menghadapi berbagai dinamika perkembangan

ekonomi yang masih dipengaruhi oleh dampak krisis

global, BI merespon dengan menetapkan kebijakan di

bidang pengedaran uang yang terfokus pada upaya

efisiensi dan optimalisasi baik di bidang layanan,

operasional kas, serta mendorong peningkatan

manajemen pengelolaan uang kartal perbankan

dengan tetap memperhatikan misi BI di bidang

pengedaran uang yaitu pemenuhan kebutuhan uang

kartal dalam jumlah yang cukup, nominal yang sesuai,

layak edar, dan tepat waktu.

Melalui kebijakan yang terfokus pada upaya efisiensi

dan optimalisasi di bidang pengedaran uang tersebut

secara eksternal berpengaruh terhadap optimalisasi

manajemen likuiditas perbankan serta secara internal

berdampak terhadap efisiensi biaya dan optimalisasi

sumber daya, sehingga pada gilirannya dapat berperan

serta dalam menjaga stabilitas perekonomian dalam

menghadapi dampak gejolak krisis keuangan global.

Selanjutnya untuk mengantisipasi peningkatan temuan

uang palsu, upaya penanggulangan beredarnya uang

palsu masih menjadi fokus kebijakan yang harus

dilakukan secara berkesinambungan.

Penjabaran kebijakan pengedaran uang di tahun 2008

dalam mendukung upaya optimalisasi dan efisiensi

pengedaran uang mengacu pada tiga pilar

pengedaran uang, yaitu 1) Ketersediaan Uang Rupiah

yang berkualitas, 2) Layanan kas prima, dan 3)

Pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien.

Pelaksanaan kebijakan dalam rangka mengupayakan

ketersediaan uang Rupiah yang berkualitas dilakukan

antara lain dengan melakukan perencanaan

kebutuhan yang Rupiah secara komprehensif dan

merealisasikan pengadaan uang baru, mencabut dan

menarik uang kertas Rupiah yang masa edarnya sudah

terlalu lama, serta meningkatkan penanggulangan

terhadap pengedaran uang palsu.

Halaman 55


Upaya yang dilakukan dalam mendukung layanan kas

prima sepanjang tahun 2008 meliputi optimalisasi

layanan kas oleh satuan kerja kas baik di dalam dan

luar kantor, pengembangan kerjasama layanan kas

tanpa fee, penerapan ketentuan mengenai setoran

bayaran bank, implementasi fungsi cash centre di

perbankan serta peningkatan kemampuan kasir.

Strategi yang ditempuh dalam mengupayakan

pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien

meliputi realisasi dan pelaksanaan distribusi uang

secara aman, lancar, efisien, dan tepat waktu. Selain

itu dilakukan optimalisasi kinerja sarana pengolahan

uang dan pengembangan informasi yang mendukung

kelancaran pelaksanaan tugas. Dalam rangka menjaga

konsistensi kebijakan dan acuan pokok dalam

pelaksanaan kegiatan pengedaran uang dalam jangka

menengah panjang, di 2008 disusun draft awal

penyempurnaan blue print manajemen pengedaran

uang (MPU) yang meliputi grand design uang rupiah,

grand design perencanaan kebutuhan uang, grand

design pengadaan uang dan pemenuhan bahan uang,

grand design penanggulangan uang palsu dan

kejahatan mata uang, grand design distribusi uang,

grand design pengolahan uang, dan grand design

manajemen layanan kas.

Halaman 56



Halaman 57


Perkembangan Indikator

Pengedaran Uang Dan Temuan

Uang Palsu

Halaman 58


Perkembangan Indikator Pengedaran Uang Dan Temuan Uang Palsu

Preferensi masyarakat untuk menggunakan uang

kartal dalam kegiatan transaksi masih cenderung

meningkat di 2008, tercermin dari kenaikan laju

pertumbuhan rata-rata uang kartal yang diedarkan

(UYD) dari 21,0% di 2007 menjadi 26,3%. Sejalan

dengan kenaikan permintaan uang kartal tersebut,

kegiatan pengedaran uang berupa layanan kas dan

pemusnahan uang juga menunjukkan kenaikan.

Demikian pula dengan temuan uang palsu yang

meningkat sebesar 16,6% dibandingkan 2007,

dengan peningkatan pemalsuan pada uang pecahan

Rp100.000. Mengantisipasi kebutuhan uang kartal

sebagai dampak krisis global yang terjadi di triwulan

IV, perbankan merespons secara positif, dengan

meningkatkan pangsa cash in vault yang cenderung

lebih tinggi dari triwulan-triwulan sebelumnya.

Laju pertumbuhan uang kartal di 2008 mengalami

kenaikan yang signifikan dibandingkan dengan

beberapa periode sebelumnya. Kenaikan tersebut

cenderung dipengaruhi oleh faktor eksternal berupa

kondisi politik maupun preferensi masyarakat untuk

mengantisipasi kenaikan harga. Pertumbuhan aliran

uang kartal yang keluar dari BI (outflow) lebih rendah

dari aliran uang yang masuk ke BI (inflow), dibarengi

dengan pangsa UYD diperbankan pada triwulan I-IV

yang lebih rendah dari periode yang sama tahun

sebelumnya mencerminkan upaya optimalisasi

manajemen kas perbankan masih berlanjut.

Perkembangan Uang Kartal Yang Diedarkan

(UYD)

Lajut pertumbuhan uang kartal di masyarakat

sepanjang 2008 tercatat sebagai pertumbuhan

tertinggi dalam 10 tahun terakhir. Meskipun demikian,

pola permintaan uang kartal tersebut masih searah

dengan pola musiman. Peningkatan permintaan uang

kartal sebenarnya mulai terjadi di akhir 2007 yang

berlanjut hingga 2008, dengan laju pertumbuhan rata-

rata harian UYD dari 21,0% di 2007 menjadi 26,3%,

yaitu dari Rp174,8 triliun menjadi Rp220,8 triliun.

Secara umum, peningkatan permintaan uang kartal

tersebut terjadi akibat pelaksanaan Pilkada yang

cenderung marak selama 1 tahun terakhir, kenaikan

harga BBM yang diiringi dengan penyaluran BLT,

peningkatan pendapatan sektor pertanian di luar

Jawa, dan persiapan menjelang pelaksanaan Pemilihan

Umum (Pemilu) nasional tahun 2009.

Grafik 1. Perkembangan UYD 2005-2008

Pertumbuhan rata-rata UYD harian meningkat

signifikan pada tiga triwulan pertama dan melambat

pada triwulan IV-2008. Pertumbuhan rata-rata UYD

harian pada triwulan I-2008 sebesar 26,9% atau lebih

tinggi dari periode yang sama tahun sebelumnya

Halaman 59


sebesar 21,2% dan menunjukkan kecenderungan

meningkat pada triwulan II dan III masing-masing

28,5% dan 30,2%. Sedangkan pada triwulan IV

terjadi perlambatan laju pertumbuhan UYD yang

dipengaruhi oleh faktor musiman yaitu berakhirnya

hari raya keagamaan (tabel 1).

Sebagian besar UYD di 2008 berada di masyarakat

yang mencapai kisaran rata-rata bulanan 80,3%

sampai dengan 87,3% dari total UYD. Selama 3

triwulan pertama, pangsa UYD di perbankan

menunjukkan persentase yang lebih rendah

dibandingkan tahun sebelumnya, dan mulai

menunjukkan persentase yang lebih tinggi pada

triwulan IV (tabel 2). Kondisi tersebut menunjukkan

optimalisasi manajemen kas oleh perbankan masih

berlanjut. Pangsa UYD di perbankan yang cenderung

lebih tinggi pada triwulan IV menunjukkan adanya

respons positif perbankan untuk mengantisipasi

kemungkinan pemenuhan kebutuhan uang kartal

sebagai dampak krisis keuangan global yang mulai

terjadi di awal triwulan IV.

Pangsa uang kertas (UK) yang diedarkan sedikit

meningkat dari 98,8% menjadi 98,9% dari total UYD.

Berdasarkan komposisi UYD per pecahan, pangsa UYD

Tabel 1. Perkembangan Rata-rata UYD Tabel 2. Pangsa UYD di Masyarakat dan Perbankan

2005 2006 2007 2008

Nominal (Triliun Rp)

Rata2 Harian 126.09 144.50 174.80 220.82

Posisi akhir th 144.87 178.57 220.79 264.39

Rata2 triwulan

- Tw-1 117.84 132.71 160.80 204.03

- Tw-2 117.99 135.95 160.75 206.50

- Tw-3 127.40 147.26 176.76 230.18

- Tw-4 140.84 161.72 200.42 242.05

Pertumbuhan (yoy)

Rata2 Harian 13.49% 14.60% 20.97% 26.33%

Posisi akhir th 14.16% 23.26% 23.64% 19.75%

Rata2 triwulan

- Tw-1 15.09% 12.62% 21.17% 26.88%

- Tw-2 12.06% 15.22% 18.24% 28.46%

- Tw-3 13.29% 15.59% 20.03% 30.22%

- Tw-4 13.57% 14.82% 23.93% 20.77%

Periode

2007 2008

Masy Bank Masy Bank

Januari 81.9% 18.1% 82.1% 17.9%

Februari 83.6% 16.4% 84.0% 16.0%

Maret 84.1% 15.9% 84.4% 15.6%

April 84.5% 15.5% 86.0% 14.0%

Mei 84.8% 15.2% 85.7% 14.3%

Juni 85.5% 14.5% 87.3% 12.7%

Juli 84.4% 15.6% 85.9% 14.1%

Agustus 85.2% 14.8% 85.8% 14.2%

September 86.1% 13.9% 85.6% 14.4%

Oktober 81.8% 18.2% 80.3% 19.7%

November 84.0% 16.0% 84.1% 15.9%

Desember 86.0% 14.0% 84.1% 15.9%

Rata-rata

Bulanan 84.3% 15.7% 84.6% 15.4%

Triwulan I 83.1% 16.9% 83.4% 16.6%

Triwulan II 84.9% 15.1% 86.3% 13.7%

Triwulan III 85.2% 14.8% 85.7% 14.3%

Triwulan IV 83.9% 16.1% 82.8% 17.2%

Total 84.3% 15.7% 84.6% 15.4%

Halaman 60


terbesar adalah pecahan Rp100.000 (45,1%),

sedangkan pangsa terbesar tahun sebelumnya adalah

pecahan Rp50.000 (45,0%). Adapun pangsa pecahan

Rp20.000 dan Rp10.000 ke bawah masih

menunjukkan kecenderungan menurun (Grafik 2).

Berdasarkan jumlah lembar/ keping, uang kartal di

masyarakat pecahan Rp10.000 ke bawah masih

mendominasi yaitu mencapai 84,8% dari total jumlah

lembar/keping uang yang diedarkan. Namun

demikian, pangsanya menunjukkan penurunan dari

86,3% di tahun sebelumnya (Grafik 3). Penurunan

tersebut menunjukkan kenaikan tingkat kebutuhan

uang pecahan besar untuk transaksi seiring dengan

kenaikan harga-harga umum.

Grafik 2. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan Nominal

Grafik 3. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan jumlah bilyet/keping

Perkembangan Aliran Keluar dan Masuk

Uang Kartal Melalui BI

Jumlah aliran uang yang keluar dari BI ke perbankan

dan masyarakat (outflow) dan aliran uang yang masuk

ke BI dari perbankan dan masyarakat (inflow)

meningkat masing-masing 15,4% dan 19,6% dari

tahun sebelumnya. Jumlah outflow sebesar Rp226,1

triliun dan jumlah inflow sebesar Rp184,6 triliun.

Jumlah outflow dan inflow tersebut masih lebih

rendah dari inflow dan outflow yang terjadi di 2003.

Laju pertumbuhan outflow yang lebih rendah dari

pertumbuhan inflow tersebut mencerminkan

optimalisasi manajemen uang kartal perbankan masih

berlanjut. Kondisi tersebut juga dicerminkan melalui

kenaikan transaksi di pasar uang kartal antar bank dari

Rp15,7 triliun di tahun 2007 menjadi Rp20,7 triliun di

tahun 2008 atau naik 31,5%.

Jumlah outflow dan inflow yang meningkat di 2008

mencerminkan kebutuhan uang kartal sudah berada

dalam kondisi normal sesuai dengan pola tahunannya,

setelah sempat mengalami penurunan secara

signifikan di tahun 2007 paska diberlakukannya uji

coba setoran bayaran kepada perbankan.

Sepanjang triwulan I sampai triwulan III, jumlah

outflow cenderung meningkat, sedangkan di triwulan

IV mengalami penurunan. Kenaikan permintaan uang

kartal tersebut sejalan dengan kebutuhan uang kartal

yang meningkat pada periode liburan/pendaftaran

anak sekolah di triwulan II dan periode hari raya

keagamaan di triwulan III yang dibarengi kenaikan

harga BBM yang diiringi dengan penyaluran BLT, serta

peningkatan pendapatan sektor pertanian di luar

Jawa.

Krisis keuangan global yang dibarengi dengan

penurunan harga minyak dunia di triwulan IV yang

menyebabkan harga BBM diturunkan berdampak

terhadap penurunan jumlah outflow di triwulan

tersebut. Meskipun di triwulan IV bertepatan dengan

hari raya keagamaan dan tahun baru, namun

rendahnya jumlah permintaan uang kartal di awal

triwulan IV, menyebabkan jumlah outflow di triwulan

IV tidak setinggi jumlah outflow pada periode yang

sama tahun sebelumnya.

Halaman 61


Grafik 4. Perkembangan Outflow dan Inflow Uang Kartal

Grafik 5. Perkembangan Outflow Uang Kartal

Jumlah inflow secara triwulanan di tahun 2008

menunjukkan pola yang sejalan dengan tahun

sebelumnya namun dengan jumlah yang lebih tinggi.

Kenaikan jumlah inflow di triwulan I dan IV berkaitan

dengan penerapan kebijakan diskresi untuk menyerap

kelebihan likuiditas uang kartal layak edar di

perbankan paska liburan hari raya keagamaan yang

terjadi di triwulan sebelumnya.

Jumlah outflow di tahun 2008 masih lebih tinggi dari

jumlah inflow atau terjadi net outflow, yang

mencerminkan kebutuhan uang kartal masyarakat

masih cukup tinggi. Jumlah net outflow di tahun 2008

sebesar Rp41,4 triliun atau relatif sama dengan tahun

sebelumnya yang mencapai Rp41,6 triliun. Fluktuasi

net flow uang kartal secara triwulanan di tahun 2008

masih dipengaruhi oleh pola musiman berupa

kenaikan kebutuhan uang kartal pada periode liburan

hari raya keagamaan di triwulan III yang dilanjutkan

dengan kenaikan pengaliran uang kartal yang kembali

ke BI sehingga terjadi net inflow di triwulan IV.

Grafik 6. Perkembangan Inflow Uang Kartal

Grafik 7. Perkembangan Net Flow Uang Kartal

Jumlah outflow terbesar terjadi di KP dan wilayah

Sumatera yang mencapai masing-masing 29,6% dan

27,5% (grafik 8). Tingginya jumlah outflow di wilayah

Sumatera tersebut menggantikan posisi outflow di

wilayah Pulau Jawa (tidak termasuk KP) sejak tahun

2007. Hal ini antara lain dipengaruhi faktor

peningkatan pendapatan sektor pertanian di wilayah

tersebut yang berdampak pada meningkatnya

kebutuhan uang kartal.

Grafik 8. Pangsa Outflow Berdasarkan Wilayah

Halaman 62


Adapun jumlah inflow berdasarkan wilayah, pangsa

terbesar masih terjadi di wilayah Pulau Jawa (non KP)

dan Sumatera masing-masing sebesar 36,7% dan

25,3% dari total inflow. Tingginya inflow di wilayah

Pulau Jawa (non KP) tersebut masih sejalan dengan

pola tahun-tahun sebelumnya, yaitu hampir di seluruh

KBI wilayah tersebut cenderung mengalami net inflow.

