Page 1
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
PENGGUNAAN JASA PERBANKAN SYARIAH SEBAGAI UPAYA
MENINGKATKAN ASET DAN DANA PIHAK KETIGA
(Studi Pada Perbankan Syariah di Kota Malang)
SKRIPSI
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai
Derajad Sarjana Ekonomi
Oleh:
Wiwik Ani Susanti
07620266
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
AGUSTUS 2011
Page 6
vi
KATA PENGANTAR
Syukur alhamdulillah kehadirat Allah SWT atas segala limpahan hidayah,
rahmat dan anugerah indah-Nya sehingga penulis dalam menyelesaikan skripsi
dengan judul “Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Penggunaan Jasa
Perbankan Syariah Sebagai Upaya Meningkatkan Aset dan Dana Pihak
Ketiga(Studi Pada Perbankan Syariah di Kota Malang)”, untuk melengkapi
syarat guna memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Malang.
Penulis ingin mengucapkan terima kasih yang tulus kepada semua pihak
atas bantuan, dorongan dan dukungannya, sehingga penulis dapat menyelesaikan
skripsi ini. Untuk itu penulis menghaturkan terima kasih kepada:
1. Allah SWT yang selalu menyertai hamba-Nya dalam semua aktifitas
kehidupan. Alhamdulillah....Terimakasih Allah....
2. Dr. H. Nazaruddin Malik, M.Si, selaku Dekan Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Malang.
3. Dra. Siti Zubaidah, MM. Ak, selaku Ketua Jurusan Akuntansi Universitas
Muhammadiyah Malang.
4. Dra. Eny Suprapti, MM. Ak, selaku Dosen Wali 2007-E, yang selalu sabar
membimbing kami semua.
5. Drs. Ahmad Waluyo Jati, MM, selaku Dosen Pembimbing I dan Ach.
Syaiful Hidayat A, SE. M.Sc, selaku Dosen Pembimbing II yang telah
Page 7
vii
memberikan pengarahan, motivasi, saran, dan bimbingan dengan penuh
kesabaran selama proses penyusunan skripsi ini.
6. Papaku tersayang yang selalu menunjukkan bahwa kesabaran,
kesederhanaan, dan kesucian jiwa akan selalu menjadi pedoman hidup tak
terkalahkan; Bundaku tercinta yang tiada henti memberi doa, bimbingan dan
semangat; MasLek H.M Ilyas terimakasih atas cinta, persahabatan, kasih
sayang serta pendewasaan diri. Terimakasih atas dukungan kalian semua
keluargaku Tercinta.
7. Keluargaku Eyang Putri terimakasih atas doa, kasih sayang dan
pengayomannya; Pak Dhe Budhe, Pak Lek dan Bu lek, sepeupu-sepupuku
terimakasih semuanya atas doa dan dukungannya.
8. Keluargaku di Malang, Mbak Ki (Mbak ku baweeel); Dindot
(Dina..lanjutkan aksimu..); Mbak Ret (Ayoo..kita berjuang bersama di
skripisi ini); Mbak Des, Mbak Ti, Mbak Man, Mbak Intan, Mbak Vit, Heni,
Mbak Ndi, Nanda, Tika. Terima kasih atas kehangatan keluarga yang kalian
berikan selama ini.
9. Sahabat-sahabatku tercinta, Denes dan Inggri (Hahahahahaha...akhirnya aku
menyusulmu kawaaaan).
10. Teman-teman kelasku Akuntansi E 2007 Rere, Racol, Nela, Pati, Alif, Sisi,
dan semua yang gag bisa disebutin atu-atu, terima kasih atas
kebersamaannya selama ini, selamat berjuang, semoga sukses untuk kita
semua, Amiiiin.
Page 8
viii
11. Teman-teman Akuntansi 2007. Kita berjuang bersama, mari kita sukses
bersama, Bismillaah....
12. Teman-teman KKN 03...terimakasih atas 1 bulan yang luar biasa bersama
kalian kawan.