Adapun KBI di wilayah lainnya, seperti KP, Sumatera,

Kalimantan, Bali dan Nusatenggara, serta Sulampua

(Sulawesi, Ambon, dan Papua) cenderung mengalami

net outflow (tabel 3).

WILAYAH 2005 2006 2007 2008

KP (30.3) (34.0) (24.2) (27.6)

JAWA NON KP 32.6 29.0 20.6 23.2

BALI+NT (1.7) (2.8) (2.8) (4.1)

SUMATERA (7.5) (11.1) (19.0) (15.4)

KALIMANTAN (6.0) (8.0) (9.1) (10.6)

SULAMPUA (2.6) (6.2) (7.1) (6.9)

(15.5) (33.0) (41.6) (41.4)

Tabel 3. Net Flow Uang Kartal Berdasarkan Wilayah (Triliun Rp)

Hampir seluruh wilayah di KP dan KBI mengalami

kenaikan outflow dan inflow kecuali wilayah Bali dan

Nusatenggara yang menunjukkan penurunan inflow.

Adapun laju pertumbuhan outflow cenderung lebih

rendah dari laju pertumbuhan inflow. Hal ini

menunjukkan masih berlanjutnya upaya optimalisasi

manajemen pengelolaan uang kartal oleh perbankan

di berbagai wilayah di Indonesia, terutama di KP,

sumatera, dan wilayah Sulampua.

WILAYAH

OUTFLOW INFLOW

2006 2007 2008 2006 2007 2008

KP -17.4 -31.1 15.6 -30.0 -32.6 16.7

JAWA NON KP 2.6 -63.1 29.3 -0.9 -55.1 23.1

BALI+NT 13.4 -55.3 5.5 7.7 -64.9 -14.1

SUMATERA 15.1 -29.1 8.3 11.1 -45.0 21.7

KALIMANTAN 5.7 -36.5 11.0 -3.8 -60.4 3.1

SULAMPUA 34.1 -39.0 18.5 23.0 -50.2 28.5

2.4 -42.1 15.4 -3.0 -49.4 19.6

Tabel 4. Laju Pertumbuhan Inflow dan Outflow (dalam Persentase)

Posisi Kas Bank Indonesia

Perkembangan posisi kas BI selama 2007 berfluktuasi

sejalan dengan perkembangan permintaan uang kartal

masyarakat. Sebagaimana tahun-tahun sebelumnya,

posisi kas menunjukkan angka terendahnya pada

periode menjelang hari raya idul fitri (grafik 10),

sehubungan dengan permintaan uang kartal oleh

masyarakat yang cenderung meningkat.

Rata-rata harian posisi kas BI sepanjang tahun 2008

mencapai Rp73,3 triliun meningkat sebesar 18,1%

dari rata-rata harian tahun sebelumnya yang mencapai

Rp68,1 triliun. Sedangkan rasio kecukupan posisi kas

rata-rata harian menurun dari 4,2 bulan rata-rata

outflow menjadi 3,9 bulan rata-rata outflow. Kenaikan

rata-rata posisi kas yang dibarengi dengan kenaikan

Grafik 9. Pangsa Inflow Berdasarkan Wilayah

Grafik 10. Perkembangan Persediaan Kas BI

Halaman 63


rata-rata outflow berdampak terhadap penurunan

rasio kecukupan posisi kas tersebut. Meskipun

demikian, rasio kecukupan posisi kas masih

menunjukkan posisi yang aman dengan kisaran 3 – 4

bulan rata-rata outflow.

Sebagian besar persediaan kas BI adalah pecahan

Rp50.000 yang mencapai 43,1% dari total posisi kas

akhir tahun 2008. Sementara itu, berdasarkan

bilyet/keping uang pecahan terbanyak adalah Rp5.000

dan 50.000 masing-masing sebesar 24,5% dan

17,4%. Pangsa pecahan tersebut menunjukkan

penurunan dibandingkan tahun sebelumnya. Adapun

pangsa pecahan Rp20.000 dari sisi jumlah bilyet,

menunjukkan kenaikan dari 5,3% menjadi 14,1%.

Kenaikan tersebut cenderung disebabkan peningkatan

pencetakan uang pecahan tersebut dalam rangka

memenuhi preferensi masyarakat.

Grafik 11. Pangsa Persediaan Kas BI berdasarkan nominal

Pemusnahan Uang

BI melakukan pemusnahan uang tidak layak edar

(UTLE) berupa uang lusuh, uang rusak, uang cacat,

serta uang yang telah dicabut dan ditarik dari

peredaran dalam rangka menjaga kualitas uang kartal

yang diedarkan. Secara nominal, jumlah uang yang

dimusnahkan selama 2008 meningkat sebesar 6,4%.

Peningkatan tersebut terutama disebabkan kenaikan

pemusnahan pecahan Rp100.000, Rp5.000, dan

Rp50.000 masing-masing sebesar 14,3%, 8,5% dan

6,6%. Berdasarkan jumlah bilyet, terjadi peningkatan

jumlah uang kertas yang dimusnahkan dari 4,07 miliar

bilyet menjadi 4,15 miliar bilyet atau naik 2,0%.

Sejak awal tahun 2008 sampai dengan September

2009, jumlah bilyet uang kertas yang dimusnahkan

menunjukkan kecenderungan menurun, dan

meningkat di triwulan terakhir. Peningkatan jumlah

bilyet yang dimusnahkan di triwulan IV tersebut

sejalan dengan kenaikan inflow paska hari raya idul

fitri (grafik 12).

Pemusnahan uang tertinggi terjadi diwilayah Jawa dan

Kantor Pusat masing-masing sebesar 44,3% dan

26,3% dari total pemusnahan uang. Tingginya

pemusnahan uang di wilayah tersebut sejalan dengan

tingginya inflow yang sebagian besar merupakan uang

tidak layak edar. Adapun pemusnahan uang di wilayah

luar Jawa menunjukkan pangsa yang menurun

dibandingkan tahun sebelumnya.

Sebagaimana tahun sebelumnya, pangsa pemusnahan

uang yang paling banyak dimusnahkan adalah

Grafik 12. Tren Pemusnahan Uang

Grafik 13. Komposisi Pemusnahan Uang

Halaman 64


pecahan Rp50.000 dan Rp100.000 masing-masing

46,7% dan 33,1% dari total pemusnahan uang.

Selama 4 tahun terakhir, pangsa pemusnahan uang

pecahan Rp100.000 tersebut cenderung meningkat

(grafik 14). Berdasarkan bilyet pemusnahan uang,

jumlah terbesar uang yang dimusnahkan masih sejalan

dengan tahun sebelumnya yaitu pecahan kecil

Rp1.000, Rp50.000, dan Rp5.000, yang mencapai

masing-masing sebesar 38,1%, 18,5%, dan 17,1%

dari total bilyet uang yang dimusnahkan.

Grafik 14. Pangsa Pemusnahan Uang Berdasarkan Pecahan

Grafik 15. Rasio Pemusnahan Uang Terhadap Inflow

Rasio pemusnahan terhadap inflow uang kertas di

tahun 2008 menunjukkan penurunan. Penurunan

tersebut terutama dipengaruhi kebijakan BI untuk

melonggarkan tingkat kelusuhan uang yang masuk

kembali ke BI untuk pecahan Rp20.000 ke atas, dan

mengedarkannya kembali ke masyarakat. Namun

demikian, rasio pemusnahan uang pecahan Rp10.000

ke bawah cenderung meningkat dan hampir mencapai

100%. Hal ini mencerminkan bahwa sebagian besar

uang pecahan tersebut yang masuk kembali ke BI

adalah uang tidak layak edar.

Perkembangan Temuan Uang Palsu

Jumlah temuan uang palsu selama tahun 2008

meningkat sebesar 16,6%. Guna mengantisipasi

beredarnya uang palsu tersebut terutama pada

periode persiapan pemilihan umum yang cenderung

meningkat, BI meningkatkan langkah pencegahan

antara lain dengan membentuk satuan tugas dengan

pihak Kepolisian, serta menggalakkan sosialisasi ke

berbagai kalangan termasuk organisasi masyarakat,

organisasi politik, maupun organisasi keagamaan.

Sebagian besar temuan uang palsu adalah pecahan

Rp50.000 dan Rp100.000 masing-masing 43,9% dan

43,7%. Pangsa temuan uang palsu pecahan

Rp100.000 tersebut cenderung meningkat dari tahun

sebelumnya sebesar 39,6%.

Berdasarkan wilayah, temuan uang palsu terbesar

masih bersumber dari wilayah Pulau Jawa, yaitu dari

wilayah Kantor Pusat (27,8%), KKBI Surabaya

(21,9%), serta KKBI Semarang (17,7%). Penyebaran

temuan uang palsu tersebut sama dengan tahun

sebelumnya namun dengan peringkat yang berbeda

yaitu pangsa temuan uang palsu terbanyak bersumber

dari wilayah KKBI Surabaya (28,0%), selanjutnya

Kantor Pusat (26,9%), serta KKBI Semarang (13,4%).

2005 2006 2007 2008

100.000 35.3% 42.0% 39.6% 43.7%

50.000 50.9% 46.0% 47.6% 43.9%

20.000 6.8% 8.5% 6.6% 5.4%

10.000 5.5% 2.7% 4.8% 5.1%

5.000 1.6% 0.9% 1.4% 1.9%

Jumlah 100% 100% 100% 100%

Tabel 5. Komposisi Temuan Uang Palsu Berdasarkan Pecahan

Halaman 65


KP/KKBI 2007 2008

Kantor Pusat 26.9% 27.8%

Medan 1.0% 2.4%

Padang 4.4% 1.7%

Palembang 1.5% 5.9%

Bandung 5.8% 8.3%

Semarang 13.4% 17.7%

Surabaya 28.0% 21.9%

Denpasar 5.2% 4.2%

Banjarmasin 11.9% 6.0%

Makassar 2.0% 4.0%

Jumlah 100% 100%

Tabel 6. Pangsa Temuan Uang Palsu berdasarkan wilayah

Halaman 66



Halaman 67


Kebijakan Pengedaran Uang

Halaman 68


Kebijakan Pengedaran Uang

Sesuai dengan Undang-undang Republik Indonesia

Nomor 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia

sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang

Republik Indonesia No.3 tahun 2004, BI memiliki

kewenangan untuk mengeluarkan, mengedarkan,

mencabut dan menarik, serta memusnahkan uang

rupiah.

Sebagai penjabaran dari Undang-undang tersebut,

kebijakan BI di tahun 2008 masih mengacu pada 3

pilar pengedaran uang yaitu ketersediaan uang Rupiah

yang berkualitas, layanan kas prima, dan pengedaran

uang yang aman, handal, dan efisien.

Ketersediaan Uang Rupiah Yang Berkualitas

Kebijakan dalam menjaga ketersediaan uang Rupiah

yang berkualitas bertujuan untuk memenuhi

kebutuhan uang di berbagai wilayah di Indonesia

dalam nominal yang cukup, pecahan yang sesuai serta

layak edar. Selain itu juga ditujukan untuk

meminimalisasi risiko pemalsuan uang baik secara

teknis (bahan uang, unsur pengaman, dan

pencetakan/minting), operasional, legal, dan

kelembagaan (kerjasama dengan instansi/ lembaga

terkait dalam negeri dan internasional).

Pelaksanaan kebijakan tersebut pada tahun 2008

meliputi:

1. Melakukan Perencanaan kebutuhan uang kartal

secara komprehensif termasuk realisasi

pengadaan yang tepat waktu;

2. Melakukan pencabutan dan penarikan uang

kertas Rupiah dalam rangka penanggulangan

pemalsuan uang dan menjaga kualitas uang

beredar;

3. Upaya meningkatkan penanggulangan peredaran

uang palsu

4. Melakukan survei preferensi masyarakat,

5. Pengembangan Laboratorium uang dan bahan

uang

6. Melakukan berbagai kajian dan penelitian dalam

rangka meningkatkan kualitas uang.

Perencanaan Kebutuhan dan Pengadaan Uang

Rupiah

Dalam rangka memenuhi kebutuhan masyarakat

terhadap uang rupiah, setiap tahunnya BI

merencanakan dan melaksanakan pengadaan Uang

Kertas (UK) dan Uang Logam (UL). Rencana

pengadaan uang dan bahan uang tersebut dilakukan

melalui mekanisme perhitungan Rencana Kebutuhan

Uang (RKU) baik dalam jumlah maupun komposisi

pecahannya melalui mekanisme perhitungan Rencana

Distribusi Uang (RDU) dan pembentukan persediaan

uang yang dibutuhkan. Komposisi perhitungan

rencana kebutuhan uang tersebut memperhitungkan

beberapa variabel makro ekonomi seperti inflasi, PDB,

suku bunga deposito, dan nilai tukar, serta faktor-

faktor lainnya seperti struktur perekonomian daerah,

volume transaksi masing-masing pecahan antara

perbankan dengan BI serta mempertimbangkan

tingkat kelusuhan uang.

Untuk mengurangi risiko apabila terjadi ketiadaan

bahan uang akibat kegagalan produksi oleh salah satu

pemasok, maka pada tahun 2008 pelaksanaan

pengadaan setiap jenis bahan uang juga dilakukan

dengan menunjuk lebih dari satu pemasok dengan

komposisi tertentu.

Halaman 69


Pada tahun 2008, BI melaksanakan pengadaan UK

sebanyak 5.277,6 miliar bilyet atau turun 4,0% dari

pengadaan tahun sebelumnya. Adapun pengadaan UL

naik sebesar 4,4% dari tahun sebelumnya yaitu

sebesar 667 juta keping. Secara nominal, nilai uang

yang dicetak menurun sebesar 6,1%. Berdasarkan

komposisinya, pengadaan uang kertas rupiah selama

2008 didominasi pecahan Rp1.000, Rp50.000 dan

Rp5.000 yang mencapai masing-masing sebesar

36,4%, 18,5% dan 16,1% dari total bilyet pengadaan

uang kertas rupiah. Sedangkan untuk uang logam

didominasi oleh pecahan Rp200 dan Rp500 yang

masing-masing mencapai sebesar 48,4% dan 28,5%

dari total keping pengadaan uang logam rupiah.

Secara nominal, pangsa pecahan terbesar untuk uang

kertas adalah pecahan Rp100.000 dan Rp50.000

masing-masing sebesar 41,3% dan 40,4% dari total

nominal pengadaan uang kertas. Adapun pangsa

pengadaan uang logam terbesar adalah pecahan

Rp500 dan Rp200 masing-masing sebesar 56,8% dan

38,6% dari total nominal pengadaan uang logam.

Grafik 16. Komposisi Pengadaan Uang Kertas (Bdsk jumlah bilyet)

Grafik 17. Komposisi Pengadaan Uang Kertas (Bdsk jumlah nominal)

Pencabutan dan Penarikan Uang Rupiah

Sebelum tanggal 31 Desember 2008, masih terdapat

beberapa pecahan uang kertas yang memiliki dua

tahun emisi (TE) yaitu Rp100.000 TE 1999 dan TE

2004; Rp50.000 TE 1999 dan TE 2005; Rp20.000 TE

1998 dan TE 2004; serta Rp10.000 TE 1998 dan TE

2004. Idealnya, dalam satu kurun waktu tertentu satu

pecahan terdiri dari satu tahun emisi sehingga

memudahkan masyarakat untuk mengenali serta

menyederhanakan administrasi pada kegiatan

operasional kas.

Dengan mempertimbangkan dan memperhatikan

beberapa hal antara lain masa edar uang; tingkat

pemalsuan uang; ketersediaan uang emisi baru serta

kebutuhan terhadap pecahan tertentu, maka Bank

Indonesia melakukan pencabutan dan penarikan dari

peredaran terhadap 4 (empat) pecahan uang kertas

tersebut untuk emisi yang lama dan mulai berlaku

efektif pada tanggal 31 Desember 2008. Adapun

ketentuan mengenai pencabutan dan penarikan 4

(empat) pecahan uang kertas yaitu Rp100.000 TE

1999, Rp50.000 TE 1999, Rp20.000 TE 1998 dan

Rp10.000 TE 1998 dituangkan dalam Peraturan Bank

Indonesia (PBI) No. 10/33/PBI/2008 tanggal 25

November 2008.

Untuk memastikan bahwa masyarakat tidak dirugikan,

maka diberikan waktu yang cukup kepada masyarakat

untuk menukarkan 4 (empat) pecahan uang kertas

tersebut kepada Bank Indonesia dan perbankan.

Berdasarkan Undang-Undang yang berlaku,

masyarakat diberikan kesempatan untuk menukarkan

kembali uang yang dicabut dan ditarik dari peredaran

dalam jangka waktu 10 tahun sejak tanggal

pencabutan atau tanggal 30 Desember 2018.

Penanggulangan Peredaran Uang Palsu

Jumlah temuan uang palsu yang tercatat dan

dilaporkan ke BI sepanjang tahun 2008 menunjukkan


sebelumnya. Mengingat menjelang pelaksanaan

Pemilu nasional ditengarai akan semakin

Halaman 70


meningkatkan uang palsu yang beredar di masyarakat,

maka guna menanggulangi meluasnya peredaran

uang palsu, BI berupaya meningkatkan langkah-

langkah preventif dan represif terhadap pemalsuan

uang.

Secara preventif, dilakukan sosialisasi secara langsung

baik melalui berbagai pameran maupun penyuluhan

dan sosialisasi ke berbagai kalangan. Selain itu, di

tahun 2008 juga direalisasikan kerjasama dengan

organisasi masyarakat untuk mengenalkan keaslian

yang Rupiah sehingga dapat secara dini mendeteksi

kemungkinan diterimanya uang palsu yang dapat

merugikan.

Secara represif, BI terus melakukan kerjasama dengan

pihak penegak hukum khususnya dalam menangani

kasus kejahatan pemalsuan uang dengan membentuk

satuan tugas dengan instansi terkait.

Melakukan Survei Preferensi Masyarakat Terhadap

Pecahan Uang Rupiah

Survei Preferensi Masyarakat merupakan survei rutin (2

tahunan) yang dilakukan Bank Indonesia dengan

tujuan untuk mengetahui komposisi pecahan yang

dibutuhkan masyarakat, preferensi desain dan bahan

uang, serta evaluasi pengetahuan masyarakat tentang

unsur pengaman/keaslian uang rupiah.

Untuk mencapai tujuan tersebut, maka dilakukan

survey kepada empat kelompok responden, yaitu

masyarakat, institusi, perbankan, dan satker kas BI

yang tersebar di 9 wilayah (Jabodetabek, Batam,

Medan, Solo, Balikpapan, Denpasar, Kupang,

Jayapura, dan Manado) dengan total responden

sebanyak 2775 orang. Dengan jumlah sampel tersebut

sampling error penelitian adalah sebesar 1,9%. Survey

dilaksanakan secara descriptive / quantitative dengan

melakukan wawancara kepada responden secara

langsung (face-to-face) menggunakan kuesioner yang

terstruktur.

Sehubungan dengan hasil temuan survei tersebut

diperlukan tindak lanjut dalam memenuhi pecahan

uang antara lain dengan terus berupaya untuk

mengoptimalkan kebutuhan terutama untuk pecahan

yang masih dirasakan kurang, menghimbau

masyarakat untuk mengedarkan kembali uang logam

yang dimilikinya sehubungan dengan fenomena

hoarding (penumpukan) uang logam, melakukan

kajian mengenai kemungkinan penarikan uang logam

pecahan kecil seperti Rp25 dari peredaran karena

sudah tidak dibutuhkan masyarakat, menerbitkan

pecahan Rp2.000, bekerja sama dengan instansi

terkait untuk mendorong penggunaan transaksi non

tunai, serta mencari metode lain untuk mengetahui

komposisi pecahan yang akan dibutuhkan oleh

masyarakat.

Terkait dengan kualitas uang di peredaran, uang

kertas yang sebagian besar ditemui dalam kondisi di

bawah standar adalah pecahan Rp1.000 dengan

dominasi uang yang lusuh. Untuk itu perlu

diperhatikan mengenai penggunaan bahan uang atau

teknik cetak tertentu untuk meningkatkan ketahanan

uang. Selain itu sosialisasi mengenai perlakuan uang

diharapkan dapat lebih optimal.

Dalam hubungan dengan desain uang, untuk ke

depan perlu diperhatikan desain angka nominal dan

warna dengan lebih mendalam, menghindari

kemiripan warna uang kertas dengan menggunakan

warna dominan yang spesifik dan berbeda untuk

setiap pecahan uang kertas, menggunakan bahan dan

ukuran yang berbeda untuk setiap pecahan uang

logam, serta melakukan desain uang dengan mengacu

kepada patron-patron desain terkini diantaranya yang

terkait dengan estetika dan perkembangan teknologi

desain modern (kontemporer).

Mengenai unsur pengaman uang Rupiah, perlu

dilakukan sosialisasi uang Rupiah dengan

memperdalam materi dan memperluas jangkauan

sosialisasi serta media yang efektif menyampaikan

pesan kepada masyarakat yaitu media elektronik dan

media cetak.

Halaman 71


Persiapan Pencetakan Uang Kertas Pecahan

Rp2.000

Sistem pecahan yang digunakan pada uang Rupiah

saat ini adalah kelipatan 1/2/5/10. Dengan demikian

pecahan Rp2.000 akan melengkapi komposisi pecahan

Rupiah saat ini dan diharapkan membuat transaksi

pembayaran di masyarakat lebih efisien. Bank

Indonesia telah mempersiapkan penerbitan pecahan

ini sejak tahun 2007 dengan desain Pahlawan Nasional

sebagaimana standar uang yang beredar saat ini.

Pengembangan Laboratorium Uang dan Bahan

Uang

Selama tahun 2008, kegiatan laboratorium uang dan

bahan uang memiliki peranan yang penting dalam

melakukan beberapa penelitian dalam meningkatkan

kualitas uang Rupiah. Beberapa penelitian yang

dilakukan selama tahun 2008 meliputi pengujian uang

hasil cetak sempurna (HCS); Pengujian uang hasil

cetak tidak sempurna (HCTS); Pengujian watermark;

Pengujian soil (uji lusuh) terhadap uang kertas;

Pengujian bahan kertas uang dari pemasok;

Pemeliharaan peralatan; dan Administrasi kegiatan

laboratorium.

Kajian terhadap Uang dan Bahan Uang

Bahan uang yang berkualitas merupakan salah satu

faktor yang dapat mempengaruhi usia edar uang

rupiah. Untuk itu, BI senantiasa melakukan kajian

terhadap bahan uang kertas maupun bahan logam.

Sejak tahun 2007, BI melakukan kajian terhadap

bahan uang pecahan Rp1.000 karena sampai dengan

saat ini, pecahan Rp1.000 dikeluarkan dalam 2 jenis

bahan yaitu uang kertas dan uang logam. Dengan

menggunakan hasil perhitungan D-Metric System,

diketahui bahwa pecahan tersebut memiliki pilihan

bentuk UK (low value banknote) atau UL (high value

coin).

Selanjutnya dengan mempertimbangkan faktor biaya;

perlindungan terhadap pemalsuan; kemudahan

dikenali masyarakat; penggunaan untuk fasilitas

umum serta kebiasaan/tradisi, maka akan dapat

direkomendasikan jenis bahan yang digunakan untuk

pecahan Rp1.000.

Layanan Kas Prima

Layanan kas BI kepada perbankan dan masyarakat

merupakan pelaksanaan tugas yang dilakukan dalam

upaya memenuhi kebutuhan uang kartal dengan

mengedepankan ketepatan, kecepatan, dan

keamanan layanan. Layanan kas yang dilakukan BI

berkaitan dengan kegiatan setoran dan bayaran

perbankan, penukaran uang, serta penggantian uang

rusak. Layanan kas tersebut dilakukan setiap hari kerja

dan semakin ditingkatkan pada saat menjelang hari-

hari libur nasional seperti periode liburan bersama hari

raya.

Sebagaimana tahun-tahun sebelumnya, volume

penarikan dan penyetoran uang oleh perbankan masih

mendominasi outflow dan inflow uang kartal, masing-

masing mencapai 96,4% dan 95,8% dari total

outflow dan inflow. Mengingat bahwa layanan kas BI

menjadi salah satu garda terdepan dalam memenuhi

kebutuhan uang kartal bagi masyarakat dan pihak

terkait lainnya secara langsung, maka strategi

kebijakan yang dilakukan meliputi upaya peningkatan

efektivitas prosedur layanan kas serta penerapan

ketentuan, serta meningkatkan kemampuan kasir BI.

Melalui strategi kebijakan tersebut, langkah yang

ditempuh selama tahun 2008 meliputi:

1. Mengoptimalkan layanan kas

2. Pengembangan Layanan Kas Tanpa Fee

3. Meningkatkan efektivitas Layanan Kas Luar Kantor

4. Penerapan Ketentuan Mengenai Setoran Bayaran

Bank

5. Implementasi Fungsi Cash Centre

6. Kajian Efektivitas Layanan Kas Luar Kantor oleh

Pihak Ketiga

7. Peningkatan Kemampuan Kasir BI

Halaman 72


Mengoptimalkan Layanan Kas

Optimalisasi layanan kas BI senantiasa dilakukan

sejalan dengan telah diperolehnya Sertifikasi ISO

9001:2000 terhadap layanan kas di KPBI pada tanggal

18 Juli 2006. ISO 9001:2000 merupakan standar

internasional yang mengatur sistem manajemen mutu

produk (barang atau jasa) yang diterbitkan oleh

organisasi ISO (International Organization for

Standardization). Standar ini diperuntukkan bagi

organisasi yang memberikan layanan baik barang

maupun jasa sebagai tolok ukur dalam menyajikan

produk sesuai dengan kebutuhan pengguna. Tujuan

akhir dari penerapan standar tersebut terfokus kepada

kepuasan pelanggan serta perbaikan produk secara

kontiniu. Keberhasilan implementasi standar tersebut,

sangat ditentukan oleh dukungan kebijakan

organisasi, penetapan sasaran mutu yang efektif, serta

penggunaan manual sistem manajemen mutu.

Disamping itu, penerapan standar ini perlu juga

didukung oleh sumber daya manusia yang kompeten,

sarana dan prasarana kerja serta lingkungan kerja

yang sesuai.

Untuk mempertahankan sertifikasi ISO 9001:2000,

berbagai upaya yang telah dilakukan antara lain

dengan menjaga prosedur kerja sesuai dengan

standar, optimalisasi waktu layanan kas, pemantauan

atas keluhan perbankan melalui kartu senyum

(kepuasan) atau cemberut (ketidakpuasan), serta

melakukan survei kepuasan layanan kas kepada

perbankan.

Berbagai prosedur pelaksanaan layanan kas tersebut

dinilai melalui audit secara berkala (audit surveilance)

oleh Lloyd Register. BI senantiasa berkomitmen untuk

tetap mempertahankan dan meningkatkan kualitas

layanan kepada stakeholders, sehingga temuan selama

pelaksanaan audit surveilence bersifat minor atau RC

(Required Correction).

Salah satu sasaran mutu yang harus dicapai dalam

memberikan layanan bayaran dan setoran terhadap

bank adalah kecepatan layanan kas yang diukur

berdasarkan rata-rata waktu layanan perkasan kepada

Perbankan di Kantor Pusat Bank Indonesia (KPBI).

Target waktu layanan kas yang ditetapkan di 2008

adalah 21 menit untuk setiap bank atau lebih cepat

dibandingkan dengan target tahun sebelumnya

sebesar 22 menit. Waktu layanan kas KPBI kepada

perbankan di 2008, rata-rata 17 menit 59 detik per

bank, atau lebih cepat dari target yang ditetapkan.

Peningkatan kecepatan layanan kas, dilakukan dengan

tetap memperhatikan prinsip-prinsip kehati-hatian,

ketelitian, keamanan, serta kenyamanan stakeholders.

Pengembangan Kerjasama Layanan Kas yang

Berbasis Tanpa Fee

Strategi BI dalam meningkatkan layanan kas yang

tidak berbasis fee diawali dengan penghentian

kerjasama BI dengan pihak ketiga dalam rangka

layanan kas penukaran uang kecil dan pemenuhan

uang di wilayah terpencil dan perbatasan. Berdasarkan

pemantauan dan evaluasi terhadap kerjasama layanan

kas tersebut, ditemukan penyimpangan sehingga

kerjasama tersebut secara berangsur-angsur

dihentikan sejak akhir triwulan 2, sedangkan

penghentian kerjasama layanan kas di wilayah

terpencil dan perbatasan dilakukan sejak bulan

Desember 2008.

Implementasi kerjasama layanan kas tanpa fee di

tahun 2008 dilakukan dengan mengoptimalkan peran

perbankan baik melalui mekanisme kas titipan dan

layanan penukaran uang pecahan kepada masyarakat

dan nasabah korporat.

Mekanisme Kas Titipan, merupakan kegiatan

penyediaan uang sebagai titipan pada salah satu bank

(bank pengelola) untuk mencukupi persediaan kas

bank-bank (bank peserta) dalam rangka memenuhi

kebutuhan masyarakat (setoran bayaran) termasuk

melayani penukaran masyarakat. Layanan Kas Titipan

tersebut dilakukan di wilayah yang tergolong remote

area yang belum secara optimal dijangkau layanan

Bank Indonesia melalui salah satu bank yang ditunjuk

sebagai pengelola dalam rangka fungsi pemenuhan

kebutuhan perbankan (cash distribution) dan

Halaman 73


penarikan uang tidak layak edar (clean money policy).

Dalam pelaksanaan layanan kas titipan tersebut, uang

Rupiah merupakan milik Bank Indonesia yang

dititipkan di bank pengelola dan pada tahun 2008

kegiatan kas titipan tersebut dilaksanakan di 11

wilayah Kantor Bank Indonesia.

Selain itu, dalam rangka kerjasama layanan kas tanpa

fee telah diimplementasikan layanan penukaran uang

pecahan secara langsung oleh perbankan kepada

nasabah khususnya nasabah korporat. Pada 2008,

kerjasama tersebut telah diimplementasikan melalui 4

bank umum, serta 6 koordinator BPR dan 1 BPR

Syariah di wilayah Jabodetabek.

Layanan Kas BI di Luar Kantor

Paska dihentikannya kerjasama layanan kas uang

pecahan kecil (UPK) dengan pihak ketiga yaitu oleh

PPUPK dan PT. Posindo berdampak terhadap

kemungkinan terhambatnya proses layanan penukaran

UPK ke masyarakat. Guna mengantisipasi hal tersebut,

BI secara aktif meningkatkan layanan penukaran

langsung melalui kas keliling baik di Kantor Pusat dan

KBI.

Kas keliling yang dilakukan oleh BI merupakan

kegiatan penukaran uang maupun penggantian uang

kepada masyarakat yang dilakukan secara berkeliling

dengan menggunakan sarana angkutan yang dapat

pula dilakukan kepada bank dan instansi/lembaga

lainnya. Layanan kas keliling di wilayah kerja KPBI yang

dilakukan sepanjang tahun 2008, sebagai berikut:

1) Melakukan layanan kas keliling penukaran UPK

secara terjadual setiap minggu di 9 lokasi tetap di

wilayah Jakarta dan beberapa lokasi tidak tetap di

wilayah Jabodetabek. Selain itu, juga membuka

loket penukaran di Pekan Raya Jakarta (PRJ) selama

tanggal 12 Juni s.d 13 Juli 2008.

2) Layanan Kas Keliling dalam kota di wilayah

Jabodetabek dilakukan di 20 lokasi (Pasar dan

Mall) oleh 4 armada mobil kas keliling dengan

frekuensi layanan di setiap lokasi sebanyak 1 kali

seminggu atau rata-rata per hari terdapat 4 lokasi

yang dilayani. Dalam pelaksanaan layanan kas

keliling tersebut, modal kerja penukaran yang

dialokasikan di setiap lokasi (setiap mobil kas

keliling) sebanyak Rp300 juta dengan pecahan

Rp20.000 ke bawah.