13. Semua pihak yang telah membantu, yang tidak bisa penulis sebutkan satu
persatu, terima kasih semuanya.
Penulis menyadari sepenuhnya akan keterbatasan dan kekurangan dalam
menyusun skripsi ini. Oleh karena itu, kritik dan saran yang membangun sangat
penulis harapkan. Semoga bermanfaat bagi kita semua, Amiiiiiin.....
Malang, 13 Agustus 2011
Penulis,
Wiwik Ani Susanti
Page 9
ix
PERNYATAAN ORISINALITAS SKRIPSI
Saya menyatakan dengan sebenar-benarnya bahwa sepanjang pengetahuan
saya, di dalam Naskah Skripsi ini tidak terdapat karya ilmiah yang pernah
diajukan oleh orang lain untuk memperoleh gelar akademik di suatu Perguruan
Tinggi, dan tidak terdapat karya atau pendapat yang pernah diteliti atau
diterbitkan oleh orang lain, kecuali yang secara tertulis dikutip dalam naskah ini
disebutkan dalam sumber kutipan dan daftar pustaka.
Malang, 13 Agustus 2011
Wiwik Ani Susanti
Page 10
x
DAFTAR ISI
SKRIPSI .................................................................................................................. ii
LEMBAR PENGESAHAN ................................................................................... iii
BERITA ACARA .................................................................................................. iv
KENDALI BIMBINGAN SKRIPSI ........................................................................ v
KATA PENGANTAR ........................................................................................... vi
PERNYATAAN ORISINALITAS ........................................................................ ix
DAFTAR ISI ............................................................................................................ x
DAFTAR TABEL ................................................................................................ xiii
DAFTAR GAMBAR ........................................................................................... xiv
DAFTAR LAMPIRAN .......................................................................................... xv
ABSTRAK ........................................................................................................... xvi
ABSTRACT ........................................................................................................ xvii
I. PENDAHULUAN ............................................................................................ 1
A. Latar Belakang ........................................................................................... 1
B. Rumusan Masalah ...................................................................................... 6
C. Tujuan Penelitian ....................................................................................... 7
D. Manfaat Penelitian ..................................................................................... 7
II. TINJAUAN PUSTAKA DAN HIPOTESIS ..................................................... 8
A. Landasan Penelitian Terdahulu .................................................................. 8
B. Landasan Teori......................................................................................... 10
1. Bank Syariah ....................................................................................... 10
a. Definisi Bank Syariah .................................................................. 10
b. Prinsip Dasar Perbankan Syariah ................................................. 11
c. Fungsi Bank Syariah ................................................................... 13
d. Kegiatan Operasional Perbankan Syariah ................................... 15
e. Produk-produk Perbankan Syariah .............................................. 20
f. Definisi Nasabah .......................................................................... 22
g. Jenis-jenis Nasabah ...................................................................... 22
Page 11
xi
2. Pemasaran dan Pemasaran Jasa ........................................................... 23
a. Definisi Pemasaran....................................................................... 23
b. Definisi dan Karakteristik Jasa .................................................... 24
c. Pemasaran Jasa ............................................................................. 26
d. Bauran Pemasaran ........................................................................ 27
3. Perilaku Konsumen ............................................................................. 29
a. Definisi Perilaku Konsumen ........................................................ 29
b. Tahap-tahap Pengambilan Keputusan .......................................... 29
C. Kerangka Konseptual ............................................................................... 31
D. Pengembangan Hipotesis ......................................................................... 31
III. METODE PENELITIAN ................................................................................ 34
A. Jenis dan Pendekatan Penelitian .............................................................. 34
B. Populasi dan Sampel ................................................................................ 34
C. Instrumen Penelititan .............................................................................. 35
D. Jenis dan Sumber Data ............................................................................ 36
E. Teknik Pengumpulan Data ....................................................................... 36
F. Identifikasi Variabel................................................................................. 37
G. Definisi Operasional Variabel ....................................................................... 38