3) Layanan Kas Keliling luar kota Jakarta seperti

Serang, Karawang, Sukabumi dan Cilegon

menggunakan mobil kas keliling dengan frekuensi

layanan di setiap kota ± 1 kali setiap 2 bulan

dengan lokasi layanan di pasar tradisional/pusat

keramaian, pegadaian, kantor pos maupun

perbankan setempat. Dalam pelaksanaan layanan

kas keliling tersebut, modal kerja penukaran yang

dialokasikan di setiap lokasi (setiap mobil kas

keliling) sebanyak Rp800 juta dengan pecahan

Rp20.000 ke bawah.

4) Meningkatkan volume dan plafon modal kerja

dalam kegiatan kas keliling sebanyak 2 kali lipat

pada periode menjelang liburan hari raya Idul Fitri.

Layanan kas keliling tersebut juga diberlakukan di

seluruh wilayah KBI, dengan volume dan plafon modal

kerja yang bervariasi didasarkan pada kondisi dan

kebutuhan uang kartal di masing-masing wilayah.

Penerapan Ketentuan Mengenai Setoran Bayaran

Bank

Ketentuan mengenai Setoran Bayaran Bank mengacu

pada SE No.9/37/Ekstern tentang Penyetoran dan

Penarikan Uang oleh Bank Umum di Bank Indonesia

tanggal 27 Desember 2007 dan diberlakukan pada

tanggal 30 Juni 2008. Ketentuan tersebut mengatur

menganai mekanisme penyetoran dan penarikan oleh

bank atau pihak lain atas nama bank yang tercatat

rekeningnya di BI; layanan BI terhadap

penyetoran/penarikan uang; Penetapan standarisasi

uang layak edar (ULE) dan uang tidak layak edar

(UTLE); Persyaratan dan mekanisme diskresi

penyetoran uang layak edar; Ketentuan pelaksanaan

transaksi uang kartal antar bank; serta tatacara

pelaporan dan pemantauan terhadap ketentuan

tersebut.

Halaman 74


Berdasarkan hasil evaluasi dan pemantauan paska

diberlakukannya ketentuan, diketahui bahwa baik di

KP dan KBI terdapat beberapa kendala antara lain

batas waktu penyampaian posisi likuiditas, tata cara

pengemasan dalam kegiatan penyetoran, dan sistem

informasi yang digunakan.

Implementasi Fungsi Cash Centre

Pada tahun 2008 telah dilakukan implementasi fungsi

cash centre oleh 2 bank umum di wilayah KP.

Implementasi fungsi cash center tersebut bersifat

kemandirian perbankan dalam melaksanakan

pengolahan uang serta pengelolaannya sehingga

diharapkan tidak hanya untuk memenuhi kebutuhan

bank yang bersangkutan, namun juga dapat

memberikan kontribusi bagi bank lainnya dalam

pemenuhan kebutuhan atau menyerap kelebihan

likuiditas perbankan.

Kajian Efektivitas Layanan Kas Luar Kantor oleh

Pihak Ketiga

Kajian tersebut disusun untuk mengevaluasi efektivitas

layanan uang yang dilakukan melalui kerjasama

dengan pihak ketiga. Kajian tersebut dilakukan melalui

metode survei kepada penyedia jasa layanan kas dan

stakeholders di 11 wilayah di Indonesia.

Hasil kajian berdasarkan survei tersebut, sebagai

berikut:

1. Kebutuhan terhadap jasa layanan penukaran

uang pecahan kecil (UPK) cukup berperan guna

memenuhi kebutuhan masyarakat terhadap UPK

dalam jumlah yang cukup dan dengan kualitas

yang memadai. Segmen masyarakat yang paling

banyak membutuhkan jasa layanan tersebut

adalah pedagang untuk kegiatan transaksi tunai.

Hasil survei dan evaluasi yang dilakukan

menunjukkan bahwa kebutuhan sebagian

kalangan masyarakat terhadap UPK tidak dapat

dipenuhi oleh pihak ketiga yang ditunjuk,

sehingga mencari alternatif jasa penukaran

lainnya, termasuk jasa penukaran perseorangan.

2. Pelaksanaan kerjasama layanan kas di wilayah

terpencil dan perbatasan dimaksudkan untuk

mendukung misi clean money policy BI tidak

dapat terlaksana secara efektif. Masyarakat

sekitar menyatakan manfaat dan keberadaan

lembaga tersebut tidak dapat dirasakan secara

signifikan. Disamping itu, secara internal, layanan

penukaran tidak dapat dilakukan secara optimal

karena minimnya modal kerja, serta cukup

tingginya potensi pelanggaran atau pelanggaran

yang telah dilakukan terhadap perjanjian kerja

sama penukaran uang layak edar. Dari sisi BI,

upaya pengawasan tidak dapat dilakukan secara

optimal mengingat jarak yang relatif jauh.

3. Evaluasi terhadap efektivitas kas titipan sebagai

sumber perolehan uang kartal, dinilai cukup

efektif terutama bagi daerah dengan net outflow

tinggi. Kemampuan bank peserta dan bank

pengelola kas titipan dalam memenuhi kebutuhan

masyarakat terhadap uang kartal dinilai cukup

baik, mengingat hampir seluruh kebutuhan

penarikan masyarakat dalam jumlah besar, selalu

dapat dipenuhi oleh Bank Peserta. Namun

demikian, efektifitas kas titipan dalam

menyediakan jenis pecahan yang sesuai dengan

kebutuhan, masih harus dilakukan perbaikan. Dari

hasil survei juga memperlihatkan bahwa

keberadaan kas titipan cukup bermanfaat.

Manfaat utama Kas titipan adalah mewujudkan

efisiensi biaya transportasi dalam mendapatkan

dana untuk tambahan modal Bank serta

memperkecil resiko keamanan dalam distribusi

uang. Selanjutnya, dari sisi kepentingan

masyarakat yaitu nasabah, menyatakan hampir

seluruh responden nasabah menyatakan tidak

pernah mengalami kesulitan dalam memperoleh

uang kartal dalam jumlah nominal dan jenis

pecahan yang dibutuhkan dan umumnya dengan

kualitas yang baik (ULE atau HCS).

Halaman 75


Peningkatan Mutu Keterampilan dan Kemampuan

Kasir

Sejalan dengan pelaksanaan Sistem Manajemen Mutu

ISO 9001 : 2000 serta untuk menunjang layanan kas

prima kepada stakeholders, BI terus berupaya

meningkatkan kemampuan sumber daya manusia

khususnya di bagian frontliner yaitu tenaga kasir.

Untuk meningkatkan kemampuan kasir, pada 2008

telah dilakukan kegiatan berupa jambore kasir,

pelatihan operasional kas, serta pemberian kursus

keterampilan dan workshop.

Jambore Kasir merupakan forum interaksi antara kasir

BI baik di wilayah KPBI dan KBI dengan tujuan untuk

mengembangkan kemampuan teknis operasional kas

dan berbagi pengalaman dalam pelaksanaan kegiatan

kas serta pengenalan terhadap tugas BI lainnya.

Melalui pemahaman ketentuan dan prosedur kas,

peningkatan keterampilan teknis dalam

mengoperasikan sarana perkasan, teknik pengenalan

ciri-ciri keaslian uang Rupiah, serta kecepatan layanan

dan komitmen terhadap layanan prima menjadi tolak

ukur keberhasilan dalam pelaksanaan Sistem

Manajemen Mutu ISO 9001 : 2000. Sebagai langkah

peningkatan berkesinambungan, maka pelaksanaan

Jambore Kasir ini akan dilakukan secara reguler setiap

tahun.

Dalam pelaksanaan kegiatan operasional kas terdapat

beberapa permasalahan atau isue-isue yang terjadi di

seluruh unit kerja kas baik di KPBI maupun KBI.

Permasalahan tersebut sebagian besar adalah

penyimpangan terhadap sistem dan prosedur

operasional kas dan ketentuan perkasan yang dapat

menimbulkan risiko finansial secara langsung terhadap

BI. Berdasarkan hasil evaluasi, dapat disimpulkan

bahwa penyimpangan terhadap sistem dan prosedur

operasional kas tersebut disebabkan karena human

error pegawai yang belum atau kurang memahami

ketentuan serta keterbatasan pegawai dalam

pelaksanaan tugas operasional. Untuk mengatasi hal

tersebut, perlu dilakukan peningkatan kualitas kerja

kasir yaitu dalam bentuk pelatihan yang sistematis,

teratur dan berkesinambungan. Melalui pelatihan

operasional kas bagi kasir tersebut diharapkan

terciptanya iklim kerja yang kondusif dan

menghasilkan pegawai kasir yang handal dan siap

menghadapi perubahan dinamika organisasi. Selain

itu, pelatihan operasional kas bagi kasir tersebut

digunakan sebagai sarana konsolidasi dan sharing

knowlegde antar pegawai kasir seluruh unit kerja kas

di KPBI dan KBI serta sebagai ajang untuk

menyamakan persepsi dan meningkatkan pemahaman

terhadap ketentuan di bidang pengedaran uang.

Selain itu, pemberian kursus keterampilan dan

workshop bagi pegawai kasir baik berupa kemampuan

hardskill maupun softskill merupakan salah satu upaya

untuk meningkatkan citra kasir BI dalam memberikan

layanan kas yang handal. Kursus bagi para kasir

tersebut diselenggarakan secara internal di lingkungan

BI, ataupun oleh pihak eksternal di dalam dan luar

negeri.

Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan

Efisien

Pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien

menjamin tersedianya uang dalam jumlah yang cukup

dan tepat waktu di berbagai wilayah di Indonesia

dapat terpenuhi melalui efektivitas pelaksanaan

distribusi uang secara aman, lancar, dan tepat waktu,

serta pengelolaan dan terkelolanya sarana operasional

kas secara efektif dan efisien. Strategi pelaksanan

kebijakan yang dilakukan di tahun 2008 meliputi:

1. Pelaksanaan distribusi uang

2. Iron Stock dan Kas Besar Titipan

3. Optimalisasi kinerja sarana pengolahan uang

4. Penyusunan grand desain manajemen

pengedaran uang

5. Pengembangan sistem informasi

Pelaksanaan Distribusi Uang

Sebagai implementasi dari hasil penyusunan rencana

kebutuhan uang, dilakukan distribusi uang ke

Halaman 76


berbagai wilayah di Indonesia melalui beberapa Kantor

Bank Indonesia (KBI) yang telah ditunjuk sebagai

Kantor Depot Kas (KDK) yang selanjutnya KDK

dimaksud meneruskan ke KBI dalam wilayah

koordinasinya. Sementara itu, untuk pelaksanaan

pengiriman uang menggunakan berbagai moda

transportasi, seperti angkutan darat, laut, dan udara.

Rencana distribusi uang terdiri dari kegiatan

pengiriman uang dan retur uang selama tahun 2008

secara total sebesar Rp109,2 Triliun, yang terdiri dari

rencana pengiriman uang sejumlah Rp124,8 Triliun

dan rencana retur sejumlah Rp15,6 Triliun. Sedangkan

realisasinya mencapai sebesar Rp132,6 Triliun

(121,43%) terdiri dari realisasi pengiriman uang

sebesar Rp136 Triliun (108,97%) dan retur sebesar

Rp.3,4 Triliun (21,79%).

Beberapa faktor yang mempengaruhi realisasi RDU

tahun 2008 dari proyeksi semula antara lain terjadinya

krisis keuangan global yang berpengaruh pada

perekonomian Indonesia, sehingga variabel makro

ekonomi antara lain seperti Inflasi yang semula

diasumsikan 6%-7% realisasinya mencapai 11%-

12%. Selain itu, adanya kebijakan Pemerintah dengan

pemberian Bantuan Langsung Tunai (BLT) yang

realisasinya lebih tinggi dari prediksi sebelumnya.

Iron Stock Nasional dan Kas Besar Titipan

Guna menjaga kecukupan kas BI, dalam penyusunan

rencana kebutuhan uang juga memperhitungkan

kebutuhan Persediaan Uang atau disebut Iron Stock

Nasional (ISN). ISN dimaksudkan sebagai persediaan

siaga untuk mengantisipasi terjadinya peningkatan

permintaan uang kartal yang tidak dapat diprediksi

sebelumnya, seperti adanya kebijakan yang tidak

dapat dikuantifisir dalam model proyeksi kebutuhan

uang (seperti kenaikan BBM, BLT dan lain-lain),

ataupun kejadian lain yang tidak terduga seperti

bencana alam, kendala jalur maupun moda

transportasi.

Sesuai dengan fungsinya, maka sebagian ISN

dimaksud ditempatkan di beberapa KBI dalam bentuk

Kas Besar Titipan (KBT). Tujuan penempatan KBT

dimaksud antara lain untuk memperlancar dan

memudahkan pemenuhan kebutuhan uang di seluruh

wilayah Indonesia baik dalam kondisi yang mendadak

maupun akibat bencana alam atau hal-hal lain yang

dapat menjadi kendala pengiriman uang secara tepat

waktu. Implementasi KBT tersebut dilaksanakan mulai

awal triwulan III-2007 yang meliputi 13 KBI masing-

masing 5 KBI di wilayah Sumatera, 4 KBI di Pulau Jawa

dan Bali, serta 2 KBI di Kalimantan dan 2 KBI di

Sulawesi. Untuk tahun 2008, jumlah ISN sebesar Rp.

48,35 Triliun dan diantaranya sejumlah Rp.20,82

Triliun (43,06 %) ditempatkan di KBI dalam bentuk

KBT.

Optimalisasi Kinerja Sarana Pengolahan Uang

Dalam melakukan pengolahan uang kertas, BI

mengedepankan penggunaan mesin sortasi uang

kertas (MSUK) yang memiliki kemampuan untuk

menghitung, menyortir, dan beberapa MSUK juga

memiliki kemampuan memusnahkan (meracik) uang

tidak layak edar. Uang kertas tidak layak edar hasil

olahan MSUK tanpa fungsi racik, selanjutnya

dimusnahkan dengan menggunakan mesin racik uang

kertas (MRUK). Demikian juga terhadap uang logam

(UL), BI melakukan pengolahan dengan menggunakan

mesin hitung uang logam (MHUL) atau mesin hitung

dan pembungkus uang logam (MHPUL). Sarana-sarana

tersebut merupakan peralatan kas utama BI dalam

menjaga ketersediaan uang layak edar.

Memperhatikan kecukupan kapasitas peralatan kas

yang telah ada, maka sepanjang tahun 2008, BI tidak

melakukan pengadaan MSUK dan MRUK yang baru,

sehingga kapasitas mesin sortasi uang kertas yang

memiliki fungsi racik uang kertas tetap pada angka

2,31 juta lembar uang kertas per jam. Namun

demikian, terdapat 8 (delapan) unit MSUK yang

berakhir kontrak pemeliharaannya pada akhir tahun

2008 dan awal tahun 2009. Berdasarkan evaluasi yang

dilakukan terhadap kemampuan teknis mesin-mesin

tersebut dan sesuai dengan rencana untuk mulai

menerapkan kebijakan satu merek MSUK pada tahun

Halaman 77


2014, maka BI masih akan melakukan perpanjangan

kontrak pemeliharaan 8 MSUK tersebut hingga

beberapa tahun kedepan. Untuk mesin racik, secara

keseluruhan mesin yang dimiliki BI mempunyai

kapasitas memusnahkan 7,78 juta lembar uang kertas

per jam.

Penyusunan Grand Desain Manajemen

Pengedaran Uang

Pengedaran Uang merupakan fungsi klasik sebuah

bank sentral di seluruh dunia dan telah dilaksanakan

oleh Bank Indonesia sejak tahun 1828, (sejak masa De

Javache Bank) dan sampai saat ini masih terus

dipertahankan dan mengalami perkembangan dari

waktu waktu. Dengan semakin kompleksnya kegiatan

pengedaran uang, dalam upaya pemenuhan

ekspektasi stakeholder serta merespon dinamika

eksternal dan internal di bidang pengedaran uang, di

tahun 2008 mulai disusun rancangan awal cetak biru

Manajemen Pengedaran Uang.

Seiring dengan perkembangan perekonomian dan

teknologi yang begitu pesat, peran bank sentralpun

menjadi semakin kompleks, tidak hanya pada ranah

sistem pembayaran semata tetapi juga menjaga

stabilitas moneter serta mengatur dan mengawasi

bank. Namun demikian, tugas Bank Indonesia dalam

mengatur dan menjaga stabilitas sistem pembayaran

sebagaimana diamanahkan oleh pasal 8 Undang-

undang No. 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia


No.3 Tahun 2004, fungsi klasik sebuah bank sentral

akan tetap menjadi salah satu pilar utama Bank

Indonesia dalam upaya pencapaian tujuannya yaitu

“mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah”.

Dalam upaya memenuhi ekspektasi stakeholder dan

merespon dinamika eksternal dan internal di bidang

pengedaran uang, maka penyusunan sebuah rencana

jangka panjang kebijakan pengedaran uang menjadi

sebuah keharusan, khususnya dalam pencapaian misi

Bank Indonesia di bidang Sistem Pembayaran Tunai

yaitu “memenuhi kebutuhan uang rupiah (yang

berkualitas) di masyarakat dalam jumlah nominal yang

cukup, jenis pecahan yang sesuai, tepat waktu dan

dalam kondisi yang layak edar”.

Sebagaimana telah dituangkan pada bab sebelumnya,

terdapat 3 pilar utama guna menunjang tercapainya

misi BI diatas, yaitu Ketersediaan Uang Rupiah yang

Berkualitas dan Terpercaya, Pengedaran Uang yang

Aman, Handal, dan Efisien, serta Layanan Kas yang

Prima dan Efektif serta dilengkapi dengan SDM,

Governance, Infrastruktur dan Manajemen Informasi

yang optimal.

Pilar-pilar pengedaran uang dan faktor penunjang

dimaksud kemudian dijabarkan dalam 12 (dua belas)

gran desain pengedaran uang, yaitu :

i. Gran Desain Uang Rupiah

ii. Gran Desain Perencanaan Kebutuhan Uang

Rupiah

iii. Gran Desain Pengadaan Uang Rupiah

iv. Gran Desain Kebutuhan Bahan Uang

v. Gran Desain Penanggulangan UPAL dan

Kejahatan terhadap Mata Uang

vi. Gran Desain Distribusi Uang

vii. Gran Desain Pengolahan Uang

viii. Gran Desain Manajemen Layanan Kas

ix. Gran Desain Sumber Daya Manusia

x. Gran Desain Sarana Operasional Kas

xi. Gran Desain Pengelolaan Sarana Operasional

Kas

xii. Gran Desain Sistem Informasi Pengedaran

Uang

Implementasi seluruh gran desain dimaksud

direncanakan dalam 3 tahap yaitu jangka pendek

(2009-2010), jangka menengah (2011-2013) dan

jangka panjang (2014-2018), dan akan dievaluasi

diparuh perjalanan untuk merespon dinamika

eksternal dan internal dalam hal ditemukan hal-hal

yang belum terakomodir oleh cetak biru.

Pengembangan Sistem Informasi

Pengembangan sistem aplikasi informasi pengedaran

uang di 2008 merupakan kelanjutan dari

Halaman 78


pengembangan yang dilakukan tahun sebelumnya,

baik dari proses alur bisnis, teknologi, maupun

kelengkapan informasi.

Pengembangan Bank Indonesia Sentralisasi

Administrasi Kas (BISAK) merupakan lanjutan

pengembangan yang dilakukan tahun sebelumnya.

Lanjutan pengembangan BISAK di 2008 diarahkan

untuk dapat terintegrasi dengan sistem akuntansi dan

keuangan Bank Indonesia. Dalam proses integrasi

tersebut dilakukan mapping rekening, kode transaksi,

dan chart of account serta pembuatan interface

seluruh subsistem yang akan terintegrasi.

Dalam hubungan dengan penyediaan data dan

informasi mengenai temuan uang palsu, BI telah

melakukan uji coba Bank Indonesia Counterfeit

Analysis Centre (BICAC). Informasi yang tersedia

meliputi data temuan uang palsu, jenis pemalsuan

uang serta sindikat/pelaku pemalsu uang.

Implementasi sistem tersebut dilaksanakan secara

internal di wilayah KP. Adapun implementasi eksternal

untuk pihak terkait (POLRI), akan dilaksanakan setelah

dikeluarkannya Surat Keputusan Bersama (SKB).

Adapun guna mengakomodasi kebutuhan BI dan

perbankan mengenai posisi uang kartal sehingga

dapat mengoptimalkan mekanisme transaksi uang

kartal antar bank dan pemantauan terhadap

kebutuhan penarikan pecahan uang kartal perbankan

dari/ke BI, maka pada tahun 2008, Sistem Informasi

Layanan Kas (BISILK) telah melalui tahapan pra-

prototipe pengembangan sistem tahap I, sehingga

diharapkan pada 2009 dapat diimplementasikan.

Halaman 79


Kegiatan dan Informasi Pendukung

dalam Tugas Pengedaran Uang

Halaman 80


Kegiatan dan Informasi Pendukung dalam Tugas Pengedaran Uang

Kegiatan Museum Artha Suaka

Dalam rangka memperkenalkan dan

memasyarakatkan koleksi benda-benda bersejarah

khususnya di bidang pengedaran uang berupa mata

uang, sarana pembuatan uang dan alat-alat

pembayaran lain yang pernah beredar di Indonesia,

Bank Indonesia telah mengadakan pameran uang

yang merupakan koleksi Museum Artha Suaka (MAS).

Kegiatan sepanjang 2008 tersebut dilakukan di

Sempaja pada tanggal 6 s.d. 17 Juli 2008. Disamping

mengadakan pameran tersebut, MAS juga

berpartisipasi dalam beberapa kegiatan yang dilakukan

oleh satuan kerja/ lembaga lain yaitu dengan KBI

Uang Purbalingga yang diprakarsai oleh Bupati

Purbalingga.

Selain kegiatan pameran, MAS juga menerima

kunjungan secara rutin dari berbagai kalangan. Selama

2008, Museum Artha Suaka menerima 41 (empat

puluh satu) kali dengan jumlah peserta sebanyak

2.898 (dua ribu delapan ratus sembilan puluh delapan)

dari kalangan pelajar dan mahasiswa, guru, wartawan,

karyawan swasta, perbankan, serta dari bank sentral

negara lain. Kunjungan ini lebih tinggi dari tahun

sebelumnya yaitu sebesar 31 (tiga puluh satu

kunjungan).

Pembentukan Perhimpunan Kasir Wilayah

Jakarta

Dalam rangka mewujudkan peran serta para

profesional dibidang kas, terbentuk Perhimpunan Kasir

Perbankan se Jabodetabek (Perkaja). Dengan

terbentuknya Perkaja diharapkan dapat memberikan

andil yang positif dalam meningkatkan komunikasi

yang efektif antara perbankan dan Bank Indonesia

khususnya di bidang Pengedaran Uang.

Pembentukan Perkaja diawali pada pertemuan tanggal

16 juli 2008 yang menyepakati perlunya pembentukan

Perkaja yang diharapkan dapat menjadi wadah

komunikasi untuk meminimalisir kendala terkait

dengan kegiatan penyetoran dan penarikan uang

kartal oleh perbankan di BI.

Visi dari Perkaja adalah menjadikan Kasir Bank yang

profesional, handal dan dapat dipercaya dalam tugas,

sedangkan misinya adalah terciptanya komunikasi

yang efektif dan harmonis dilingkungan Kasir Bank Se

JABODETABEK. Perkaja merupakan organisasi yang

mewadahi Kasir, teller dan insan perkasan guna

kepentingan koordinasi organisasi, meningkatkan

penyajian layanan bagi masyarakat dan penyaluran

aspirasi para anggotanya.

Dalam AD/ART disepakati adanya semangat 3

Kepentingan, sebagai berikut:

1. Kepentingan Organisasi yaitu pihak perbankan

maupun Bank Indonesia dapat saling

berkomunikasi dan dapat bekerja sama dalam

menyelesaikan permasalahan yang terkait dengan

system pembayaran.

2. Kepentingan Masyarakat, yaitu Bank Indonesia

bersama-sama dengan perbankan dapat

Halaman 81


melakukan pelayanan terhadap kebutuhan

masyarakat akan kebutuhan uang rupiah yang

layak edar untuk berbagi macam pecahan baik

UK/UL serta dapat melakukan sosialisasi kepada

masyarakat tentang keaslian uang rupiah , selain

itu peduli dan melakukan kegiatan sosial

kemasyarakatan.

3. Kepentingan Anggota, yaitu Menampung aspirasi

anggota melalui forum diskusi, seminar dan forum-

forum komunikasi lainnya dan melaksanakan

kegiatan bidang kerohanian, kesenian, olahraga

dan wisata, pendidikan, sosial dan bidang usaha.

Peluncuran Perkaja sebagai organisasi bagi kasir se

Jabodetabek dilakukan pada tanggal 23 Agustus 2008

yang dihadiri sekitar dua ribu peserta merupakan

perwakilan dari 65 bank yang berada di Jabodetabek

dan dibuka oleh Gubernur bank Indonesia, Boediono

selaku pelindung PERKAJA serta dihadiri oleh Deputi

Gubernur , S.Budi Rochadi beserta Ibu dan para

Pimpinan Satuan kerja di BI. Dalam acara peluncuran

itu juga hadir jajaran Direksi perbankan di Jakarta.

Dalam kesempatan tersebut, Gubernur Bank

Indonesia, menyampaikan sambutan kepada para

anggota Perkaja, antara lain menyatakan bahwa

Perbankan memiliki keahlian yang memadai dalam

menyediaan uang yang berkualitas, baik dalam jumlah

yang cukup maupun pecahan yang sesuai dengan

permintaan nasabah. Keahlian tersebut mencakup

kecepatan dan keakuratan menghitung, mendeteksi

uang palsu dan sortasi secara cepat dan akurat.

Disamping itu, Kasir sebagai petugas front office

perbankan yang dituntut memiliki sikap dan perilaku

yang selalu mendukung guna memberikan layanan kas

yang prima kepada nasabah, antara lain keramahan,

dikatakan, setiap kasir harus menghayati dan

mengimplementasikan tiga nilai utama yang

menentukan profesionalisme Kasir yaitu Kejujuran,

Keterampilan dan Penampilan.

Halaman 82



Halaman 83


Penilaian Kinerja BI dalam

Pelaksanaan Tugas di Bidang

Pengedaran Uang

Halaman 84


Penilaian Kinerja BI dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

Sesuai dengan amanat Undang-undang Republik

Indonesia Nomor 23/1999 tentang Bank Indonesia


Republik Indonesia No.3/2004, BI merupakan satu-

satunya lembaga yang berwenang untuk

mengeluarkan dan mengedarkan uang. Dengan

demikian, BI senantiasa berupaya untuk dapat

memenuhi memenuhi kebutuhan uang kartal yang

berkualitas dalam arti layak edar, jumlah nominal yang

cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat waktu di

seluruh wilayah di Indonesia.

Sebagaimana tahun sebelumnya, BI melakukan survei

guna mengetahui penilaian masyarakat terhadap

kinerja BI khususnya di bidang pengedaran uang

selama tahun 2008. Survei dilakukan terhadap

stakeholder eksternal meliputi survei ketersediaan

uang Rupiah, survei layanan kas BI, dan survei

kemampuan masyarakat dalam mengenali ciri-ciri

keaslian uang Rupiah.

Survei Ketersediaan Uang Rupiah

Dalam rangka mengukur kinerja BI terkait dengan

pelaksanaan tugas pemenuhan kebutuhan uang

rupiah dalam jumlah yang cukup dan pecahan yang

sesuai serta dalam kondisi yang layak edar, maka sejak

tahun 2004 dilakukan Survei Ketersediaan Uang

Rupiah.

Berdasarkan hasil survei yang dilakukan pada tahun

2008, tingkat kepuasan stakeholders eksternal

terhadap ketersediaan uang Rupiah, baik secara

kuantitas dan kualitas, mengalami peningkatan dari

angka indeks 4.90 menjadi 4.92 (skala 1 – 6).

Secara umum, uang layak edar yang dianggap paling

mudah didapatkan stakeholders adalah pecahan

Rp50.000, Rp100.000, dan Rp20.000. Sedangkan tiga

pecahan yang paling sulit didapatkan adalah pecahan

Rp50, Rp100, dan Rp200.

Berdasarkan kelompok responden stakeholder

eksternal, tingkat kepuasan tertinggi diberikan oleh

kalangan legislatif yang mencapai angka indeks 5.06,

selanjutnya yudikatif, eksekutif dan media massa

masing-masing dengan angka indeks 5.05, 5.03, dan

5.02. Adapun nilai terendah diperoleh dari kelompok

perbankan dan dunia usaha dan profesi yang

mencapai angka indeks 4.80 dan 4.86. Angka indeks

kepuasan oleh perbankan lebih rendah dari angka

tahun sebelumnya yang mencapai 4.88.

Grafik 18. Indeks Hasil Survei :Ketersediaan Uang 2007 - 2008

Survei Kepuasan Layanan Kas

Guna memenuhi kebutuhan uang Rupiah, BI

menyelenggarakan layanan kas di setiap satuan kerja

Halaman 85


kas berupa penerimaan setoran dan bayaran bank-

bank dan bendaharawan proyek pemerintah yang

memiliki rekening di BI, serta layanan penukaran uang

kepada masyarakat dan perbankan. Selain itu BI

memberikan layanan kas di luar kantor berupa kas

keliling, kas titipan dan kerjasama penukaran dengan

pihak ketiga.

Untuk mengetahui tingkat kepuasan stakeholders

terhadap layanan kas BI tersebut, dilakukan survei

kepuasan layanan kas di KPBI dilaksanakan pada dua

tahap yaitu Semester I dan Semester II.

Berdasarkan aspek-aspek yang dinilai dari survei

tersebut, tingkat kepuasan keseluruhan terhadap

layanan kas di KP BI meningkat dari angka indeks 5,15

(skala 1 – 6) di semester I-2007 dan 5,16 di semester

II-2007 menjadi 5,16 di semester I-2008 dan 5,35 di

semester II-2008. Peningkatan indeks kepuasan

tersebut tidak terlepas dari peningkatan kinerja

sumber daya manusia dalam memberikan layanan

prima serta implementasi ISO 9001 : 2000 yang

optimal, pelatihan motivasi serta pembinaan yang

diberikan kepada Kasir.

Sesuai dengan penilaian Bank terhadap layanan kas

Bank Indonesia, angka indeks tertinggi pada semester

II dinilai pada aspek penilaian terhadap keamanan

selama proses perkasan, kenyamanan ruang tunggu,

dan kualitas uang yang dibayarkan. Adapun aspek

layanan yang paling perlu menjadi perhatian adalah

kesesuaian denominasi pecahan antara permintaan

dan realisasi khususnya bagi stakholders perbankan.