H. Pengujian dan Analisis Data .................................................................... 39
IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN .............................................. 44
A. Gambaran Umum Objek Penelitian ......................................................... 44
1. Kondisi Fisik Wilayah ................................................................... 44
2. Perkembangan Perbankan Syariah ................................................. 45
B. Pelaksanaan Penelitian ............................................................................. 47
C. Karakteristik Responden .......................................................................... 47
D. Analisis Data ............................................................................................ 49
1. Deskriptif Jawaban Responden ...................................................... 49
2. Uji Validitas dan Reliabilitas ......................................................... 50
3. Uji Normalitas ................................................................................ 52
4. Analisis Faktor ............................................................................... 53
Page 12
xii
5. Uji Korelasi .................................................................................... 55
6. Uji Regresi Linier Berganda .......................................................... 55
a. Analisis Determinan ......................................................................... 56
b. Uji F .................................................................................................. 57
c. Uji t ................................................................................................... 58
E. Pembahasan.............................................................................................. 62
V. KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................................... 67
A. Kesimpulan .............................................................................................. 67
B. Saran ........................................................................................................ 67
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
Page 13
xiii
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 : Perkembangan perbankan syariah di Indonesia .................................. 3
Tabel 1.2 : Komposisi DPK perbankan syariah di Indonesia .............................. 3
Tabel 2.1 : Produk-produk perbankan syariah .................................................... 21
Tabel 3.1 : Identifikasi variabel .......................................................................... 38
Tabel 4.1 : Luas dan Jumlah Penduduk Perkecamatan di Kota Malang ............. 45
Tabel 4.2 : Statistik Perbankan Syariah di Kota Malang .................................... 46
Tabel 4.3 : Karakteristik Bedasarkan Jenis Kelamin .......................................... 47
Tabel 4.4 : Karakteristik Bedasarkan Agama ..................................................... 48
Tabel 4.5 : Karakteristik Bedasarkan Usia .......................................................... 48
Tabel 4.6 : Karakteristik Bedasarkan Pekerjaan ................................................. 49
Tabel 4.7 : Distribusi Frekuensi Jawaban Responden ........................................ 49
Tabel 4.8 : Uji Validitas Instrumen .................................................................... 50
Tabel 4.9 : Uji Validitas Instrumen .................................................................... 51
Tabel 4.10 : Uji reliabilitas ................................................................................... 52
Tabel 4.11 : Uji Normalitas ................................................................................... 53
Tabel 4.12 : KMO and Bartlett's Test ................................................................... 53
Tabel 4.13 : Anti-image Matrices ......................................................................... 54
Tabel 4.14 : Component Matrix ............................................................................ 54
Tabel 4.15 : Uji Korelasi ....................................................................................... 55
Tabel 4.16 : Koefisien Determinasi ...................................................................... 56
Tabel 4.17 : Uji regresi secara serempak .............................................................. 57
Tabel 4.14 : Uji Regresi Parsial ............................................................................ 58
Page 14
xiv
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1 : Proses pengambilan keputusan ....................................................... 29
Gambar 2.2 : Kerangka konseptual penelitian ..................................................... 31
Page 15
xv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 : Kuesioner
Lampiran 2 : Tabulasi Jawaban Responden
Lampiran 3 : Hasil Analisis Data
Page 16
xvi
ABSTRAK
Perbankan syariah dalam istilah internasional dikenal sebagai Islamic
Banking (iB) atau perbankan tanpa bunga (Interest-free Banking) yang beroperasi
sesuai dengan prinsip syariah. Fenomena perkembangan perbankan syariah saat
ini dapat dilihat dari persentase peningkatan aset, pembiayaan, dan dana pihak
ketiga (DPK) yang dihimpun perbankan syariah setiap tahunnya.
Jenis penelitian adalah studi empiris didukung oleh survey dengan
mengumpulkan data mengenai faktor-faktor yang terkait. Data yang digunakan
dalam penelitian ini adalah data mengenai tanggapan responden terhadap variabel-
variabel yang mempengaruhi konsumen memilih jasa perbankan syariah. Teknik
analisis data yang digunakan adalahanalisisfaktordanujiregresi linier berganda.