Aspek-aspek yang dinilai

Indeks

Kepuasan

Sm.I Sm. II

Keakuratan proses penghitungan jumlah

uang (selisih lebih atau kurang)

5,09 5,09

Kesesuaian denominasi pecahan antara

permintaan dan realisasi

5,12 5,06

Kualitas Uang yang dibayarkan 5,19 5,49

Kecepatan waktu proses layanan 5,20 5,28

Keramahan petugas 5,12 5,40

Keamanan selama proses perkasan 5,41 5,64

Ketentuan/regulasi mengenai perkasan

yang harus dipenuhi

4,96 5,40

Kenyamanan ruang tunggu layanan 5,20 5,48

Kepuasan Keseluruhan Terhadap Layanan

Perkasan di KP BI

5,16 5,35

Tabel 7. Aspek-aspek Penilaian Survei Layanan Kas

di KPBI Tahun 2008

Survei terhadap Kemampuan Masyarakat

Dalam Mengenali Ciri-ciri Keaslian Uang

Rupiah

Dalam rangka meningkatkan pemahaman masyarakat

terhadap ciri-ciri keaslian uang Rupiah, sejak tahun

2004 Bank Indonesia telah melakukan sosialisasi

melalui iklan layanan masyarakat (ILM) di berbagai

media massa dengan istilah ”3D” (Dilihat, Diraba,

Diterawang). Selain itu BI juga melakukan berbagai

kegiatan sosialisasi dan penyuluhan mengenai ciri-ciri

keaslian uang Rupiah di berbagai daerah di Indonesia,

serta bekerjasama dengan lembaga lain. Pada tahun

2008 BI telah menandatangani MoU dengan 3

lembaga yakni Nahdhatul Ulama (NU), Perhimpunan

Bank Perkreditan Rakyat (Perbarindo), dan Bank

Negara Indonesia (BNI).

Guna mengetahui tingkat pemahaman masyarakat

terhadap ciri-ciri keaslian uang Rupiah, BI melakukan

survei yang sudah dilakukan sejak tahun 2005

terhadap responden dari kalangan eksekutif, legislatif,

yudikatif, media massa, pakar/pengamat dan

akademisi, perbankan, asosiasi dunia usaha dan

profesi, serta masyarakat umum.

Berdasarkan hasil survei yang dilakukan kepada

responden, 99% responden menyatakan pernah

mendengar/melihat/membaca ILM mengenai ciri-ciri

keaslian uang rupiah. Responden tersebut menyatakan

mampu mengenali ciri-ciri keaslian uang rupiah,

dengan angka indeks mencapai 5,00 sama dengan

angka indeks tahun sebelumnya.

Halaman 86



Halaman 87


Arah Kebijakan dan Rencana

Pengembangan Bidang

Pengedaran Uang - 2009

Halaman 88


Arah Kebijakan dan Rencana Pengembangan Bidang Pengedaran Uang - 2009

Kebijakan dan strategi BI di bidang pengedaran uang

tahun 2009 masih mengacu pada tiga pilar yaitu

ketersediaan uang Rupiah yang berkualitas dan

terpercaya; pengedaran uang yang aman, handal dan

efisien; serta layanan kas yang prima dan efektif; serta

didukung oleh sumber daya manusia, governance,

infrastruktur, dan manajemen informasi yang optimal.

Berbagai kebijakan di tahun 2009 masih merupakan

lanjutan kebijakan dari tahun-tahun sebelumnya untuk

mendukung tercapainya misi BI di bidang pengedaran

uang. Namun demikian, dalam rangka mendukung

implementasi gran desain manajemen pengedaran

uang dalam jangka pendek, menengah, dan panjang,

maka penelitian dan kajian dalam pengembangan

kegiatan pengedaran uang menjadi fokus strategi

kebijakan yang akan dilaksanakan di tahun 2009.

Penelitian dan kajian yang dilaksanakan tersebut

selanjutnya akan menjadi dasar penyempurnaan

kebijakan jangka menengah panjang sesuai dengan

blueprint BI di bidang pengedaran uang. Adapun

kebijakan yang akan dilaksanakan di tahun 2009,

meliputi:

Rencana dan Strategi Pengadaan Uang

Pada tahun 2009, BI merencanakan peningkatan

pengadaan uang kertas sebesar 33,4% dibandingkan

realisasi pengadaan uang 2008. Peningkatan tersebut

telah memperhitungkan pengadaan uang yang belum

terealisasikan pada tahun 2008.

Strategi kebijakan persediaan bahan uang diupayakan

sebesar 70% dari kebutuhan bahan uang tahun

berjalan. Jumlah ini merupakan persediaan/stok yang

dianggap aman untuk menjamin kontinuitas

ketersediaan bahan uang. Dengan demikian, apabila

terjadi penambahan kebutuhan cetak karena kondisi

yang mendesak ataupun terjadi permasalahan dengan

pemasok, maka kebutuhan cetak dapat segera

dipenuhi dengan persediaan bahan uang yang ada.

Rencana Kebutuhan dan Strategi Distribusi

Uang

Dalam rangka menunjang kelancaran proses

pengadaan bahan uang dan uang, maka pelaksanaan

penyusunan rencana kebutuhan uang (RKU) tahun

2009 terdiri dari RDU dan Persediaan Uang Nasional

(ISN) dilakukan lebih cepat dibandingkan tahun-tahun

sebelumnya yaitu sejak pertengahan triwulan II 2008,

dalam forum Workshop Perencanaan, Pengadaan dan

Distribusi Uang. Dalam pelaksanaan workshop/seminar

RKU tersebut, selain melibatkan Pimpinan KBI kelas I

juga beberapa narasumber lainnya seperti Departemen

Keuangan dan Perum Peruri. Hal ini dimaksudkan

untuk memproleh masukan dalam perumusan RKU

TA.2009.

Terkait dengan penyusunan RKU TA.2009 telah

dilakukan beberapa penyempurnaan baik yang

berkaitan dengan RDU maupun Persediaan Uang

Nasional (ISN) yaitu untuk RDU ditambahkan faktor

Kas Minimum sebesar 1½ bulan outflow, sedangkan

ISN sebesar 20% dari UYD. Hal ini didasarkan pada

best practices di beberapa bank sentral negara lain.

Pembentukan Kas Minimum tersebut dimaksudkan

untuk mengantisipasi terjadinya fluktuasi kebutuhan

Halaman 89


kas di luar pola atau tren yang telah diproyeksikan

dalam perhitungan RDU misalnya kenaikan BBM, BLT

dan sebagainya, serta untuk mengantisipasi kendala

transportasi pengiriman uang akibat bencana alam

dan kerusakan kapal. Adapun kewenangan

pengelolaan Kas Minimum berada pada Pimpinan

Satker. Dengan adanya Kas Minimum ini, maka fungsi

ISN hanya diperuntukkan untuk mengantisipasi

peningkatan kebutuhan uang secara mendadak,

seperti terjadinya rush perbankan atau kejadian luar

biasa lainnya.

Dengan memperhatikan perkembangan cashflow KBI,

kapasitas khazanah dan kendala operasional kas,

maka untuk tahun 2009 direncanakan akan tetap

menempatkan sebagian ISN dalam KBT di beberapa

KBI. Selain itu, dengan mempertimbangkan

ketersediaan jalur transportasi laut, maka di tahun

2009 direncanakan penambahan 1 KBI sebagai

pengelola KBT, sehingga di tahun 2009 akan terdapat

14 KBI sebagai pengelola KBT yaitu 6 KBI di wilayah

Sumatera, 4 KBI di Pulau Jawa dan Bali, serta 2 KBI di

Kalimantan dan 2 KBI di Sulawesi.

Di sisi lain, dalam kaitan dengan pelaksanaan

pengiriman uang tahun 2009, akan dilakukan

beberapa penyempurnaan strategi teknis yaitu

meningkatkan pengiriman uang dengan pola simultan

(sekali pengiriman untuk beberapa tujuan KBI) dengan

memanfaatkan jalur perjalanan kapal;

mengoptimalkan volume pengiriman uang dengan

memanfaatkan kapasitas angkut dan kapasitas

khazanah KBI dengan tetap memperhatikan

kebutuhan riil KBI dalam periode semesteran; dan

merencanakan pengiriman uang untuk wilayah KDK

Balikpapan melalui alternatif KBI Samarinda mengingat

adanya informasi jalur perjalanan kapal dari Jakarta ke

Samarinda.

Pengembangan Kebijakan Setoran Bayaran

Penerapan ketentuan setoran bayaran yang

diberlakukan di tahun 2008 berupa Surat Edaran

Ekstern Bank Indonesia. Untuk mengatur ketentuan

yang lebih mengikat bagi BI dan perbankan, maka di

tahun 2009 Surat Edaran tersebut akan diperkuat

dengan mengeluarkan Peraturan Bank Indonesia.

Pengembangan Layanan Kas Tanpa Fee

Layanan kas dengan pihak ketiga berbasis tanpa fee

dikembangkan sejak triwulan III tahun 2008. Guna

mengetahui efektivitas layanan kas tanpa fee tersebut,

di tahun 2009 direncanakan untuk dilakukan evaluasi

dan kajian yang akan menjadi dasar dalam

pengembangan layanan kas dimaksud sesuai dengan

blue print manajemen pengedaran uang.

Mengeluarkan dan Mengedarkan Uang

Kertas Pecahan Rp2.000

Dalam rangka memenuhi kebutuhan masyarakat

terhadap uang Rupiah sesuai dengan pecahan yang

sesuai serta meningkatkan kualitasnya, Bank Indonesia

merencanakan untuk mengeluarkan uang kertas

pecahan Rp2.000 di tahun 2009. Nilai dua ribu rupiah

merupakan nilai nominal baru yang akan melengkapi

rangkaian uang kertas Rupiah yang telah ada saat ini.

Penanggulangan Peredaran Uang Palsu

melalui Perluasan Sosialisasi Iklan Layanan

Masyarakat Mengenai Ciri-ciri Keaslian Uang

Rupiah, Seminar Pemberantasan Uang Palsu,

serta Peningkatan Kerjasama dengan Pihak

Terkait

Untuk memberikan edukasi kepada masyarakat luas

mengenai keaslian uang Rupiah dengan mudah, BI

akan melaksanakan penayangan Iklan Layanan

Masyarakat (ILM) mengenai keaslian uang Rupiah di

media cetak dan media elektronik di tahun 2009.

Selain sosialisasi melalui ILM, dan sosialisasi langsung

kepada kalangan masyarakat, BI juga akan

meningkatkan kerjasama dengan berbagai organisasi

masyarakat/asosiasi yang banyak menggunakan uang

kartal dalam bentuk Training of Trainer (ToT).

Optimalisasi kegiatan sosialisasi tersebut akan

dilaksanakan oleh satuan kerja kas baik di Kantor

Halaman 90


Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI), melalui

penetapan target frekuensi dan jumlah peserta

sosialisasi kepada masing-masing KBI.

Selain itu, BI akan menyelenggarakan workshop

tentang penanggulan uang palsu dalam bentuk diskusi

panel pada triwulan II. Tujuan dari workshop tersebut

adalah untuk memperoleh masukan dari berbagai

kelompok masyarakat mengenai metode dan deteksi

yang digunakan dalam mengenali keaslian uang

Rupiah, mengidentifikasi berbagai modus kejahatan

terhadap penggunaan uang Rupiah, serta mengenali

upaya preventif dam represif dalam penanggulangan

pemalsuan uang Rupiah.

Selanjutnya akan dilakukan peningkatan kerjasama

dengan instansi terkait dengan penanggulangan uang

palsu dalam rangka pengembangan sistem informasi

dan database mengenai uang

palsu bekerjasama dengan pihak kepolisian untuk

melengkapi data dan informasi mengenai modus

operandi, jaringan pelaku, serta wilayah penyebaran

uang palsu.

Pengembangan Laboratorium Uang

Direncanakan pada tahun 2009, akan dilakukan

pengembangan fungsi laboratorium uang dan bahan

uang tidak hanya dalam pre inspeksi namun juga

untuk melakukan penelitian laboratories terhadap

uang rusak yang ditemukan untuk menentukan

penilaian besarnya penggantian. Guna mendukung hal

tersebut, maka laboratorim perlu dilengkapi dengan

peralatan tambahan penunjang kegiatan tersebut.

Melaksanakan Penelitian dan Kajian

Kajian Pengembangan Layanan Kas Bank

Indonesia Guna Memenuhi Kebutuhan Uang

Kartal

Dalam rangka clean money policy untuk menjadikan

uang Rupiah sebagai mata uang yang dapat dipercaya,

maka perlu dikembangkan layanan kas baik dari sisi

operasional pengelolaan dan pengolahan uang kartal,

sistem informasi serta pola mekanisme distribusinya

kepada masyarakat. Kajian mengenai pengembangan

layanan kas tersebut meliputi beberapa sub-kajian

antara lain:

1. Kajian eksistensi uang rupiah di daerah

perbatasan

2. Kajian efektivitas layanan kas luar kantor (kas

keliling, kas titipan dll)

3. Kajian Gran Desain Uang

Tujuan kajian adalah menetapkan gran desain

uang yang terdiri dari aspek desain (warna,

ukuran, layout, gambar utama, unsur pengaman

dll).

4. Kajian Terkait Kualitas Kertas

Tujuan kajian adalah menetapkan acuan

mengenai kualitas uang dan kriteria

penerimaan/penolakan kertas uang.

5. Kajian Formulasi Perencanaan Pola Kebutuhan

Uang

Guna memenuhi kebutuhan uang yang

diperlukan masyarakat, maka BI setiap tahun

membuat perencanaan pengadaan uang dan

bahan uang serta jumlah uang yang akan dicetak

untuk periode tahun berikutnya. Perencanaan

tersebut memperhitungkan pertumbuhan

ekonomi, penggantian uang yang dimusnahkan,

jumlah persediaan uang yang mencukupi serta

beberapa faktor-faktor eksternal lain yang

mempengaruhi kebutuhan uang.

Tujuan dan manfaat kajian antara lain:

a. Mengidentifikasi faktor-faktor yang

mempengaruhi permintaan kebutuhan uang

kartal masyarakat, termasuk faktor seasonal,

kebijakan Pemerintah / Bank Indonesia, dan

faktor lainnya yang sulit diprediksi.

b. Menentukan formulasi / model perhitungan

yang sesuai dengan karakteristik satuan kerja

kas di wilayah Indonesia.

c. Melakukan proyeksi kebutuhan uang dalam

kerangka waktu jangka pendek maupun

jangka menengah panjang (3 – 5 tahun)

Halaman 91


Lampiran - Lampiran

Halaman 92


Artikel 1

Mediasi Sistem Pembayaran Lembaga Selain Bank

Kepercayaan terhadap penyedia jasa sistem

pembayaran merupakan salah satu unsur fundamental

dalam bisnis sistem pembayaran. Dengan semakin

banyaknya lembaga selain bank yang dapat

menyelenggarakan jasa sistem pembayaran maka

potensi meningkatnya sengketa antara nasabah

dengan lembaga selain bank tersebut dengan

sendirinya akan semakin meningkat. Di sisi lain,

penyelesaian atas sengketa tersebut akan sangat

mempengaruhi tingkat kepercayaan masyarakat

terhadap lembaga selain bank sebagai penyedia jasa

sistem pembayaran.

Melihat kondisi tersebut, Bank Indonesia sebagai

otoritas pengatur dan pengawas sistem pembayaran

senantiasa memberikan perlindungan yang sama

kepada para pihak dalam kegiatan sistem pembayaran

baik pihak penyedia jasa maupun pihak pengguna

jasa. Terkait dengan hal tersebut, Bank Indonesia telah

melakukan kajian terhadap penyediaan infrastruktur

yang sama sebagaimana telah disediakan untuk

penyelenggaraan sistem pembayaran oleh bank.

Infrastruktur tersebut diantaranya adalah penyediaan

suatu lembaga mediasi penyelesaian sengketa yang

timbul antara lembaga selain bank sebagai penyedia

jasa dan masyarakat sebagai pengguna jasa.

Keberadaan lembaga mediasi tersebut diharapkan

akan menghilangkan kesenjangan proses penyelesaian

permasalahan yang timbul atas penyediaan jasa sistem

pembayaran yang dilakukan oleh bank dan lembaga

selain bank.

Ketentuan Bank Indonesia terkait dengan

penyelenggaraan jasa sistem pembayaran oleh

lembaga selain bank saat ini lebih difokuskan pada

pemenuhan aspek keamanan dan kehati-hatian.

Sementara itu, untuk penerapan aspek perlindungan

konsumen masih dilakukan secara umum, artinya

masih terdapat beberapa perbedaan dalam penerapan

aspek perlindungan konsumen dalam kegiatan yang

disediakan oleh bank dan lembaga selain bank, seperti

belum tersedianya mediasi lembaga selain bank yang

mampu menfasilitasi penyelesaian sengketa yang

timbul antara lembaga selain bank sebagai penyedia

jasa dengan masyarakat sebagai pengguna jasa,

sebagaimana yang selama ini telah berjalan untuk

konsep penyediaan jasa oleh bank. Kondisi

sebagaimana tersebut di atas mengakibatkan

penerapan aspek perlindungan konsumen, khususnya

terhadap penyelesaian masalah yang timbul dari

penggunaan produk sistem pembayaran yang

disediakan oleh bank dan yang disediakan oleh

lembaga selain bank menjadi tidak sama. Sebagai

contoh, cardholder atas kartu kredit yang diterbitkan

oleh bank mempunyai jalur penyelesaian pengaduan

yang khusus dan lengkap, mulai dari tata cara

pengaduan sampai dengan penyelesaian

permasalahan melalui mediasi perbankan, sedangkan

cardholder atas kartu kredit yang diterbitkan oleh

lembaga selain bank tidak memiliki jalur penyelesaian

sengketa yang komprehensif sebagaimana yang

dimiliki oleh pengguna jasa bank. Nasabah dari

lembaga selain bank memang dapat memanfaatkan

badan atau lembaga yang memiliki kewenangan atau

yang berfungsi mengupayakan penyelesaian sengketa

konsumen yang ada saat ini seperti Badan

Halaman 93


Penyelesaian Sengketa Konsumen (BPSK), Yayasan

Lembaga Konsumen Indonesia (YLKI) dan Pusat

Mediasi Nasional (PMN), namun upaya tersebut sejauh

ini dirasakan masih belum memberikan hasil yang

optimal bagi para pihak yang berselisih.

Berdasarkan kajian terhadap status kelembagaan,

kewenangan, infrastruktur, kesiapan teknis termasuk

kesediaan sumber daya manusia, dan pengalaman

dalam melakukan mediasi, lebih tepat apabila

pelaksanaan mediasi lembaga selain bank dilakukan

dengan mengoptimalkan keberadaan BPSK. Hal ini

didasarkan atas pertimbangan:

Secara kelembagaan, BPSK merupakan suatu

lembaga yang dibentuk berdasarkan Keputusan

Presiden, yang memiliki kewenangan khusus

untuk menyelesaikan sengketa konsumen.

Saat ini telah terdapat 34 BPSK (26 diantaranya

telah aktif beroperasi) yang tersebar di berbagai

wilayah di Indonesia, sehingga hal ini sangat

memudahkan konsumen dari berbagai wilayah

untuk memanfaatkan BPSK.

BPSK sebagai lembaga independen memiliki

netralitas dalam melaksanakan tugasnya. Hal ini

antara lain terlihat dari susunan majelis mediasi

yang terdiri dari unsur pemerintah sebagai ketua

majelis, dan unsur konsumen serta unsur pelaku

usaha sebagai anggota majelis.

BPSK yang telah ada sejak tahun 2001 memiliki

sumber daya yang berpengalaman dan kesiapan

teknis yang memadai seperti kebijakan dan

prosedur mediasi yang telah tersusun secara

komprehensif, serta proses penyelesaian mediasi

yang relatif cepat.

BPSK tidak mengenakan biaya kepada para pihak

yang mengajukan mediasi. Seluruh biaya

operasional berasal dari APBD.

Dengan mempertimbangkan hal-hal tersebut di atas,

pelaksanaan mediasi lembaga selain bank oleh BPSK

akan lebih mudah diselenggarakan secara optimal

mengingat secara kelembagaan dan infrastruktur,

BPSK telah siap melakukan hal tersebut. Namun

demikian, mengingat keberadaan BPSK saat ini yang

belum begitu populer di masyarakat, maka untuk

menumbuhkan awarness sehingga masyarakat

memahami bahwa telah terdapat suatu lembaga yang

dapat dimanfaatkan secara free untuk menyelesaikan

sengketa dengan pihak penyedia jasa sistem

pembayaran dengan cara yang relatif mudah dan

cepat, perlu adanya kerjasama dan koordinasi antar

otoritas dan institusi terkait, termasuk Bank Indonesia,

khususnya dalam melakukan sosialisasi kepada

masyarakat luas terhadap peran BPSK sebagai

lembaga pelaksana mediasi.

Halaman 94


Artikel 2

Pengembangan Hybrid Settlement System pada SistemBI-RTGS Generasi II

Pada Sistem BI-RTGS, dan sebagaimana pada sistem

RTGS negara lainnya, settlement atas instruksi-instruksi

transfer dana dilakukan satu-per-satu transaksi

(gross basis) dan seketika begitu instruksi transfer

dana diterima oleh Komputer Penyelenggara Sistem

BI-RTGS (real-time/instantaneous basis) sepanjang

saldo dari rekening bank pengirim transfer dana di

Komputer Penyelenggara Sistem BI-RTGS (atau saldo

dari rekening bank yang akan di-debit) mencukupi.

Mekanisme tersebut dimaksudkan untuk memitigasi

risiko. Namun demikian, karena settlement atas

perintah-perintah transfer dana yang dikirimkan

sepanjang hari oleh bank peserta Sistem BI-RTGS

dilakukan satu-per-satu transaksi , likuiditas yang

dibutuhkan oleh bank peserta Sistem BI-RTGS

sepanjang hari relatif besar.

Semakin besar kebutuhan likuiditas berarti semakin

besar cost of liquidity . Pada suatu sistem RTGS,

kondisi demikian berpotensi menyebabkan bank-bank

peserta men-delay pengiriman perintah-perintah

transfer dananya, karena menunggu masuknya

transfer-transfer dana dari bank peserta lainnya

(masuknya incoming payments) untuk memenuhi

kecukupan likuiditasnya terlebih dahulu sebelum

mengirimkan perintah-perintah transfer dananya

(gambar Relationship between Liquidity Usage and

Settlement Delay in Inter-Bank Payment Systems).

Sedangkan pada sistem RTGS dengan mekanisme

queuing, kondisi dimaksud berpotensi menyebabkan

bank-bank peserta mengirimkan perintah-perintah

transfer dananya tanpa memperhatikan kecukupan

likuiditasnya dan membiarkan transfer dananya dalam

antrian dengan harapan settlement akan terjadi

begitu ada incoming payments dari bank peserta

lainnya yang akan menambah kecukupan

likuiditasnya17 & 18.

Hubungan antara Liquidity Usage dan Settlement Delay dalam

Inter-Bank Payment Systems19

Apabila perilaku dimaksud dilakukan oleh beberapa

atau semua bank peserta suatu sistem RTGS, tujuan

dari suatu sistem RTGS yakni:

a. tersedianya sarana transfer dana antar-bank yang

cepat, efisien & aman;

b. dapat segera dicapainya kepastian settlement

(finality of settlement) yang bersifat irrevocable

dan unconditional; dan

c. mitigasi risiko;

tidak dapat terpenuhi dan bahkan berpotensi

menimbulkan wide-spreading negative impacts pada

penyelenggaraan sistem RTGS tersebut.

Pengembangan hybrid settlement mechanisms pada

beberapa sistem RTGS (pada umumnya dalam bentuk

17 Beberapa papers mengukur “perilaku pengiriman transfer

dana oleh bank-bank yang mengandalkan settlement-nya pada incoming payments dari bank lain” dengan

menggunakan rasio turnover. Semakin tinggi turnover ratio , semakin efisien bank-bank menggunakan likuiditasnya untuk settlement. Atau bisa juga, semakin tinggi turnover ratio, semakin tergantung pada incoming payments untuk settlement.

18 Apabila perilaku ini dilakukan oleh seluruh bank peserta suatu sistem RTGS, dapat menimbulkan gridlock yang berpotensi menimbulkan systemic risk (Committee on Payment and Settlement Systems, New developments in large-value payment systems, May 2005, Bank for International Settlements).

19 Risto Koponen – Kimmo Soramäki, Intraday Liquidity Needs in a Modern Interbank Payment System, Bank of Finland

Halaman 95


pengembangan liquidity savable offsetting

mechanisms untuk meng-offset transaksi pembayaran

dalam antrian /queued payments dimana

pengembangannya dimaksudkan sebagai komplemen

dari mekanisme gross settlement yang telah ada);

seperti Sistem RTGS Eropa terbaru (TARGET2), Sistem

RTGS dan SSSS Jepang terbaru (RTGS-XG), Sistem

RTGS Hong Kong (CHATS), Sistem RTGS dan SSSS

Singapura terbaru (MEPS+) dan pada banyak sistem

RTGS lainnya; pada dasarnya terkait dengan :

- inovasi/technological progress dalam large-value

payment systems (LVPS) yang bertujuan untuk

meningkatkan efisiensi dan kapabilitas memitigasi

risiko dari LVPS;

- mengantisipasi kebutuhan ke depan dari

perbankan, yang menuntut settlement pada

sistem RTGS:

semakin cepat finality of settlement-nya (the

earlier finality is achieved, the lower is the

risk of unexpected credit exposures arising in

the settlement process); dan

dengan menggunakan likuiditas yang jauh

lebih efisien (termasuk untuk penggunaan

fasilitas pendanaan dari bank sentral) dengan

tujuan untuk menekan liquidity cost.

Dalam pengembangan Sistem BI-RTGS Generasi II,

dilibatkan pula peranan perbankan dan dibentuk suatu

working group (WG) perbankan. Terkait dengan

pengembangan hybrid settlement mechanisms

(penambahan liquidity savable offsetting mechanisms

untuk meng-offset transaksi pembayaran dalam

antrian /queued payments), WG perbankan setuju

untuk pengembangannya. Bahkan beberapa bank

anggota WG perbankan menyatakan bahwa

pengembangan hybrid settlement mechanisms

tersebut sebaiknya sudah dikembangkan/ada pada

Sistem BI-RTGS saat ini. Hal ini terutama terkait

dengan kondisi likuiditas yang relatif ketat pada

perbankan dan pasar uang antar-bank di Indonesia

dewasa ini termasuk pada tahun laporan akibat imbas

dari krisis keuangan global.

Untuk mengukur kondisi penggunaan likuiditas di

suatu sistem RTGS, salah satu alat ukur yang biasa

digunakan adalah rasio turn over yang

membandingkan antara nilai transaksi pembayaran di

sistem RTGS dengan posisi likuiditas di sistem RTGS.

Perkembangan rasio turn over pada Sistem BI-RTGS

sendiri adalah sebagai berikut:

Perkembangan Rata-Rata Rasio Turn Over Tahunan Sistem BI-RTGS

Rasio turn over ini digunakan pada umumnya untuk

mengukur efisiensi penggunaan likuiditas untuk

settlement di suatu sistem RTGS. Semakin besar rasio

turnover, semakin efisien penggunaan likuiditas untuk

settlement di sistem RTGS. Berdasarkan

perkembangan rasio turn over pada Sistem BI-RTGS

sebagaimana pada grafik di atas terlihat bahwa

penggunaan likuiditas untuk settlement di Sistem BI-

RTGS semakin efisien dari tahun ke tahun. Namun

demikian, peningkatan rasio dimaksud dapat pula

mengindikasikan kecenderungan kemungkinan

semakin ketatnya likuiditas pada Sistem BI-RTGS, atau

dapat pula mengindikasikan kecenderungan

kemungkinan semakin tingginya ketergantungan

bank-bank peserta Sistem BI-RTGS untuk

menggunakan incoming payments dari bank lainnya

sebagai source of liquidity untuk men- cover outgoing

payments -nya.

Hybrid settlement adalah mekanisme settlement yang

menerapkan kelebihan dari sistem net settlement dan

sistem RTGS. Kelebihan dari sistem net settlement

adalah dalam hal penggunaan likuiditas untuk

settlement yang lebih efisien dibandingkan dengan

sistem RTGS. Sedangkan kelebihan dari sistem RTGS

adalah dalam hal kecepatan dari finality of settlement

dari transaksi pembayaran antar-bank yang

diselesaikan melalui sistem ini dibandingkan dengan

sistem net settlement.

Hybrid settlement mechanisms (liquidity savable

offsetting mechanisms) dalam Sistem BI-RTGS

diperuntukkan untuk memproses transfer

dana/transaksi pembayaran dalam antrian / queued

payments (baik priority queued payments seperti

transaksi pembayaran antara bank peserta BI-RTGS

dengan Bank Indonesia sebagai peserta BI-RTGS

maupun normal queued payments/inter-bank queued

funds transfers), dan bertujuan antara lain untuk

mereduksi waktu dari transfer dana/transaksi

Halaman 96


pembayaran dalam antrian (mereduksi

length/duration of payments in queue) serta

mengefisienkan (ekonomisasi) penggunaan likuiditas

yang diperlukan untuk settlement dari transfer

dana/transaksi pembayaran dalam Sistem BI-RTGS.

Pada dasarnya hybrid settlement mechanisms (liquidity

savable offsetting mechanisms) yang akan

dikembangkan pada Sistem BI-RTGS Generasi II terdiri

dari:

1. Mekanisme bilateral offsetting, yang secara

continuous akan meng-offset seluruh queued

payments secara bilateral (antar 2 peserta),

dengan salah satu contoh mekanisme

sebagaimana di bawah ini:

2. Mekanisme multilateral offsetting, yang akan

dijalankan pada waktu-waktu tertentu untuk

meng-offset queued payments yang masih tersisa,

yang tidak dapat di-release dari antrian termasuk

queued payments yang tidak dapat di-release

dengan bilateral offsetting.

Terkait dengan pengembangan hybrid settlement

mechanisms (penambahan liquidity savable offsetting

mechanisms) pada Sistem BI-RTGS Generasi II terdapat

simulator yang telah dikembangkan oleh Bank of

Finland Payment & Settlement System Simulator

(BOF-PSS2) yang dapat digunakan salah satunya untuk

mengukur manfaat dari hybrid settlement mechanisms

(liquidity savable offsetting mechanisms) pada Sistem

RTGS.

Dengan mensimulasikan data Sistem BI-RTGS20 pada 3

(tiga) mekanisme settlement yang berbeda yaitu

dengan:

1) mekanisme RTGS;

2) mekanisme end of day - net settlement (EOD -

multilateral net settlement) dan

3) mekanisme hybrid settlement21;

dicoba untuk diukur manfaat dari pengembangan

hybrid settlement mechanisms (liquidity savable

offsetting mechanisms) pada Sistem BI-RTGS Generasi

II. Manfaat yang akan diukur meliputi:

- Efisiensi (ekonomisasi) penggunaan likuiditas

untuk settlement; dan

- Reduksi waktu transfer dana/transaksi

pembayaran dalam antrian (meredukasi

length/duration of payments in queue).

Hasil dari simulasi adalah sebagaimana tabel di

halaman 97:

20 Menggunakan BOF-PSS2 dan data 5 hari kerja yaitu tgl 17 s.d. 21

November 2008 (bisa pula dilakukan simulasi untuk data series yang lebih panjang). Data BOD balance (saldo awal hari rekening perbankan di Sistem BI-RTGS) dan credit limit (FLI) dimodifikasi untuk mendapatkan kondisi likuiditas peserta/perbankan yang seminimal mungkin.

21 Selain mekanisme gross settlement, digunakan pula mekanisme bilateral offsetting yang dijalankan secara continuous dan multilateral offsetting secara continuous pula untuk meng-offset

transfer dana/transaksi pembayaran dalam ”antrian”/queued payments.

Mekanisme Bilateral offsetting

Halaman 97


Hasil simulasi diatas digambarkan dalam grafik sebagai

berikut:

sehingga dapat disimpulkan bahwa pengembangan

hybrid settlement mechanisms (liquidity savable

offsetting mechanisms) pada Sistem BI-RTGS akan

memberikan manfaat a.l.:

22 Angka mendekati 1 berarti penggunaan likuiditas besar dan

angka mendekati 0 berarti penggunaan likuiditas semakin efisien/ekonomis.