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh antara faktor syariah,
produk, pelayanan, promosi, sosial, pribadi, psikologis, dan budaya tehadap
keputusan konsumen memilih jasa perbankan syariah di Kota Malang melalui
pengujian hipotesa. Alat analisis yang digunakan adalah uji F (uji simultan), dan
uji t (uji parsial), Dimana variabel faktor syariah, produk, pelayanan, promosi,
sosial, pribadi, psikologis, dan budaya akan diterima jika lebih besar dari 5%.
Kemudian untuk mengetahui seberapa besar pengaruh faktor syariah, produk,
pelayanan, promosi, sosial, pribadi, psikologis, dan budaya terhadap keputusan
konsumen memilih jasa perbankan syariah di Kota Malang digunakan analisis
regresi linier berganda.
Hasil analisis regresi berganda menunjukkan bahwa variabel independen
dalam penelitian ini memiliki pengaruh yang positif dan signifikan secara
bersama-sama terhadap variabel dependen yaitu konsumen memilih jasa
perbankan syariah di Kota Malang. Hasil pengujian secara parsial menunjukkan
bahwa variabel independen dan variabel dependen yang memiliki pengaruh positif
dan signifikan adalah faktor syariah, produk, promosi, dan psikologis.
Faktor dominan yang mempengaruhi konsumen memilih jasa perbankan
syariah di Kota Malang adalah faktor produk.
Kata kunci : faktor, keputusan konsumen, Perbankan Syariah
Page 17
xvii
ABSTRACT
Islamic banking or knowen asinterest free Banking one that operating
according to islamic principles. Islamic banking phenomenon now can be seen
from percentage of asset increasing, finances, and third party fund that gathered
by islamic banking each year.
Observational type of this research is empirical study supported by survey
which gather data about concerning factor. Data that used in this research is data
about respondents comment to variables that regards consumer to choose islamic
banking service.
This research intent to analyze influence among islamic factor, product,
service, promotion, social, person, psychological, and culture toward consumer
decisions to choose islamic banking service at Malang City with hypothesis
testing. Analisis's tool that is used is F test (simultan test), and t test (partial test),
where is islamic factor, product, service, promotion, social, person, psychological,
and culture will be accepted if is even greater than 5%. Then to know how strong
influence of islamic factor, product, service, promotion, social, person,
psychological, and culture to consumers decision to choose islamic banking
service at Malang City use multilinear regression.
Analisis'sresult of multilinear regression indicate that all of independent
variables in this researcht has positive influence and significant to dependent
variable. Partial test result partially indicate that independent and dependen
variable which have positive influence and significant are islamic factor, product,
promotion, and psychological.
Dominant factor that regards consumer to choose islamic banking service at
Malang City is product factor.
Key word: factor, consument’s decision, Islamic banking
Page 18
xviii
DAFTAR PUSTAKA
Abduh, Muhammad. 2011. “Preferensi Konsumen Bank Syariah”. Jurnal
Ekonomi Islam Republika.
Alma, Buchari. 2009. Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa. Alfabeta.
Bandung.
Arifin, zainul. 2009. Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah. Azkia Publisher.
Jakarta.
Assael, Henry. 2004. Consumer Behavior and Marketing Action; Sixth Edition.
Boston, Mass. Inc. USA.
Bank Indonesia, Pusat Pengkajian Bisnis dan Ekonomi Islam Fak. Ekonomi
UNIBRA. 2000. “Potensi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat terhadap
Bank Syariah di Jawa Timur”. Malang: Executive Summary Hasil
Penelitian.
Bank Indonesia. 2008. “Kodifikasi Produk Perbankan Syariah”. Jakarta:
www.bi.go.id
Bank Indonesia. 2010. “Laporan Perkembangan Perbankan Syariah 2010”.