23 Angka mendekati 1 berarti penundaan settlement (waktu berada dalam antrian) relatif lama dan angka mendekati 0 berarti finality of settlement semakin cepat atau semakin cepat di-release/dikeluarkan dari antrian.

24 Bilateral Offsetting Mechanism. 25 Multilateral Offsetting Mechanisms.

i. penggunaan likuiditas untuk settlement lebih

efisien/ekonomis terutama jika dibandingkan

dengan Sistem BI-RTGS yang hanya

ii. menggunakan mekanisme (pure) gross

settlement; dan

iii. dapat mereduksi waktu transfer dana/transaksi

pembayaran dalam antrian (mereduksi

length/duration of payments in queue).

Sistem +

Algorithms

Liquidity Usage Indicator22 Settlement Delay Indicator23

17/1

1/2

008

18/1

1/2

008

19/1

1/2

008

20/1

1/2

008

21/1

1/2

008

17/1

1/2

008

18/1

1/2

008

19/1

1/2

008

20/1

1/2

008

21/1

1/2

008

RTGS 0.33 0.34 0.32 0.41 0.37 0 0.01 0 0 0

(Hybrid): RTGS +

BOS24 + MNS25

0.26 0.25 0.24 0.35 0.31 0.19 0.32 0.17 0.21 0.2

(Hybrid): RTGS +

BOS

0.26 0.25 0.24 0.35 0.31 0.19 0.32 0.18 0.21 0.21

(Hybrid): RTGS +

MNS

0.26 0.25 0.24 0.35 0.30 0.23 0.32 0.18 0.22 0.21

EOD MNS 0.01 0.02 0.03 0.02 0.01 0.76 1 0.58 0.65 0.76

Halaman 98


ARTIKEL 3

Kajian Penggunaan Likuiditas pada Sistem BI-RTGS (Suatu Pendekatan Simulasi

Menggunakan Bank of Findland

Payment Sistem Simulator)

Kondisi ketatnya likuiditas keuangan pada periode

krisis dikhawatirkan akan berdampak pula pada

kondisi likuiditas sistem BI-RTGS. Dampak dari

ketatnya likuiditas akan mengganggu kelancaran

transaksi pembayaran. Transaksi yang seharusnya

dapat ter-settle secara cepat bisa jadi tertunda apabila

likuiditas di saldo giro bank tidak mencukupi untuk

membayarkan kewajibannya. Lebih berisiko lagi

apabila sampai akhir hari tidak dapat memenuhi

kewajiban sehingga berdampak pula pada likuiditas

peserta lain.

Rasio Turn Over

Keketatan likuiditas pada peserta salah satunya dapat

dilihat dari rasio turn over26 yang cenderung

meningkat dari pola perilaku rata-ratanya. Rasio turn

over tinggi dapat diartikan bahwa bank lebih banyak

membayar kewajibannya dengan menunggu incoming

transfer dari bank lain daripada menggunakan

26 perbandingan antara outgoing payment dengan saldo awalnya mengalami peningkatan

modalnya sendiri, sehingga perilaku transaksi yang

tercermin pada rasio turn over semakin tinggi.

Pada masa imbas krisis global tahun 2008 terutama di

triwulan IV 2008, rasio turn over seluruh kelompok

bank kecuali kelompok bank syariah menunjukkan

peningkatan. Hal ini menggambarkan perubahan

perilaku penggunaan likuiditas perbankan pada

triwulan IV dibandingkan triwulan-triwulan

sebelumnya. Dari seluruh kelompok bank tersebut

terlihat trend peningkatan tertinggi khususnya pada

bulan-bulan terakhir ini adalah kelompok Bank

Pemerintah, BPD, dan Bank Swasta Nasional. Hal ini

menunjukkan peruahan pencadangan likuiditas untuk

membiayai kewajiban pembayaran sepanjang hari

yang tadinya lebih menggunakan saldo sendiri, pada

triwulan IV mulai memperhitungkan incoming

payment dari peserta lainnya.

Rata-Rata Turn Over Rasio Per Kelompok Bank

Kondisi likuiditas yang ketat ini apabila terus terjadi

dapat meningkatkan trend rasio turn over seluruh

kelompok bank. Hal ini dikhawatirkan dapat

mengganggu kelancaran transaksi pembayaran di

sistem BI-RTGS, apabila seluruh kelompok bank

memiliki rasio turn over yang tinggi dan relatif sama

besar. Kondisi tersebut mengindikasikan saling

ketergantungan terhadap outgoing payment antar

kelompok bank yang tinggi. Oleh karena itu potensi

terjadinya queue payment atau lebih jauh lagi menjadi

gridlock semakin besar.

Halaman 99


Perilaku Turn Over Per Kelompok Bank

Perilaku masing-masing kelompok bank yang terlihat

dari turn over dapat dibagi menjadi dua. Pertama

adalah tipe bank yang membiayai outgoing payment-

nya dari saldo yang dimilikinya. Tipe bank ini biasanya

yang memiliki likuiditas cukup berlebih seperti

kelompok Bank Pemerintah dan beberapa Bank

Swasta Nasional besar atau bank kecil yang produk

keuangan atau eksposure pembayarannya belum

terlalu luas seperti kelompok Bank Swasta Nasional

yang kecil dan Bank Pembangunan Daerah.

Sementara itu tipe kedua adalah kelompok bank yang

membiayai outgoing payment-nya lebih

mengandalkan dari incoming payment bank lain

seperti kelompok Bank Asing dan Campuran.

Kelompok bank tersebut biasanya dapat melakukan

pengelolaan likuiditasnya secara efisien, sehingga

eksposure pembiayaan sepanjang hari dapat dikelola

sedemikian rupa sehingga walaupun turn over tinggi

tidak terjadi mismatch.

Dari grafik di atas terlihat bahwa pemberi likuiditas

antarbank di sistem BI-RTGS selama ini adalah

kelompok Bank Pemerintah dan Bank Swasta Nasional.

Grafik turn over harian posisi kelompok Bank

Pemerintah, Bank Swasta Nasional selalu dibawah

rata-rata industri perbankan secara keseluruhan

sedangkan kelompok Bank Asing dan Bank Campuran

selalu di atas rata-rata industri perbankan. Adapun

untuk kelompok BPD dan Syariah tidak terlalu

signifikan di sistem karena nilai likuiditas yang

disumbangkan oleh kedua kelompok bank ini nilainya

kecil.

Kebutuhan likuiditas perbankan yang semakin ketat

pada triwulan IV dapat saja memicu berlanjutnya trend

peningkatan rasio turn over di seluruh kelompok bank.

Dari grafik di atas sudah terlihat trend peningkatan

rasio turn over kelompok Bank Pemerintah, Bank

Swasta Nasional dan BPD. Apabila trend peningkatan

tersebut berlanjut dikhawatirkan akan meningkatkan

transaksi yang pending settlement atau dari perspektif

sistem RTGS dikenal dengan queue transaction

(transaksi dalam antrian). Hal ini tidak terlalu menjadi

masalah ketika queue tersebut pada akhir hari ter-

settle semua. Jika beberapa queue tidak ter-settle atau

di keluarkan (reject) oleh sistem karena dana tidak

cukup maka mulai nampak adanya kesulitan likuiditas

bagi bank yang mengalami hal tersebut.

Kondisi yang paling dikhawatirkan dari jumlah queue

maupun transaksi yang gagal settle adalah dampaknya

bagi likuiditas sistem secara keseluruhan. Jika pada

suatu titik tertentu sistem tidak dapat berjalan karena

proses settlement terhenti (gridlock), dimana masing-

masing peserta kondisi likuiditasnya sudah minim dan

seluruh fasilitas likuiditas intrahari sudah terpakai

sehingga hanya mengandalkan incoming payment

otomatis sistem tidak berjalan.

Pendekatan Menggunakan Simulator Bank of Findland

Penghitungan likuiditas di sistem BI-RTGS dapat

dilakukan pula menggunakan pendekatan simulasi.

Tool simulasi yang digunakan adalah simulator Bank of

Findland. Tool tersebut dapat digunakan untuk

melihat tingkat likuiditas yang dipakai pada sistem

interbank payment and settlement seperti sistem

RTGS. Adapun beberapa indikator yang dapat

digunakan adalah sebagai berikut :

a. Liquidity usage indicator (LS), yaitu indikator yang

menunjukkan tingkat keketatan penggunaan

likuiditas baik level sistem maupun peserta.

Indikator tersebut memiliki range nilai dari 0 s.d. 1

dimana semakin mendekati 1 berarti likuiditas

peserta atau sistem semakin ketat. Rumus yang

digunakan adalah saldo awal dikurangi saldo

minimum sepanjang hari dibagi dengan outgoing

payment dijumlahkan dari seluruh peserta.

b. Settlement delay indicator (SD), yaitu indikator

yang menunjukkan tingkat lamanya waktu

settlement pada level peserta atau sistem.

Indikator tersebut memiliki range nilai dari 0 s.d 1,

dimana semakin mendekati satu berarti

kecepatan settlement semakin lambat. Adappun

Halaman 100


perhitungannya adalah nilai transaksi dikali

lamanya waktu queue kemudian dibagi nilai

transaksi yang dikalikan jumlah waktu sistem

dikurangi waktu input transaksi.

c. Lower bound (LB), yaitu level liquiditas terendah

yang dibutuhkan peserta untuk menyelesaikan

semua transaksi outgoing-nya pada akhir hari

atau likuiditas yang dibutuhkan untuk

menyelesaikan transaksi secara offsetting.

Sampel hari yang digunakan pada simulasi ini terdiri

dari 43 hari dari tanggal 6 Oktober s.d. 3 Desember

2008. Alasan pemilihan sampel ini untuk melihat

dampak kondisi krisis finansial yang mulai

menunjukkan keketatatan likuiditas di perbankan

terutama mulai di akhir bulan Oktober.

Kesimpulan Hasil Simulasi

Hasil simulasi menunjukkan bahwa secara keseluruhan

likuiditas di sistem BI RTGS masih cukup memadai. Hal

ini terlihat dari ketiga indikator yang dihasilkan oleh

simulator sebagaimana grafik dibawah. LSI sistem

menunjukan rata-rata sebesar 0,36, artinya secara

sistem penggunaan likuiditas di BI-RTGS tidak terlalu

ketat. Hal ini salah satunya disebabkan BI selalu berada

di Pasar untuk melikuidkan sistem baik melalui operasi

pasar terbuka, fine tune ekspansi melalui pemberian

fasilitas repo surat berharga, dan pembayaran bunga

maupun pelunasan surat berharga. Selain itu suplay

likuiditas juga berasal dari bank besar terutama

kelompok Bank Pemerintah dan Bank Swasta Nasional

sebagaimana ditunjukkan oleh grafik diatas.

Sementara itu indikator lainnya (SD) juga tidak

menunjukkan angka yang tinggi yaitu hanya 0,02.

Artinya hanya sedikit transaksi yang masuk antrian

(queue) sehingga settlementnya tertunda. Ini juga

menunjukkan bahwa secara sistem, likuiditas BI-RTGS

masih memadai. Selanjutnya dilihat dari nilai LB-nya

rata-rata hanya Rp 14,9 triliun. Nilai tersebut jika

dibandingkan dengan rata-rata perputaran transaksi

hanya sekitar 6,8% (rata-rata transaksi sehari Rp 218

triliun). Artinya kalaupun sistem sampai akhir hari

mengalami down sehingga harus di-offset seluruh

peserta hanya menanggung 6,8% dari kebutuhan

likuiditas untuk transaksi hariannya.

Dari grafik di bawah ini, terlihat jelas bahwa

pergerakan ketiga indikator tersebut relatif konstan.

Hanya saja sempat terjadi shock pada tanggal 24

Oktober ketika BI mengumumkan untuk menurunkan

giro wajib minimum dari level 9,08% menjadi 7,5%.

Namun terjadi anomali disini, dimana seharusnya

suplai likuiditas di sistem semakin berlebih sehingga

seharusnya indikator LU dan SD menurun tetapi justru

Grafik Liquidity Usage Indicator, Settlement Delay Indicator dan Lower Bound Liquidity

Halaman 101


meningkat. Mungkin disini pasar baru menyesuaikan

kebijakan baru tersebut dengan pola transaksi

hariannya sehingga pada hari-hari berikut

pergerakannya relatif normal. Sedamgkan indikator SD

menunjukkan peningkatan pada tanggal 17 s.d. 21

November dimana tanggal tersebut memang terjadi

banyak isu negative terhadap kondisi perbankan.

Bank-bank yang memiliki likuiditas berlebih tidak ada

yang mau meminjamkan dananya melalui Pasar Uang

Antar Bank, sehingga hal ini berdampak pada

meningkatnya kebutuhan likuiditas terutama bagi

bank-bank kecil yang memiliki keterbatasan likuiditas.

Belum lagi isu negative yang berhembus di masyarakat

mengakibatkan banyak nasabah bank kecil yang

menarik dananya dan memindahkan ke bank-bank

besar, tentunya hal ini menambah keketatan di level

bank-bank kecil. Sehingga walaupun pada tanggal-

tanggal tersebut SD-nya meningkat namun secara

sistem likuiditasnya masih relatif baik.

Halaman 102


ARTIKEL 4

PENCABUTAN DAN PENARIKAN UANG PECAHAN Rp100.000 TE 1999, Rp50.000 TE 1999, Rp20.000 TE 1998, dan Rp10.000 TE 1998

Pada tanggal 31 Desember 2008 dilakukan

pencabutan dan penarikan beberapa pecahan uang

Rupiah, yaitu Rp100.000 Tahun Emisis (TE) 1999;

Rp50.000 TE 1999; Rp20.000 TE 1998; dan Rp10.000

TE 1998 dan dinyatakan tidak berlaku lagi sebagai alat

pembayaran yang sah. Pencabutan dan penarikan

uang pecahan tersebut didasarkan pada ketentuan

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 10/33/PBI/2008

tanggal 25 November 2008 perihal Pencabutan dan

Penarikan dari Peredaran Uang Kertas pecahan 10.000

(Sepuluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1998, 20.000 (Dua

Puluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1998, 50.000 (Lima

Puluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1999, dan 100.000

(Seratus Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1999.

Pertimbangan pencabutan dan penarikan uang

pecahan tersebut antara lain masa edar uang; tingkat

pemalsuan uang; ketersediaan uang emisi baru serta

kebutuhan terhadap pecahan tertentu. Meskipun

uang kertas pecahan tersebut telah dicabut dan ditarik

dari peredaran, namun masih dapat ditukarkan di

Bank Indonesia dan/atau Bank Umum, dengan jangka

waktu yang ditetapkan sebagai berikut:

1. Terhitung sejak tanggal 31 Desember 2008

sampai dengan tanggal 30 Desember 2013

penukaran dilakukan di Bank Indonesia dan/atau

Bank Umum

2. Terhitung sejak tanggal 31 Desember 2013

sampai dengan tanggal 30 Desember 2018

penukaran dilakukan hanya di Bank Indonesia.

Dengan ketentuan tersebut, maka hak untuk

menuntuk penukara uang Rupiah yang telah dicabut

dan ditarik dari peredaran uang pecahan tersebut

tidak berlaku lahi setelah 10 (sepuluh) tahun terhitung

sejak tanggal pencabutan atau tanggal 31 Desember

2018.

Pecahan Uang Yang Dicabut Dan Ditarik Dari

Peredaran Tanggal 31 Desember 2008

1. Pecahan Rp.10.000 Tahun Emisi 1998

Depan

Halaman 103


Belakang

2. Pecahan Rp.20.000 Tahun Emisi

Depan

Belakang

3. Pecahan Rp50.000 Tahun Emisi 1999

Depan

Belakang

4. Pecahan Rp100.000 Tahun Emisi 1999

Depan

Belakang

Perkembangan Sistem Pembayaran di Indonesia - bi.go.id · PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA ... MANAJEMEN LIKUIDITAS SISTEM BI-RTGS ... lembaga keuangan selain bank, dan

Documents