Jakarta: www.bi.go.id
Bank Indonesia. 2011.“Statistik Perbankan Syariah 2011”. Jakarta: www.bi.go.id
Bank Indonesia. “Sekilas Perbankan Syariah di Indonesia”.
http://www.bi.go.id/web/id/Perbankan/Perbankan+Syariah/. Diakses 15
April 2011.
Banoon, Malik. 2007. “Prediksi Pertumbuhan Perbankan Syariah Di Indonesia
Tahun 2008”. Naskah Skripsi:Universitas Kristen Petra Surabaya.
Efendi, Lutfi. 2009. “Analisis Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Pengambilan
Keputusan Nasabah Pada Bank Muamalat Malang”. Naskah Skripsi:
Universitas Islam Negeri Malang.
Fuad. M. dkk. 2006. Pengantar Bisnis. Penerbit PT Gramedia Pustaka Utama.
Jakarta.
Page 19
xix
Irawan, Hendi. 2008. “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat
Nasabah Dalam Memutuskan Menabung di Bank Syariah Mandiri
Cabang Malang”. Naskah Skripsi: Universitas Islam Negeri Malang.
Kotler dan Armstrong. 2008. Principles of Marketing ; Twelfth Edition, Pearson
Education. Inc.Prentice Hall. Diterjemahkan oleh Bob Sabran. 2008.
Penerbit Erlangga. Jakarta.
Lamb, C.W., Hair, J.F.,dan Mc-Daniel, Carl. 2000. Marketing; Fifth Edition,
Thomson Learning. Inc.USA. Diterjemahkan oleh David Octarevia.
2001. Salemba Empat. Jakarta.
Muhammad. 2005. Pengantar Akuntansi Syariah, Edisi Kedua. Salemba Empat.
Jakarta.
Nurhayati, Sri dan Wasilah. 2009. Akuntansi Syariah di Indonesia, Edisi Kedua.
Salemba Empat. Jakarta.
Pride, W.M., dan Ferrell, O.C. 2006. Marketing: Concepts and Strategies;
Thirteenth Edition. Houghton Mifflin. Inc. USA.
Pulungan, Anisa. 2009. “Analisis Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Nasabah
Untuk Menggunakan Produk Jasa PT. Bank Negara Indonesia (Persero),
Tbk Cabang Syariah Medan”. Naskah Skripsi: Universitas Sumatera
Utara.
Republika Online. “Aset Perbankan Syariah di Malang Tumbuh Nyaris 50
Persen”. www.republika.co.id. Diakses pada 12 mei 2011.
Rahmah, Fauziah. 2009. “Analisis Faktor Syariah, Promosi, Dan Kualitas Produk
Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Memilih Jasa Bank Syariah Pada
PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Medan”. Naskah Skripsi:
Universitas Sumatera Utara.
Sari, Ikrima Nailul. 2010. “Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Memilih
Bank Muamalat Cabang Batam Tahun 2009-2010”. Naskah Skripsi:
Universitas Islam Indonesia Yogyakarta.
Setiadi, Nugroho J. 2010. Perilaku Konsumen: Perspektif Kontemporer pada
Motif, Tujuan, dan Keinginan Konsumen Edisi Revisi, Cetakan keempat.
Prenada Media. Jakarta.
Page 20
xx
Sipahutar, Mangasa A. 2002. Custumer Fokus dalam Industri Perbankan.
Alfabeta. Bandung.
Soemitro, Warkum. 2002. Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga-lembaga
Terkait (BAMUI & TAFAKUL) di Indonesia. PT Raja Grafindo Persada.
Jakarta.
Swasta, Basu dan T. Hani Handoko. 1996. Manajemen Pemasaran. Liberty,
Yogyakarta.
Tjiptono, Fandy. 2002. Strategi Pemasaran, Edisi-2. Andi Offset. Yogyakarta.
. 2004. Pemasaran Jasa. Bayu Media. Malang.
. 2006. Manajemen Jasa. Andy Offset. Yogyakarta.
Undang-undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan
syariah.
www.malangkota.go.id. Diakses pada 23 Juli 2011.